在城鎮化背景下，農村需要銀行家

城鎮化與農村要素外流

城鎮化是衡量一個國家現代化程度的重要標志之一。與發達國家相比，我國城鎮化率至今仍然處在較低水平，截至2012年，城鎮化率還不到53%。進入21世紀以來，中央政府已把城鄉一體化作為化解“三農”問題的根本途徑，然而，伴隨城鎮化步伐的加快，現有城鎮化模式的弊端也愈加顯露，呈現出農村支持城市、城市不斷向外擴張、農村出現“空心化”趨向。毫無疑問，這種偏離農村可持續發展的城鎮化模式是不可持續的。農村資源如勞動力、資本、土地等大量流入城市，而新農村所需的城市資源供給卻微不足道，這種單向性流動，使我國城鄉、區域之間差距日益拉大，同時也加劇了原本就存在的“三農”問題，并帶來留守兒童、農村人口老齡化等社會經濟問題。

城鎮化浪潮持續高漲，城市的高收入和優越的生活條件對農村勞動力產生著強大的吸引力，優質的農村勞動力紛紛涌入城市，農村留不住農民、尤其是稍有文化知識的人已成為一個不爭的事實。年輕勞動力的轉移給農村經濟帶來諸多影響。一是糧食供給渠道的變換。經濟比較發達的沿海省份，農村勞動力基本流入城市，農村空心化尤其嚴重，已經改變了延續上千年的糧食流通方向，由南往北輸送變成了由北往南運的現象，有可能導致國內產業結構的區域性失衡。二是新農村建設受阻。留守農村的絕大部分是老、婦、幼群體，這些群體由于缺乏體力與能力，無法提供新農村建設所需的人力，農村呈現衰敗趨勢。三是農村人口老齡化加劇。青年外出務工，除去留守兒童外年輕人越來越少，農村人口比例嚴重失調，鄉村缺乏朝氣，村莊的空心化最終會導致農村的消失。這點，在我們所調查的、經濟越落后的山區農村中表現最為明顯，很多傳統的大村落基本成為老年人的居留地。四是農村養老問題凸顯。如今，老齡群體既要充當農業生產的主力軍，又要照顧孫輩，如何保證這些群體的養老成為新問題。

農民逐漸向城市進軍，不僅降低農村生產力，還帶走了大量農村資金，造成農村資金嚴重貧血，農村的經濟缺少足夠資金的支持。農村建設資金基礎薄弱可以追溯到新中國成立初期，國家為扶持重工業而實行的工農產品剪刀差，使大量農村資金用于工業建設，作為我國工業化的原始積累。農村投資環境、市場環境、服務環境等方面原因建設直接影響著投資，農村缺乏開發自身的優勢和潛力，改善自身的投資環境以吸引外來資本，即使在城市積累一定資金、技術與經營管理經驗，許多外出農民工依舊不愿返鄉就業和創業。由于交通的便利，城市逐漸成為農民日用品消費的主要市場。除了日常支出，教育、醫療等硬性需求也促使農村資金外流。城鄉教育不公平致使大學生越來越多走出農村，而較高的學費和生活費的支出主要是來自農村。城市醫療水平先進、設施完善，農民更偏好去城里就醫即便要支付龐大的醫療費用。對保險需求也是農村資金外流渠道之一，養老保險與農民息息相關，而農村保險市場基本是空白。在這些因素的相互作用下，農村資金愈加匱乏，農業和農村對資金要素的依賴程度日趨加強，導致農村經濟發展缺乏后勁，地區經濟結構調整緩慢，城鄉貧富差距加大。

現有的城鎮化模式還造成大面積耕地的流失。在“增減原則”下，還出現了并村、農民“被上樓”等現象，由此進一步加劇了農產品生產成本提高，農產品附加值低。加之農村精壯勞動力不斷外流，農民缺乏耕種積極性，農村土地呈現出大面積土地撂荒和半撂荒趨勢，許多耕地被轉為建筑用地和垃圾場，農產品供給結構性矛盾突出。在利益和政績的驅動下，許多地方政府在“建設城鎮化”口號下，借助各種行政、強制和法律手段，大規模地征繳農民耕地。公共權力尋租，公共利益私有化，公共資源私有化不足為奇。數量巨大的農田被征用，產生的不僅僅是土地流失問題，還有一系列民生問題。農民失去了賴以生存的土地，吃飯、生活都成了問題。

