北京與深圳車主機(jī)動車第三方責(zé)任險(xiǎn)購買差異研究

引 言：隨著私家汽車在中國一線城市的迅速普及，汽車保險(xiǎn)也成為了有車家庭的親密伙伴。筆者分析了兩地的文化、群體、經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)及發(fā)展、人口、社會階層、地域及自然環(huán)境、道路交通條件、政策、認(rèn)知、學(xué)習(xí)、動機(jī)等內(nèi)部、外部的影響，對于實(shí)證分析后得出的影響較大的因素進(jìn)行闡釋。

中國的汽車保險(xiǎn)分為強(qiáng)制保險(xiǎn)和商業(yè)保險(xiǎn)，前者是由保險(xiǎn)公司根據(jù)《中華人民共和國道路交通安全法》、《中華人民共和國保險(xiǎn)法》、《機(jī)動車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)條例》等法律、行政法規(guī)制定，對被保險(xiǎn)機(jī)動車發(fā)生道路交通事故造成第三方受害人（本車為第一方、本車上人員為第二方）的人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損失，在責(zé)任限額內(nèi)予以賠償?shù)膹?qiáng)制性責(zé)任保險(xiǎn)。建立交強(qiáng)險(xiǎn)制度有利于道路交通事故受害人獲得及時有效的經(jīng)濟(jì)保障和醫(yī)療救治，有助于減輕交通事故肇事方的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。但是，交強(qiáng)險(xiǎn)每次事故的賠償限額并不高，以死亡傷殘賠償限額為例，肇事方有責(zé)時，限額是11萬，無責(zé)時，是1.1萬，這個限額不足以彌補(bǔ)受害人的死亡傷殘損失，因此，車主還應(yīng)購買商業(yè)保險(xiǎn)作為補(bǔ)充。商業(yè)保險(xiǎn)有四款基本險(xiǎn)和多款附加險(xiǎn)，基本險(xiǎn)包括第三方責(zé)任險(xiǎn)、車輛損失險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)、車上人員險(xiǎn)，其中，商業(yè)第三方責(zé)任險(xiǎn)（以下簡稱三者險(xiǎn)）應(yīng)該是首選險(xiǎn)種，對于該險(xiǎn)種，我國一線城市的車主表現(xiàn)出了差異較大的購買行為，本文將以北京、深圳為例，詳細(xì)分析兩地車主差異原因。

作為北京、深圳車主的首選商業(yè)險(xiǎn)種，在三者險(xiǎn)具體保額的選擇上，兩地的差異十分明顯。從下圖表可以看出，北京車主（圖表中藍(lán)線）的三者險(xiǎn)集中在低保額的區(qū)域，89.3%的車主選擇的三者險(xiǎn)保額不超過20萬元。而深圳地區(qū)（圖表中紅線）這一選擇的車主人群只有20.4%，其余80%的深圳車主選擇了30萬元及以上的保額，甚至有0.09%的車主提交保險(xiǎn)公司要求的超高保額申請文件，將保額提高至100萬元以上。

按照霍金斯（2011年，原書第11版）提出的影響消費(fèi)的主要原因，筆者分析了兩地的文化、群體、經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)及發(fā)展、人口、社會階層、地域及自然環(huán)境、道路交通條件、政策、認(rèn)知、學(xué)習(xí)、動機(jī)等內(nèi)部、外部的影響，由于篇幅有限，本文僅對于實(shí)證分析后得出的影響較大的因素進(jìn)行闡釋。

一、價值觀

深圳人總是追求利益的最大化，一切的立足點(diǎn)、出發(fā)點(diǎn)全是以利益為基礎(chǔ)的，在與人交往上也往往是有利可圖才與你交朋友。北京人多數(shù)非常重感情，他們總是先交朋友，在感情上舍得長期投入，無論朋友之間的吃喝玩樂，還是急難險(xiǎn)重都愿意挺身而出，竭盡所能地幫助朋友。

在對于風(fēng)險(xiǎn)和保險(xiǎn)的觀念上，深圳人的風(fēng)險(xiǎn)意識要強(qiáng)于北京人，他們更多的敢于接受存在風(fēng)險(xiǎn)的挑戰(zhàn)以追求更高的利益，同時，由于深圳私營企業(yè)多，并不像北京眾多國有企業(yè)那樣“背靠大樹可乘涼”，也不像北京人習(xí)慣在危難時刻尋求親朋好友幫忙，因此，深圳人只有依靠充足的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁機(jī)制，免除自己的后顧之憂。

二、人口情況

（一）人口數(shù)量

數(shù)據(jù)顯示，2012年北京市常住人口超過2069.3萬人，其中，全市戶籍人口1297.5萬人，占常住人口比重62.7%。深圳市常住人口1054.7萬人，其中，戶籍人口287.62萬人，占常住人口比重27.3%。

