雪中送炭美在其中

有了醫保，還需要重疾險嗎？或許這是大多數人都會有的疑問吧。在這個物欲橫流，通貨膨脹，看病擠破門，藥比肉還貴的年代，只有醫保真的可以滿足你嗎？有經歷的人都會搖頭吧。因此，在有醫保的基礎上，重疾險開始廣泛地嶄露頭角，成為人們的寵兒。

重大疾病保險是除意外險和養老險之外，人們最該擁有的險種之一，目前國內市場上銷售最多的也是重大疾病保險。它雖然不能防止被保險人患上疾病，但可以把因患病而導致經濟壓力的風險轉移給保險公司。因此，為了美好的生活，給自己和家人投一份重大疾病保險是十分有必要的。那么商業重疾險的賠付與社保住院醫療險的報銷究竟有什么不同呢？在此，讓我們一探虛實吧。

商業賠付與社保報銷有不同

醫保住院醫療險的報銷與商業重疾險的賠付還是相差甚遠的。因為醫保住院報銷的資金來源于社保統籌基金，按照社會平均工資計算，社保統籌基金這塊“蛋糕”畢竟非常有限，同時為了控制醫療費用的上漲過快和衛生資源浪費，社保局也作了很多規定。所以，在有社會醫療保險的情況下，再投一份商業重疾險是明智的。

30歲梁先生，在有醫保的情況下，經在某保險公司工作的朋友介紹，于2009年投了該保險公司的某種產品，保額12萬元，同時附加重大疾病保險8萬元，年交保險費5573元。

次年夏天，梁先生出現頭痛癥狀，之后在醫院做CT檢查報告確診為腦膠質瘤（腦癌）。為治病，梁先生先后住院三次，住院總費用86177元，醫保共報銷35703元，個人自費50474元。此保險公司根據合同約定，一次性賠付梁先生20萬元重疾保險金。

另外，商業重疾險是定額給付型險種，只要達到保險合同約定的條件保險公司就要賠付。所以，即使梁先生不去住院、疾病沒有轉移擴散，保險公司也要賠付，這便是優勢所在。

Tips：

醫保報銷四個注意

一、不予支付的用藥或項目。社保局規定統籌基金中自費藥品或自費項目不予支付。

二、起付線。是由保險機構規定的醫療保險費用償付的最低標準，低于起付線的醫療費用全部由病人自付，超過起付線的費用由醫療保險機構償付。

三、按比例分擔。又稱共付保險，即保險機構和被保險人按一定比例共同償付醫療費用，這個比例可以是固定的，也可以是變動的。如某些藥物和醫用材料雖屬公費范圍，但個人還需自費一部分，從50%到90%不等。

四、封頂線。也叫限額保險，是與起付線相反的費用分擔方法。該方法先規定一個費用封頂線，醫保只償付低于封頂線的費用，超出部分由參保人或參保人與其單位共同分擔。醫保就是以上的償付方式結合起來應用，以達到合理地使用醫保資源，又能控制醫療費用過度增長的目的。

如何投保重疾險

在重大疾病頻發并且呈年輕化趨勢的時期，不少人把重大疾病保險作為自己購買保險的首選險種之一。那么，如何購買多少保額算合適呢？

而且目前市場上絕大多數壽險公司都有自己的重疾險產品，但功能上的差異并不明顯，所以如何選購適合自己實際需求的重疾險產品也是迫切需要了解的問題。

有關專家建議：“購買重疾險保額最好不要超過20萬元。”因為重大疾病的治療費用少則七八萬元，多則十幾萬元甚至更高，因此消費者購買10萬元到20萬元的保額比較合適，因為低于10萬元的保障功能太弱，而超過20萬元對一般消費者來說也沒有必要。

同時，如果根據保費是否返還來劃分，重疾險可分為消費型重大疾病保險和返還型重大疾病保險，如果根據保障期長短可分為定期重大疾病保險和終身重大疾病保險，在此基礎上通過不同搭配組合又附帶出多種功能。