農村可持續發展與現有金融支撐的困境

農業是現代社會的第一產業。中國是最大的發展中國家，要實現經濟快速可持續發展必須鞏固根基、破解“三農”困境。金融作為現代經濟的核心，對促進“三農”問題的解決有著不可替代的作用。改革開放以來我國農村金融經歷了多次重大改革，取得了一定成效。但農村多元化的資金需求和資金供給短缺之間的矛盾，仍是農村經濟發展難以跨越的障礙。導致我國農村資金供給不足的原因雖然很多，但農村金融機構體系不健全、金融機構吸收農村儲蓄外流卻是其重要因素。自20世紀90年代中期國有銀行商業化改革后，國有銀行分支機構大規模撤出農村市場。商業銀行的大規模撤離，加之為“三農”服務的金融機構規模擴張有限，許多農村或偏遠地區金融機構的空白依然存在，農村金融市場發展日漸萎靡。

目前，我國農村地區金融機構分布不均，經濟欠發達地區機構稀少。如我們所調查的福建省龍巖市下的各個縣，正規金融機構集中分布在縣城，廣大的鄉鎮基本只有農信社和郵儲銀行，而廣大的農村地區則沒有一家金融機構。更為重要地，正規金融機構職能的發揮也極為不同和有限。中國農業銀行作為商業銀行，在追求利益最大化的過程中，貸款的重點對象已經轉向了本身具有很強資金實力的養殖戶、農村企業主。中國農業發展銀行，業務面狹窄，功能發揮不充分，成了專注于糧、棉、油流通領域的政策性銀行。作為農村金融主力軍的農村信用，承擔為“三農”服務的政策性職能，但這種職能仍停留在彈性的倡導而沒有上升到剛性約束基礎之上。作為企業逐利性更是一種內在的商業需要，當彈性的政策性金融職能與剛性的逐利性內在需求發生沖突時，信用社會毫無疑問地傾向于剛性需求，最終導致信貸資金流向非農業領域。郵儲銀行在農村的網點迅速增多成了農村金融的“抽水機”，是造成農村貧血的主要原因，農村經濟的資金通過“只存不貸”的方式，使本地資金異地化，從本來貧血的農村在抽水機效應下，更是雪上加霜。

在實踐上，政府雖然給予了農村多種優惠政策，但農村資金等外流現象仍在繼續，每年從城市流入農村的資金遠遠低于從農村地區流出的資金，導致農村微薄的資金不能有效滿足農業和農村經濟發展，城鄉差距逐漸增大，農村的經濟發展受到極大的阻礙。比如在福建省福州市的平潭縣，許多漁民也面臨著貸款難的困境，一位調查成員的姨丈便是其中一員。幾年前，他發現了承包魚池養殖鮑魚的商機。由于本身儲蓄不多，加之子女教育成本的負擔，在向親友借錢后，還有十幾萬的資金缺口，于是便求助于鎮里銀行、信用社貸款。然而連續奔波一個多月，銀行不是借口手續不全，便是宣稱貸款資金不足。最終，貸款未果，錯過了買苗、養殖的時機。農民借貸中所遇到的不公，已經影響了農村金融生態環境的優化；農村中施行的小額貸款則因缺少必要的發展目標、技術、市場信息等支持，不但無果而終，而且加劇了農民致富風險。貸款中無視農村現狀，一味按現代金融規則行事的方式，惡化了農村中行之有效的聲譽機制。

孟加拉“窮人銀行家”的小額貸款模式盡管已經引進我國很長一段時間了，但從目前的做法來，國內的做法并沒有真正領會到“窮人有信用”的真諦所在。在實際做法上，形式上是小額貸款、事實上遵循的卻是西方現代金融的前提，抑或受到資金來源途徑影響、延續了“免費支農”的亂象。自然，就不斷演繹出農民無信等社會假象，進一步引致了農村貸款難的現狀。這樣，農戶本身就沒有過多儲蓄，資金短缺在很大程度上限制了農村經濟的發展速度和生產規模，大部分農戶無法獲取貸款，抑制了群眾規模生產和養殖的積極性，同時也制約了農村經濟發展。

