互聯網金融改變什么？

在對抗、融合互聯網的這場時代變革中，應該沒有行業會感到孤單。有人在獨善其身嗎？恐怕更多的還是“同病相憐”、“惺惺相惜”吧。

十幾年前，互聯網剛剛出現，比爾·蓋茨就預言，“傳統銀行如果不改變，就是二十一世紀將滅絕的恐龍。”

銀行業這個在國人心中向來堪稱“強勢”的行業，如今面對互聯網也越來越不淡定了。

互聯網金融的熱度逐漸發酵，作為印刷人，我們可以不必替銀行操心如何應對互聯網金融，但還是應該意識到這個趨勢確實關乎到我們自己的生意。

生意人都跟銀行打什么交道？支付結算、貸款融資、投資理財……當銀行的這些核心業務由互聯網企業開展起來時，一些事情就變得不同了。

小微企業融資難被詬病多年，在印刷行業這個問題也甚為突出。舊有體系中的沉疴會被互聯網金融治愈嗎？

結論還無法下得過早，但一些彌補現有缺陷的模式已經不容忽視地出現了。

“借助互聯網強大的觸角，讓互不認識的人像買賣商品一樣完成借錢過程。互聯網金融的發展，帶來了全新的金融業態，也讓小微企業的融資環境得到升級”。2013年5月11日，出人意料地，央視一套《新聞聯播》正面報道了溫州的翼龍貸網。翼龍貸是一家P2P（peer to peer，個人對個人）網貸平臺，它的模式最初是受人質疑的，而現在《新聞聯播》的報道導向一定程度上代表了政府層的態度。

翼龍貸把有閑置資金的放款人和數以萬計缺資金的小微企業主們連在一起。借款人在平臺發布借款需求和利息，放款人自主選擇是否借款。為了確保資金安全，翼龍貸提前對借款人做詳細的入戶調查，并評估出借貸額度，這些信息都在平臺公布。如果還款記錄好，借款人的借貸額度可以上調。翼龍貸還把借貸資金的一部分作為風險撥備，放款人遇到損失，撥備金可以先行賠付。翼龍貸成立6年，截至今年9月14日，共發布借款3.26億元，成交總額達1.62億元，用戶總量為128768人。

同為P2P模式的宜信（Credit Ease）創立于2006年，他們提出了很有煽動力的“普惠金融”口號。普惠金融的本質就是通過技術和營銷創新，降低享受金融服務的門檻，使金融的大門最終向所有人敞開。宜信普惠目前通過遍布全國100多個城市的分支機構，致力于為城市及農村高成長性人群，即小微企業主、工薪階層、大學生和農戶，提供快捷方便的金融服務。

中國電子商務研究中心數據顯示，截至去年底，全國規模以上P2P貸款服務平臺超過200家，估計2012年全年P2P行業貸款規模在500億～600億元，比上年增長300%以上，可統計P2P線上業務借款余額將近100億元，投資人超過5萬人。無論從平臺數量還是交易金額來看，網貸行業已初具規模。

除了P2P模式，眾籌模式也在國內悄然發展。眾籌即讓個人在網絡平臺向公眾展示創意項目，爭取大家的關注與支持，進而獲得資金援助。在眾籌平臺，每個項目必須設定籌資目標和籌資天數。在設定天數內，達到或者超過目標金額，項目即成功，發起人可獲得資金；如果項目籌資失敗，那么已獲資金全部退還支持者。眾籌平臺的所有項目都要求對支持者設有相應的回報，回報可以是實物，也可以是非實物，但目前在我國，一般眾籌網站都明確指出，回報不可涉及資金或股權。也許正是因為這一原因，國內眾籌模式的發展不如P2P模式迅猛。不過，眾籌在國外的發展特別蓬勃。去年4月5日，奧巴馬簽署了《創業企業融資法案》，正式將眾籌界定為互聯網金融的新模式。美國最早的眾籌網站Kickstarter，截止到今年年中，已累計融資將近6億美元，發布了10萬多個創意項目，總共吸引了300多萬名支持者。

在國內互聯網金融領域，阿里金融無疑是發展最快、最成熟的。阿里旗下的支付寶是國內最早的第三方支付平臺，第三方支付平臺又可以說是互聯網金融發展的開端。“讓誠信創造財富，讓天下沒有難借的錢。”阿里金融還向阿里巴巴會員提供阿里小貸產品，阿里小貸根據借款人的信用提供借款，不需要借款人提供抵押擔保。今年，阿里再次推出新產品余額寶。通過余額寶，用戶在支付寶網站內就可以直接購買基金等理財產品，獲得相對較高的收益，同時余額寶內的資金也能隨時用于網上購物、轉賬等支付功能。

盡管存在監管風險、交易風險等一系列不好解決的難題，互聯網金融在國內的發展還是更多地體現出向上的正能量，政府層面的態度也是積極的。阿里巴巴、騰訊、百度等互聯網巨頭都在加速布局互聯網金融的步伐。

回到文章的標題，互聯網金融改變什么？對于印刷人，它的影響有最主要的兩重。

互聯網金融改變傳統金融生態，它為我們日后從事金融活動提供了更多樣的選擇，創造了更多的可能性，讓我們獲得更多機會享受金融服務，這是毫無疑問的，也是普適的。

另一方面，銀行是票據印刷企業的客戶，它的業務若發生變化，勢必讓印刷企業產生連鎖反應。我們已經歷了存折印刷的不斷減少，當互聯網金融時代來臨，支付與結算方式改變，人們不僅不需要存單、存折，也可能不再需要銀行卡、信用卡，各種交易結算將通過PC終端、移動終端實現。證卡印刷業務這幾年來發展不錯，但大家有沒有想過在或遠或近的一天，它也會成為歷史？