留學(xué)高峰，勿忘“保險(xiǎn)規(guī)劃”

保險(xiǎn)專家提醒，保險(xiǎn)是出國留學(xué)的“必備品”，務(wù)必在出國留學(xué)前根據(jù)學(xué)校和自身風(fēng)險(xiǎn)需求投保，以享有周全保障。

進(jìn)入8月，留學(xué)高峰又至，很多家長(zhǎng)迎來了子女出國留學(xué)的最后準(zhǔn)備階段。海外留學(xué)，意外等風(fēng)險(xiǎn)自然也是無可避免。對(duì)廣大留學(xué)生及其家長(zhǎng)而言，保險(xiǎn)應(yīng)該作為出國留學(xué)準(zhǔn)備清單上的必備品之一，最好能在孩子出國之前就落實(shí)好相關(guān)的計(jì)劃，讓孩子從踏出家門開始就享有周全的保障。

規(guī)劃保障功能

各大留學(xué)論壇上，關(guān)于考試、租房等各種信息豐富，但少見關(guān)于留學(xué)期間的保險(xiǎn)該如何規(guī)劃的討論。如果僅僅把保險(xiǎn)作為簽證或?qū)W校強(qiáng)制規(guī)定而被動(dòng)接受，其實(shí)是很失策的。非常可能發(fā)生的情況是，隨便買了保險(xiǎn)，到了理賠的時(shí)候，卻發(fā)現(xiàn)不在保障范圍之內(nèi)。

與被動(dòng)草率的接受相反，主動(dòng)選擇自己想要的保障功能能夠讓突然狀況頻發(fā)的留學(xué)生活多一份從容。“判斷哪些是必備的保障功能可以從兩個(gè)維度來考慮，一是發(fā)生的頻率高、二是發(fā)生后損失較大，包括經(jīng)濟(jì)損失、威脅人身安全等。”平安保險(xiǎn)的保險(xiǎn)專家介紹道。

按此理念，留學(xué)生需要覆蓋的基本保障功能包括：意外身故/傷害、門急診醫(yī)療費(fèi)用、住院醫(yī)療費(fèi)用、醫(yī)療轉(zhuǎn)運(yùn)和送返、醫(yī)療費(fèi)用墊付等。此外，對(duì)于一些特殊需求或愛好，也應(yīng)考慮在內(nèi)。比如，特別喜愛戶外運(yùn)動(dòng)的留學(xué)生，就需要購買將高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)包含在內(nèi)的保險(xiǎn)計(jì)劃。

首選留學(xué)國當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)計(jì)劃

那么，留學(xué)生具體應(yīng)該如何買保險(xiǎn)呢？

保險(xiǎn)專家認(rèn)為，首先，家長(zhǎng)要確認(rèn)學(xué)校是否提供代為辦理保險(xiǎn)的服務(wù)，優(yōu)先選擇留學(xué)所在國強(qiáng)制或推薦的學(xué)生保險(xiǎn)計(jì)劃。

有些學(xué)校在留學(xué)計(jì)劃中就為留學(xué)生提供了代為購買當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)的服務(wù)，非常便捷。如果學(xué)校沒有提供類似的服務(wù)，則需要家長(zhǎng)在出國前選擇一家有海外服務(wù)經(jīng)驗(yàn)的國內(nèi)保險(xiǎn)公司購買。

此外，有些國家在辦理留學(xué)簽證時(shí)就要求出國人員先行購買規(guī)定數(shù)額的保險(xiǎn)，這就要在辦理之前先咨詢目的地國家的簽證要求。

注意“真空期”保障

很多人會(huì)認(rèn)同出門在外總比待在家里風(fēng)險(xiǎn)要大一些，特別是有些出國留學(xué)的朋友在中國時(shí)居住在二、三線城市，目的國學(xué)校又是在對(duì)方國家的二、三線城市，一路輾轉(zhuǎn)可能需要三四天甚至更長(zhǎng)的時(shí)間。到學(xué)校之后，從辦理入學(xué)手續(xù)，包括購買當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)的手續(xù)，直到當(dāng)?shù)氐谋ｋU(xiǎn)生效，前后相加最少有半個(gè)月左右時(shí)間，這段時(shí)間就是保險(xiǎn)的真空期。

買保險(xiǎn)不是投資，買任何保險(xiǎn)都是為了解決“特定的”問題，出國保險(xiǎn)要解決的第一個(gè)問題就是符合簽證要求。簽證官會(huì)根據(jù)自己國家政府的要求，對(duì)申請(qǐng)留學(xué)的學(xué)生進(jìn)行資產(chǎn)、風(fēng)險(xiǎn)等評(píng)估，有些國家會(huì)要求在申請(qǐng)簽證時(shí)就要出具保險(xiǎn)證明，這樣就可以覆蓋真空期。