窮人銀行家的實踐：農民是有信用的

1974年的一場大饑荒讓尤努斯感覺到了書本理論無法幫助絕望中的窮人困境。“我是教經濟學的，我的夢想就是讓人們有更好的經濟生活。于是，我經常在想：課堂上講授課程那些關于經濟學的理論到底有什么實質的好處？而當我真正走出教室時，看到的卻是人民深重的災難，骨瘦如柴的人們奄奄一息，整個國家都陷入了困境。所以，我一定要走出大學校園，到村莊中去”。

孟加拉格萊珉銀行建立的初衷是，尤努斯因無法忍受中間人對赤貧農夫盤剝，而將27美元貸給42個赤貧農婦，以幫助她們生產維持僅有的生存，這一舉措使他萌生了在農村實行“小額貸款”模式。如今的孟加拉格萊珉銀行保持持續盈利，已經擁有三百多萬個借貸者，其中絕大部分是原先赤貧的婦女，還款率接近百分百。銀行所有貸款均由當地現有的資源支持，來自當地村民的儲蓄。孟加拉銀行的成功實踐告訴世界，銀行業可以不借助抵押品、擔保或者其他繁瑣的法律手段直接借款給窮人。同時窮人的行為也向世界證明，他們可以通過貸款擺脫貧窮；他們可以用貸款投資、創業、建造房屋、使子女接受高等教育，甚至為建立自己的養老基金。經濟學理論慣以“經濟人假設”為前提，造成一種主流的觀念，即每一個人都是自利的。窮人由于本身固有資金不足，貸款給窮人必然會增加風險。“窮人銀行家”尤努斯的實踐無疑突破常規，完成了一個偉大的證明：窮人是有誠信的。造成農民有時失信，是有其他原因造成的。

反觀中國人口占多數的農村地區，不但擁有很大發展潛力的金融市場，而且農民也是充滿信用的。許多大農戶手頭也有不少閑置資金，如果存在一個合適的金融組織，就有可能承擔起資金充裕農戶與資金缺乏農戶之間的媒介以滿足生產性信貸供求，但是在中國這樣的機構長期被視為非法而不能生存。在這種情況下，一方面農戶的信貸需求得不到滿足，另一方面大量農戶的存款流入國有正式金融機構而轉移到非農業部門，并由此轉換成金融剩余用于改革國家對國有部門的金融支持。顯然，中國的農村要獲得持續發展，農村也必須要擁有像孟加拉那種窮人的銀行家，以領導農村成立可持續發展的并屬于農民自己的金融組織。

對此，可能會引發人們、尤其是那些曾把小額貸款推行過的人們的質疑，在中國農村實行像孟加拉式的農村銀行無抵押貸款的可行性。事實上，中國農村仍然是一個典型的熟人社會。在日常生活中，如果某人經濟拮據，也可向鄰居借到少數貸款，不需利息。此外個人要很好地利用跟自己的土地，需要別人的合作，所以在農村每個農民都置身于這一龐大的群體關系網絡中，一旦某人違約拒絕還貸，不僅會被銀行列入黑名單，更會在聲譽機制的作用下，被整個鄉村大群體所拋棄。

這點，我們在湖北省潛江市農民個人信用及負債意愿的實地調查中得到佐證。調查選取了潛江市的5個農村鄉鎮，每個鄉鎮抽樣選取5個村居；在入選的村居樣本中，隨機抽取4個農村家庭戶，共實地調查100戶家庭。調查顯示，農民具有較高的主動還款意識，100%借款農戶都持有“有借有還，再借不難”的觀念。他們認為借款的前提是要有能力償還，否則不僅得不到新借款，聲譽也受影響。同時，當地個別農村信用社還提供了一些農民主動還款的事例：某農民2007年4月向農村信用社申請半年期的貸款2萬元用于蔬菜種植，當年大雪壓塌了他的大棚設施，造成蔬菜絕收。由于貸款期限較短，在收到農村信用社催收通知書后，該農民立即向親戚借了一萬塊錢，又賣了兩頭豬，東拼西湊總算歸還了農村信用社的貸款。不僅如此，農民維護個人信譽的意識較強。調查發現，若無其他特殊客觀原因影響償還能力，農民基本上都能主動歸還貸款，有時甚至提前歸還，以便鄰里之間留下好的印象，方便下次再貸款。農民負債意愿也較為理性；在貸款負債意愿方面，問卷從兩方面進行了詢問，對于金融機構的貸款，農民表示具有相對的保守性，42%農戶回答不愿意向機構負債；然而，對于親戚朋友的借款，72%的家庭表示認可。一方面，說明了農村貸款需求潛力大，同時也反映出了現行金融機構貸款方面渠道和認同感的缺失。一些沒有負債的農戶主要是顧慮到自身償還能力，或怕借款后遲遲不能歸還留下壞名聲。