定期重疾險有一定的保障期限，一般到六七十歲時保障就會終止；終身重疾險保障期限為終身，保險有效期直到身故為止，不受年齡限制。目前市場上的重疾險保障疾病種類從7種到40種不等，對于具體的投保人，投保重疾險并非保險責任的范圍越廣越好，因為有些疾病的發生率幾乎為零，或者他們原先購買的意外險中已經能夠保障到某些疾病。另外，重疾險保障的病種越多，保費越高。

因此，在選擇具體產品方面，應當掌握幾個原則。投保時首先要考慮有足夠的額度。重疾險最基本的功能是提供風險保障，根據目前實際的重疾花費水平，一份不低于20萬元的重疾保障，才能保障今后的康復、治療費用。其次，投保時要根據自身的經濟承受能力。按照目前的一般經驗，最好將保額設定為在年收入的10倍，保費不超過年收入的10%這一幅度。

另外，儲蓄型重疾險價格較消費型高出一截，因此只考慮儲蓄型產品往往會使消費者面臨保費超出預算或保額與實際需求不匹配的矛盾。消費型的定期壽險及短期重大疾病保險比較適合以下人群：剛參加工作及低收入者；房貸車貸高負債者；創業初期的小企業主；高風險職業者；短期保障需求者；家庭經濟支柱需加大保障者等。

Tips：

重疾險的投保年齡限制

年輕人選擇定期重疾險：

定期重疾險有一定的保障期限，一般到60歲、70歲時保障就會終止，但投保人如果在保險有效期內未發生任何重大疾病，保險公司會以一定保費的形式或既定金額返還保險金；終身重疾險保障期限為終身，保險有效期直到身故為止，不受年齡限制，滿期可獲一筆給付金。此外，定期重疾險與終身重疾險在保障疾病種類、保費計算方式上沒太大區別，除發病率最高的6種疾病必保之外，保障疾病種類最多可達到40種。

中老年人選擇終身重疾險：

重疾險的投保費會隨著年齡的增加而提高，由于不需要承擔無限期的保險責任，在相同的保障額度下，定期重疾險保費一般為終身重疾險保費的30%左右。因此，年輕人最好選擇定期重疾險，而老年人選擇終身重疾險更劃算。

理賠三注意，保障為先

不少人認為重疾險是“保死不保生”，理賠比較困難。保監會《健康保險管理辦法》規定，健康保險合同生效后，被保險人根據通行的醫學診斷標準被確診疾病的，保險公司不得以該診斷標準與保險合同約定不符為理由拒絕給付保險金。

這個規定從根本上解決了關于保險病種界定方面的爭議，保護了消費者的權益，規范了重大疾病的處理原則。同時，在重疾險理賠時還需要注意以下幾個方面。

首先，需要醫院確診。即被保險人感到身體狀況有重大疾病的征兆時，一般都會先到保險公司指定的醫院進行求診；在求診過程中，醫院會對被保險人的身體狀況進行診斷，得出被保險人是否患有重大疾病以及具體是哪種重疾的結論。醫院的確診都會有確診書，而確診書是重疾險理賠的重要依據。

其次，及時報案。被保險人確診為重大疾病后，需要核對保單，看是否屬于保單中所載明的重大疾病。一般情況下，重大疾病基本包含在被保險人所投保的保險中。接下來，被保險人要及時向保險公司報案，住院前或住院后報案都可以。保險公司接到報案以后，就會啟動理賠程序，進行理賠。

最后，備齊理賠資料。重疾險理賠一般需要以下材料：一是診斷證明書、門診病歷、出院小結、住院小結，在多個醫院就診需同時提供多個醫院的診斷證明；二是醫療費用收據、住院費用收據和住院費用明細清單；三是病理、化驗、影像、心電圖等檢查報告，這些報告需加蓋醫療機構的有效簽章。

Tips：

根據承保責任不同，健康險可以分為以下四種：

1.疾病保險：

以保險合同約定的被保險人的疾病的發生為給付保險金條件的保險。

2.醫療保險：

因保險合同約定的被保險人的醫療行為的發生為給付保險金條件的保險。

3.失能收入損失保險：

因保險合同約定疾病或意外傷害導致工作能力喪失為給付保險金條件，為被保險人收入減少或中斷提供保障。

4.護理保險：

因保險合同約定的日常生活能力障礙引發護理需要為給付保險金條件，為被保險人的護理支出提供保障。