大數(shù)據夢

里金融日息百萬的背后——有著什么神秘的力量？

在阿里數(shù)據平臺事業(yè)部的服務器上，攢下了超過100PB已“清洗”的數(shù)據——這里隱藏著阿里巴巴最核心的秘密。

阿里巴巴董事局主席馬云2012年底宣稱，“平臺、金融和數(shù)據”是阿里巴巴未來的三大戰(zhàn)略方向。“阿里巴巴和阿里金融，未來本質上都是一個數(shù)據公司”，在這個年交易額過萬億元的電子商務平臺上，無擔保、無抵押、純信用的小貸模式，不斷刷新資金流轉的速度。

摸著石頭過河的馬云，在完成25個事業(yè)部戰(zhàn)略調整后，阿里巴巴成立了數(shù)據委員會，由淘寶網商業(yè)智能部負責人車品覺出任首任會長——這位曾在支付寶、淘寶主管數(shù)據業(yè)務的香港人，是數(shù)據迷宮的“淘金人”。

早在2011年，時任阿里集團首席人力官、支付寶CEO的彭蕾（現(xiàn)任阿里小微金融服務集團CEO）就提醒車品覺，要嘗試從“數(shù)據化運營”轉向“運營數(shù)據”。

目前架構初成的阿里金融，正奔走在“運營數(shù)據”的路上。如何利用數(shù)據力量批量放貸，對賣家進行定量分析？阿里金融又如何從大數(shù)據中淘金？

阿里小貸樣本

在整個阿里系的業(yè)務中，阿里金融的阿里小貸業(yè)務最為突出——這是大數(shù)據應用的典型案例。

對阿里金融來說，最讓人震撼的核心武器，莫過于阿里巴巴集團龐大的客戶數(shù)據資源。早在阿里巴巴醞釀設立首席數(shù)據官崗位前，馬云就意識到數(shù)據產品，必須建在一個平臺上才有更大的價值。

2010年和2011年，阿里金融分別于浙江和重慶成立了小額貸款公司，為阿里巴巴B2B業(yè)務、淘寶、天貓三個平臺的商家提供訂單貸款和信用貸款。

阿里金融是大數(shù)據衍生產品開發(fā)的一個范例，通過分析淘寶、天貓、支付寶、B2B上商家的各種數(shù)據，阿里巴巴打造了一個信貸工廠，為平臺上的賣家提供小額信貸服務。

阿里金融如何通過大數(shù)據規(guī)避風險呢？“除了容易標準化的交易數(shù)據外，非結構性數(shù)據也一并被錄入到數(shù)據庫中，類似賣家和買家的聊天記錄、評價、店鋪信用等。”車品覺說。

通過對賣家進行定量分析、所有信息匯總后，阿里金融將數(shù)值輸入網絡行為評分模型，進行信用評級。2012年8月，阿里金融旗下的信貸產品面向阿里巴巴普通會員全面放開，會員不用提交任何擔保、抵押，只憑借企業(yè)的信用資質即可。

“有多個指標和模型來圍繞著還款能力和還款意愿，根據他資本的成交量、買家信用度、信用評價等等，有很多層面來進行評估。”阿里巴巴集團副總裁、時任阿里小貸總裁（現(xiàn)任創(chuàng)新金融事業(yè)群總裁）胡曉明說。

阿里金融最簡單的運行邏輯，就是通過一個叫做“車間”的數(shù)據倉庫同步存儲阿里集團各子公司的數(shù)據，再將這些數(shù)據代入多達十余種模型中產生對貸款者的準入判斷以及授信金額。由于它比一般金融機構更接近客戶，尤其是“作為水電煤輔助阿里生態(tài)系統(tǒng)”，這就導致阿里金融的產品設計驅動力較多來自于業(yè)務部門。

“阿里金融現(xiàn)有員工近300名，其中互聯(lián)網技術開發(fā)人員就占了半數(shù)。而一般的小貸公司往往只有3-4人，而且很少會有IT技術人員。”胡曉明說。

胡曉明表示，之所以這樣分配人力，是因為“我們選擇用數(shù)據的方法、用模型的方法，用定量分析的方法去分析小企業(yè)背后的信用，幫他恢復他的財務報表，根據他的信用為他提供服務，而不是靠人對人的服務、人對人的調查”。