顯然，貧窮并不可怕，一旦信用喪失便無法立足，如此巨大的社會成本直接遏制了違約風險的發生。同時，在沒有實物抵押條件下，也可通過相關制度如農民間的“信用聯保”來強化熟人社會的自我約束能力。對于這點，我們在浙江省臺州市調查中表現最為明顯。臺州各金融機構小額放款中效果很好，呆賬壞賬率極低，最重要的原因就在于放貸員積極利用了民眾中的聲譽機制。當然，在農村，農民這一群體雖然受城鎮化、進城務工等流動因素影響，開始出現了某些陌生人社會的特性，但對于地域相對小的廣大農村地區來說，血緣、宗族等因素仍然促進個人信用和集體信用的融合。

立足農村事業的近代中國銀行家本土經驗

窮人銀行家尤努斯的經驗如果說是國外的，還會引發某些人的質疑，那中國近代大批優秀銀行家以服務農村理念的做法卻仍然值得我們當今反思。1928年擔任中國銀行總經理的張嘉璈就曾指出，“近年內地困難日深一日，上海的繁華，則相反地畸形的發展。一切現金財富，均集中上海，每年估計約達數千萬元，只要一看上海銀行界的發展和存款的增加，更可證實。內地農村膏血，一天一天向上海灌注，現金完全集中上海。照目前內地情況的不景氣，上海的產業界和金融界，亦將有隨之衰落的危機。唯一救濟辦法，需要上海的有資產者，立刻送錢、送人才到內地去，我相信內地是有救的，關鍵在于我們上海人的目光，是否能即刻注意到內地去。”在當時，中國內地的生活幾乎都是在生死邊緣掙扎著，然而中國銀行毅然決然地在此荒涼慘淡的環境中，嘗試一些創作的事業。商務印書館潘光迥曾向張先生說：“你們銀行要賺幾個錢，可真是苦極”。張先生不僅不因此自憐反而很慎重地回答說：“這樣看法就是一個錯誤，我們把銀行完全當作一種事業來看，就無所謂苦不苦，輔助指導社會，忠實服務。”

在中國銀行、上海商業儲蓄銀行等推動下，當時銀行家中產生了一種關注農村、以不同方式涉足農村的“資金歸農”活動。上海商業儲蓄銀行就與華洋義賑會合作辦理農業放款，以20000元入手試辦，數目雖小，但開了我國銀行界投資農業的先河。1931年，在農村放款后，效果極好，信用比之城市高。為此，該行又擴大放款范圍，開創出新的途徑。如在烏江試辦耕牛保險，“上海銀行特設農業部，專辦農民貸款事宜，并指導農民組織合作社，成績甚豐。今在安徽烏江試辦耕牛保險，凡農民之耕牛，均可向該行保險，酌收保險費。該行對耕牛之健康時常檢驗，如打防疫清血針等。”同時又試辦耕牛押款：“該行內另設農業合作貸款部，專治其事。其初步計劃，在江蘇之江寧、安徽之滁縣。試辦耕牛會兩處，入會手續簡單，凡有耕牛兼相當生活能力者，均可入會。會章為七人以上，即可成立一組。納入會費5角。保險金5元。會員有欲將耕牛押款者，按牛之大小，評定押款20至30元不等。但須會員互相擔保定期六月還本。利率最高不得超過1分5厘。押款之牛，仍交原主自行管理，不得盜賣牽逃。”“目前，已經設立者，有兩處：一為江寧縣之湖熟鎮，該會湖熟鎮農民抵押貸款所經辦，自六月起迄今，已押款之耕牛共1306頭，付押款13329元。一為滁縣之施家集，由該施家集農產運銷兼營合作社經辦。只組織耕牛，62組，已押款之耕牛計167頭”。農村放款很快就為其他商行效仿，形成一股貸農高潮。只是受到抗戰的影響，近代銀行家支農效果尚未完全顯現就終止了。