為增加簽證的成功率，留學(xué)生應(yīng)該先在國內(nèi)購買符合申請(qǐng)簽證要求的保險(xiǎn)。比如申根簽證保險(xiǎn)須包括由于生病可能送返回國的費(fèi)用及急救和緊急住院費(fèi)用，賠償金至少3萬歐元，約30萬人民幣。

而簽證前購買的保險(xiǎn)一定要有拒簽可退保的承諾，這種短期的旅行險(xiǎn)通常可以在網(wǎng)上買。有些網(wǎng)站銷售的出國保險(xiǎn)，可以實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)產(chǎn)品的在線對(duì)比，并可選擇支付寶或者快錢等第三方支付平臺(tái)實(shí)現(xiàn)在線支付，并可將電子保單直接發(fā)送到自己的郵箱，直接打印出來就可以了。

這種保險(xiǎn)的價(jià)格與年齡性別無關(guān)，投保年齡一般是12周歲至30周歲，影響價(jià)格的主要因素是保額和保險(xiǎn)期間。比如1至2個(gè)月的保費(fèi)大約在600元左右，而12個(gè)月的保費(fèi)則需要3000元。

北美地區(qū)的醫(yī)療費(fèi)用相對(duì)較高，所以保險(xiǎn)費(fèi)也會(huì)比去其他地區(qū)留學(xué)要高，幅度大約在30%左右。保障范圍一般包括意外身故和殘疾、醫(yī)療費(fèi)用報(bào)銷，還有部分財(cái)務(wù)損失保障，比如隨身財(cái)物丟失、旅行證件遺失。有些保險(xiǎn)公司的險(xiǎn)種還可以包括鼠疫、流腦、急性腦膜炎等流行性疾病醫(yī)療費(fèi)用的報(bào)銷。

目前市場(chǎng)上，華泰、美亞、平安、陽光、人保財(cái)險(xiǎn)、中德安聯(lián)等公司的境外旅行（留學(xué)）保險(xiǎn)計(jì)劃都屬于比較有特色的，或性價(jià)比較高的，留學(xué)生們可以按需選擇。

留意留學(xué)期間各種保障

在國內(nèi)保險(xiǎn)公司購買的醫(yī)療保險(xiǎn)，由于賠付范圍各異，且保險(xiǎn)公司可能在其留學(xué)目的國未設(shè)代表處，造成理賠程序繁雜或無法順利理賠。當(dāng)然，國內(nèi)大多數(shù)保險(xiǎn)公司都會(huì)與國際SOS 救援機(jī)構(gòu)等具有全球救援保險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)的組織建立合作關(guān)系，幫助國內(nèi)保險(xiǎn)公司在國外開展緊急救援、墊付醫(yī)療費(fèi)、理賠等工作。

盡管如此，最常用的保險(xiǎn)，特別是醫(yī)療保險(xiǎn)，還是應(yīng)該在目的國買，以減少不必要的理賠糾紛。因此，最好能事先了解到留學(xué)地的保險(xiǎn)情況，然后有針對(duì)性地安排。

不同的國家醫(yī)療保障各不相同，有些國家的學(xué)校，留學(xué)學(xué)費(fèi)就涵蓋保險(xiǎn)，不需要重復(fù)購買，比如澳大利亞、新西蘭。英國規(guī)定，在英國留學(xué)超過半年的留學(xué)生只要購買英國醫(yī)療保險(xiǎn)，就能享受國民待遇，就診費(fèi)用可以報(bào)銷。而到美國、法國、德國、日本、韓國這幾個(gè)國家留學(xué)，第一年都會(huì)被要求強(qiáng)制保險(xiǎn)。

而國外各大學(xué)通常有合作的保險(xiǎn)公司，保費(fèi)通常比市場(chǎng)價(jià)格低，且理賠迅速。留學(xué)生在國外投保后，保險(xiǎn)公司會(huì)給學(xué)生一張醫(yī)療保險(xiǎn)卡。保險(xiǎn)卡上有留學(xué)生的姓名、地址、保險(xiǎn)單號(hào)碼和有效期限等等信息，以及保險(xiǎn)公司的名稱、報(bào)案電話，包括緊急情況下使用的電話號(hào)碼等。學(xué)生要認(rèn)真保存，最好能隨身攜帶。看病就診時(shí)，學(xué)生需向醫(yī)護(hù)人員出示此卡，許多醫(yī)院不接收沒有醫(yī)療保險(xiǎn)證明的病人。同時(shí)，及時(shí)與保險(xiǎn)公司聯(lián)系，因?yàn)槎鄶?shù)保險(xiǎn)公司規(guī)定了各類醫(yī)療費(fèi)用的范圍。

