貸款去旅游

2012年春節(jié)前，曲向東從同事那里聽到了一個故事：有位年輕的小伙聽說能去南極旅游，鐵了心要立即跟著去，可十幾萬的團費一下子湊不齊，問能不能分兩次付給他們。小伙子說現(xiàn)在錢不夠，但過完年發(fā)了獎金就能湊齊。

好在這個小伙子和曲向東的同事相熟，最后用了類似民間金融的擔保方式解決了團費。因為這件事，這位行知探索文化傳播有限公司的總裁才留意到，其實在他組織的極地旅行活動中，年輕人正取代中年企業(yè)主，開始占據(jù)了越來越多的比例。這些人非常年輕，收入不錯，可積累不夠，他們就如同城市民謠歌手郝云唱的那樣，“我有一點時間還有一點錢，還有那遙不可及的阿爾卑斯山”。

一年過去，2013年的春末，曲向東聽說興業(yè)銀行正在醞釀一個主打旅游貸款的產(chǎn)品，便主動找了上門，雙方“一拍即合”簽訂了合作協(xié)議。同樣感到“一拍即合”的還有各大旅行社，其中春秋旅行從和銀行接洽到在合同上簽字也不過只用了5天時間。

年輕人改變了旅行和消費的方式，旅行社和金融機構(gòu)則看到了嶄新的商機：如果有些想走得遠一些的年輕人寧愿不買房也要去外面看看世界，那么他們身上一定正萌生一種新的融資需求！

分期付款旅游漸成熟

賣點：用卡安全和費率優(yōu)惠

說到出境旅游，消費者最先想到的融資工具自然是信用卡。只需一打開各大旅行社和旅行中介機構(gòu)的網(wǎng)站，各類信用卡的活動信息總會在顯眼的位置閃爍。而以旅行為主題的信用卡也在層出不窮地推向市場，承諾給持卡人提供交通住宿、旅游購物，以及購匯、取現(xiàn)、旅行保險等全方位的便利和優(yōu)惠。

這些信用卡本身就具備分期付款的功能，就像最普通的日常購物消費一樣，持卡人只需在旅游消費前后選擇是否對某項消費進行分期或?qū)φ麄€賬單進行分期。雖然各家銀行分期的手續(xù)費率各有差異，但總體來說，分期次數(shù)越多，要繳納的手續(xù)費也就越高。

在旅游市場上，通常信用卡機構(gòu)和旅行社及在線旅游網(wǎng)站合作都會推出一些特定的旅游線路產(chǎn)品。持卡人如果分期付款購買該特定產(chǎn)品，就可以一次性減免部分團費，并且前6期無需繳納手續(xù)費。除了“零利息、零手續(xù)費”這樣的賣點之外，境外刷卡的安全性也是旅游信用卡在宣傳時的另一訴求點。

上海中國青年旅行社與多家信用卡有著合作關(guān)系。據(jù)該旅行社出境中心總經(jīng)理周迎風告訴記者，愿意分期付款支付團費的旅游者參加的一般是那些價格在兩三萬的出境游線路，現(xiàn)在中青旅一年約有五六百單這樣的分期業(yè)務(wù)，增長率約在5%-10%。

盡管開展多年，信用卡分期付款旅游的競爭也越來越激烈，但資金使用成本和消費觀念仍是它快速壯大的頑石。上海的一家旅行社就曾在今年3月和中國銀行合作推出“零首付、零利息、零手續(xù)費”的分期付費旅游產(chǎn)品，卻發(fā)現(xiàn)報名者寥寥，最后只能悄然暫停這項業(yè)務(wù)。據(jù)其工作人員介紹，究其原因，是薄利的旅行社很難承擔轉(zhuǎn)嫁的資金成本，導致這些線路在價格上不如其他旅行社的產(chǎn)品有競爭力，而且又恰逢該段時間旅行的多是老年人。

信用貸款初出茅廬

賣點：保證金貸款

從曲向東了解到的情況來看，出境游需要支付的保證金往往是年輕人感到最頭疼的事情，這也是信用卡目前還無法提供的服務(wù)。而現(xiàn)在旅游貸款產(chǎn)品的出現(xiàn)則讓它和信用卡可以互為補充。

其實旅游貸款產(chǎn)品并不是新事物，據(jù)記者了解，早在2003年前后，普通的旅游貸款產(chǎn)品便出現(xiàn)于各家銀行，現(xiàn)在也依然存在于市場。其辦理條件和其他消費貸款相似，所得的貸款也可以用于各種消費用途，而不是只限于旅游。不過普通旅游貸款推出后一直未能獲得市場青睞，主要原因也是當時的消費觀念尚未接受。

近年隨著一些銀行的信用卡同時具備貸款功能之后，以信用方式借貸的旅行貸款開始浮出水面。2012年，中銀消費金融有限公司就在上海地區(qū)率先與指定旅行社合作，推出了“新易貸”吾游無慮旅行專享貸，為國內(nèi)自費出境游的客戶提供旅游保證金、簽證保證金等專項服務(wù)。該產(chǎn)品無需抵押擔保，只要年齡在20至60周歲、有上海戶籍且無不良信用記錄的客戶，均可申請，貸款使用期限最少15天，最長可達60天。

相比之下，興業(yè)銀行在2013年5月推向市場的“隨興貸”則是一個旅游金融服務(wù)方案，它主打同樣以信用方式借貸的旅游貸款，同時涵蓋了保證金證明、購匯、保險等多項金融業(yè)務(wù)。其中借款人可申請用于支付旅行社保證金，以及銀行可以免費開具保證金證明是該產(chǎn)品的一大賣點。

借款人可以在簽署旅游合同或旅游意向書之后，向興業(yè)銀行的零售信貸部門申請1-3年期的固定期限貸款，貸款年利率在8%-9%，銀行可以根據(jù)個人情況進行上下浮動。其所貸的金額最高到30萬元，額度可以在三年內(nèi)循環(huán)使用，換言之，只要你能按時還款，貸款可以用于三年內(nèi)的多次旅游。據(jù)了解，“隨興貸”專門針對的是這樣的人群：月收入幾千元，可能有房貸和車貸，喜歡旅游，但一次性支付保證金和團費有困難。

不過，相比普通的消費類貸款，這款產(chǎn)品專門有一個“信貸工廠”來審核發(fā)放，以確保它更快捷更能掌控風險：借款人只需提供和簽證所需材料相似的文件——房產(chǎn)證明或收入證明，一般2個工作日后即可獲知貸款申請結(jié)果，申請人甚至還可以在旅游結(jié)束之后再去申請貸款。

這家2012年凈利潤增速在所有上市銀行中排名第二的股份制銀行十分看好“隨興貸”的前景。據(jù)其零售信貸部預(yù)測，未來它將成為該行信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展重點，三五年后可占到零售貸款的10%-15%。