新世紀中國的農村與當年張嘉璈先生所形容的內地確實存在相似之處，然而隨著中國經濟的快速發展，與當年的“內地”相比，當前農村的發展潛力則存在極大不同。挖掘農村潛在的商業機遇，急需一批具有潛在商業眼光和富有創新精神的銀行界人士的介入。近幾年，許多東西在陸續下鄉，不僅包括物資還有人才。一些物資如各種家電的下鄉只能解決一時之需，農民的生活水平可能得到暫時的提高。但是若要實現農村經濟的可持續發展，技術、人才、創新才是關鍵因素。農村需要有創新精神的人才，農村迫切需要銀行家。熊彼特認為“生產工具的新組合”和信貸，是經濟發展的根本現象；“企業”是新組合的實現，“企業家”則表示以實現新組合為自身職能的人。熊彼特強調企業家精神，這也是企業家區別資本家和發明家的本質。這種精神折射到銀行家上，它是銀行家進行創新和經營管理的哲學思維、價值觀、追求和務實作風的總稱，是銀行最高層次的企業文化范疇。

立足農村事業的銀行家

黨和政府一直將“三農”作為重點關注解決的問題，并頒布實施了一系列的惠農利農政策；2013年中央一號文件《中共中央國務院關于加快發展現代農業進一步增強農村發展活力的若干意見》更是強調了健全農業支持保護制度、不斷加大強農惠農富農政策力度的必要性。文件在改善農村金融服務方面，提出了應加強國家對農村金融改革發展的扶持和引導，加大商業性金融支農力度，充分發揮政策性金融和合作性金融作用，確保持續加大涉農信貸投放；同時還鼓勵社會資本投向新農村建設，鼓勵企業以多種投資方式建設農村生產生活基礎設施。政府各部門雖然再三強調解決“三農”問題的重要性并提出相應的政策手段，并不斷地往農村注入金融力量，但往往忽略政策有效性的市場因素和人為因素。政策的執行力度的每個環節都與“人”有關，特別是執行機關領導者的管理水平和目標取向，對于政策執行任務的完成起著關鍵作用。銀行是一個社會經濟發展的血脈，在社會經濟發展中處于中樞地位。銀行不僅是私人或股東賺錢的工具，更是社會秩序有力的維護者。銀行家作為銀行的決策者和管理者，不僅是銀行業發展的指揮官，也是國家政策的落實者。

我們擁有實力強、影響大的銀行和強大的銀行業從業者群體，卻缺乏服務社會的銀行家。在農村，我們根本看不到近代中國曾出現過的那種以農村發展為事業的銀行家，基本都是作為銀行機構在農村延伸而形成的銀行從業者。這些從業者，雖也推行尤努斯式的小額貸款業務，但他們遵循的卻是市場導向的原則，扮演著替農民“收錢”的角色，偏離了為“三農”服務的軌道。事實上，只有深入農村內部的人才能了解農村現狀，意識到農村金融市場的動力理應來自農村內部。顯然，農村經濟要真正獲得發展，必須擁有一批了解農民、樸實耐勞、與民同甘共苦、真正為農民謀幸福的銀行家。這種角色，事實上在國外和國內都曾有過，只不過在現代化的“追趕”過程中迷失了。

如今，中央已逐步放開農村金融準入的限制，允許農村小型金融組織從金融機構融入資金，允許有條件的農民專業合作社開展信用合作。農村金融市場發展的政策導向已明確，而這些具體措施實行都需要甘心為農村實業不惜辛苦、以此為事業奮斗目標的銀行家。只有這樣才有可能在中央政策的支撐下，把各種有效政策與農村發展、城鎮一體化化到實處，而不能僅僅在農村發展中注入的金融力量以收益來衡量。配備素質高、專業性強的農村信貸人員很重要，更重要的是要培養切身實地為農民謀幸福的銀行家。尤努斯的理想是：看到這個世界擺脫貧困。而在中國，農村銀行家的理想應當是：看到農民擺脫貧困、農村經濟的可持續發展。

（作者單位：中央財經大學經濟學院）