常住人口規(guī)模對比，北京約為深圳的兩倍，但是人口來源構(gòu)成卻大相徑庭，北京以戶籍人口占多數(shù)，而深圳則是由外來人口占主導(dǎo)的“移民城市”。

（二）人口密度

根據(jù)《京津冀發(fā)展報(bào)告（2013）——承載力測度與對策》藍(lán)皮書的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，2011年北京人口密度為1230人/平方公里，已經(jīng)超出了土地資源人口承載力。但是，全國最擁擠的城市是深圳，根據(jù)深圳市規(guī)劃國土市情展顯示，2011年深圳1991平方公里的土地上承載著1500萬人的就業(yè)和生活，人口密度高達(dá)每平方公里7785人，已成為名副其實(shí)的全國最擁擠。

三、路況及車輛保有情況

2012年深圳全市民用汽車擁有量221萬輛，其中，私人小汽車擁有量163.4萬輛。北京市統(tǒng)計(jì)局發(fā)布的《2012年國民經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)》顯示，2012年末全市汽車擁有量520萬輛，其中，私人汽車407.5萬輛，但深圳轄區(qū)面積約2000平方公里，只相當(dāng)于北京的1/8，且以山地為主，城區(qū)東西狹長，帶狀分布，可用土地資源和城市發(fā)展空間極度有限，不可能犧牲城市景觀修建高架和立交，也不可能再拿出更多的土地?cái)U(kuò)建道路來滿足車輛無節(jié)制的增長。

北京堵，但深圳更堵。汽車發(fā)生碰撞事故的概率隨著擁堵狀況的嚴(yán)峻將逐漸攀升，加之近年來一線城市不斷增多的上路豪車，一旦發(fā)生碰撞將產(chǎn)生高額維修費(fèi)用，這也是促使深圳車主選擇高額投保的重要因素。

四、賠償標(biāo)準(zhǔn)

本文在對比北京、深圳的三者險(xiǎn)數(shù)據(jù)時，保額分布的巨大差異無法從外部環(huán)境找出動機(jī)，經(jīng)過訪談，車主表示“深圳的賠償標(biāo)準(zhǔn)是全國最高的，如果沒有高額三者險(xiǎn)座位保障，擔(dān)心出事后毀掉兩個家庭”。經(jīng)過比對，賠償標(biāo)準(zhǔn)的計(jì)算方法是全國統(tǒng)一的，但里面的基數(shù)是根據(jù)所在地人均可支配收入決定的，以交通事故損害賠償案件計(jì)算死亡賠償金為例，在北京，撞死一個城鎮(zhèn)居民，法定賠償計(jì)算為36469元*20年得出72.94萬元，而如果是在深圳，撞死一個深圳居民，法定賠償計(jì)算為40742元*20年得出81.48萬元，比北京高出接近10萬元，是全國最高的法定賠償標(biāo)準(zhǔn)。

【死亡賠償金計(jì)算原則：上一年度城鎮(zhèn)居民人均可支配收入或者農(nóng)村居民人均純收入標(biāo)準(zhǔn)，按二十年計(jì)算。但六十周歲以上的，年齡每增加一歲減少一年；七十五周歲以上的，按五年計(jì)算。】

五、事件影響

2011年發(fā)生的小悅悅事件的佛山，就距離深圳168公里，這一事件也刺激了深圳的車主對三者險(xiǎn)的理解，購買高額的三者險(xiǎn)可以減少不會出現(xiàn)肇事逃逸等社會惡性事件的發(fā)生，更好的維護(hù)社會安定。

北京和深圳作為中國發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體的代表，擁有各自的城市特點(diǎn)。北京中產(chǎn)階級逐漸壯大，而深圳兩級分化、貧富差距越來越大，北京有穩(wěn)固的戶籍人口長期居住，深圳80%的居民非戶籍人口，城市價值觀多樣并存；北京雖然人口數(shù)量遠(yuǎn)大于深圳，但深圳的人口密度是北京的6倍；北京人對待風(fēng)險(xiǎn)的觀念比較大大咧咧，而深圳人則具備更加顯著的趨利避險(xiǎn)的特質(zhì)。上述這些特質(zhì)或多或少都影響了車主在汽車保險(xiǎn)消費(fèi)時的行為。

作為消費(fèi)者，如何評估自身風(fēng)險(xiǎn)特點(diǎn)并作出更加適合的三者險(xiǎn)額度選擇？建議在購買時考慮以下因素：車輛情況、行駛環(huán)境、當(dāng)?shù)刭r償標(biāo)準(zhǔn)、駕駛經(jīng)驗(yàn)、車輛用途、年行駛里程等。

（作者單位：中國人壽財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司）