留學(xué)生如果在國外需要用到保險(xiǎn)時(shí)，要及時(shí)撥打當(dāng)?shù)鼗驀鴥?nèi)保險(xiǎn)公司的電話，多采集并保存好現(xiàn)場(chǎng)證據(jù)、醫(yī)院診斷證明、醫(yī)療費(fèi)用的原始收據(jù)，以及相關(guān)部門的意外事故證明。

典型案例

讓我們來看一份完整的留學(xué)保險(xiǎn)投保規(guī)劃

·張野 18歲

·就讀于美國賓州州立大學(xué)

·他的保險(xiǎn)是這樣購買的

1.出國前用1480元購買了保障期為30 天的保障計(jì)劃，保障項(xiàng)目包括：意外身故、燒傷及殘疾保障40萬元，醫(yī)藥補(bǔ)償（涵蓋美國醫(yī)院醫(yī)療費(fèi)用墊付）40萬元，其中中國境內(nèi)發(fā)生的醫(yī)藥費(fèi)用4萬元，每日住院津貼480元，每件行李賠償2000元，旅行證件遺失8000元，個(gè)人責(zé)任保險(xiǎn)80萬元，慰問探訪費(fèi)用補(bǔ)償8萬元，學(xué)業(yè)中斷費(fèi)用補(bǔ)償8萬元。此項(xiàng)保險(xiǎn)項(xiàng)目涵蓋了張野在入學(xué)前“真空期”得大部分意外保障。

2.辦理入學(xué)手續(xù)時(shí)，又購買了每月繳費(fèi)60美元的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)，可以涵蓋在校期間大部分在美國醫(yī)院發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用。

3.出國前購買了20萬元終身壽險(xiǎn)附加100萬元10年期定期壽險(xiǎn)，年繳保費(fèi)2790元。如果張野在留學(xué)過程中遭遇極端風(fēng)險(xiǎn)（身故、全殘），他的父母可以從中國境內(nèi)的保險(xiǎn)公司領(lǐng)到120萬元理賠金。

Tips：常去留學(xué)國保險(xiǎn)環(huán)境

美國：買保險(xiǎn)帶有強(qiáng)制性

美國對(duì)留學(xué)生買保險(xiǎn)帶有強(qiáng)制性，法律規(guī)定留學(xué)生必須購買醫(yī)療保險(xiǎn)。但要注意的是這時(shí)所繳納的醫(yī)療保險(xiǎn)有一定的范圍和額度，有的疾病是不在范圍之內(nèi)的，因此一些昂貴的醫(yī)療費(fèi)用就會(huì)需要自己承擔(dān)。

加拿大：不同省份醫(yī)療保險(xiǎn)待遇不一

加拿大學(xué)校對(duì)留學(xué)生采取的同樣是強(qiáng)制購買保險(xiǎn)的政策，但由于加拿大的醫(yī)療保險(xiǎn)都是由各省政府負(fù)責(zé)的，所以不同省份的留學(xué)生享受的醫(yī)療保險(xiǎn)也不同。

英國：超過6個(gè)月可免費(fèi)享受國家健康體系

英國沒有要求一定要購買人身意外保險(xiǎn)。在英國居住或?qū)W習(xí)如果超過6個(gè)月，便可享受國家健康體系的免費(fèi)服務(wù)。除了開處方藥，看病住院等都是免費(fèi)的。

日本：留學(xué)生加入國民體系看病只需付30%

留學(xué)時(shí)間超過一年的學(xué)生，可以加入日本國民健康保險(xiǎn)體系。學(xué)生只需繳納很少的保險(xiǎn)金，就可以享受醫(yī)療保險(xiǎn)，看病只需支付30%的醫(yī)療費(fèi)。另外還會(huì)在入學(xué)的時(shí)候自動(dòng)加入外國人留學(xué)生醫(yī)療費(fèi)補(bǔ)助體系，再次減免醫(yī)藥費(fèi)。

澳大利亞：留學(xué)生須投保OSHC（海外學(xué)生健康保險(xiǎn)）

在澳大利亞，留學(xué)生到校注冊(cè)三個(gè)月后，會(huì)被強(qiáng)制購買海外學(xué)生健康保險(xiǎn)（OSHC）。約能報(bào)銷80%的醫(yī)療費(fèi)用。

法國：外國留學(xué)生可享受和法國人一樣的社會(huì)福利

凡在獲認(rèn)可的法國教育機(jī)構(gòu)注冊(cè)修讀4個(gè)月以上課程的不滿28歲的學(xué)生，均可自動(dòng)準(zhǔn)入大學(xué)生社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)體制。一年的保費(fèi)金額大約在180歐元左右。