“數(shù)據”代替“人工”之后，效果十分顯著。2012年10月18日，阿里金融旗下1億信用貸款，在拋出7.5折利率優(yōu)惠后，36分鐘內被商家一搶而空，而發(fā)放此次貸款的經營成本基本可以忽略不計。而同樣的貸款需求，即使選擇銀行中最便捷的貸款產品，企業(yè)主也要在提交抵押材料之后，經歷15天才能拿到資金。

對于風險的掌控亦很直觀。通過數(shù)學模型，對“搜集”的數(shù)據分析處理，阿里金融能自動確定貸款申請人的貸款限額；發(fā)放貸款以后，通過實時監(jiān)測貸款商家的交易、退貨、評分等經營情況，阿里也能方便了解客戶還款能力，一旦客戶交易情況下滑，系統(tǒng)會自動發(fā)出預警。

這就是阿里金融打造的一個純粹基于互聯(lián)網信用小額信貸的平臺。截至2012年底，阿里金融累計服務小微企業(yè)已經超過20萬家；同年11月初，阿里金融的壞賬率僅為0.9%，遠低于很多銀行。

“阿里利用了大數(shù)據和信息流，實現(xiàn)金融信貸審批，與銀行相比，極大提高了貸款效率。”易觀國際分析師張萌表示。

胡曉明特意借用一副對聯(lián)，表明自己的心跡：上聯(lián)為“招八方人財用數(shù)據放貸扶持商戶誠信為本”；下聯(lián)為“進四處法寶善黃金萬兩衷心祝愿年年有魚”；橫批“以和為貴”。

數(shù)據平臺戰(zhàn)略

馬云的野心遠不止此，他還祭出了阿里金融的絕招：“數(shù)據+平臺”。

進軍金融業(yè)僅五年時間，阿里金融已經擁有了銀行征信系統(tǒng)無法企及的數(shù)據庫和資金流動性。以淘寶訂單貸款為例，廣州開淘寶男鞋店的賣家陳向表示，由于支付寶上資金需要一到兩周才能劃到賬戶，他經常通過訂單貸款周轉，每筆額度基本保持在七千到一萬，申請后幾秒鐘就能完成貸款，非常方便。

大數(shù)據部門該放在運營團隊還是技術團隊？這是車品覺經常被其他公司問及的一句話。他經常感嘆“這些人沒戲了，他們并不重視大數(shù)據戰(zhàn)略”。

在車品覺看來，一個企業(yè)如果真想做好大數(shù)據，大數(shù)據必須成為CEO直接領導的一級戰(zhàn)略部門。如果數(shù)據部門想要在結構龐雜的企業(yè)內部提高地位，數(shù)據產品一定要刺激決策部門和業(yè)務部門，直至促使他們對前端的業(yè)務環(huán)節(jié)做出調整。

2012年，阿里巴巴集團進行了一系列架構調整，重構了阿里數(shù)據排序。阿里云拆分，獨立運行；阿里系的數(shù)據庫和大規(guī)模運算資源整合為“數(shù)據平臺事業(yè)部”，由阿里巴巴集團CEO陸兆禧親自掌管；成立虛擬組織“集團數(shù)據委員會”，車品覺出任首任會長。

“數(shù)據車間”的負責人王國濤2009年11月加入阿里金融，目前他正從負責產品模型設計的“車間”進入產品銷售一線。他非常看重金融產品的成長性：“我們在過去幾年的業(yè)務發(fā)展中會不斷調整數(shù)據模型，以達到三個目的：降低授信風險，提高放貸效率，提升客戶體驗。”

目前在阿里金融，數(shù)據庫是最核心的資產，馬云也給予阿里大數(shù)據足夠的空間，車品覺的工作環(huán)境異常寬松，甚至都沒有具體的KPI考核。

事實上，馬云希望建立一個囊括所有與消費相關的數(shù)據的平臺，包括實體類商品消費數(shù)據、服務類商品消費數(shù)據、金融相關數(shù)據等，再以自己的數(shù)據平臺為中心建立數(shù)據交易中心。顯然，這是在打造一個公平交易的平臺—誰想獲得數(shù)據，上這個平臺來，要么用貨幣來換，要么用數(shù)據來換。

“阿里金融要讓用戶的信用變成財富。”這正是馬云反復強調的，而胡曉明希望利用大數(shù)據批量放貸，把阿里金融打造成一個可以流水線工作的現(xiàn)代金融服務工廠。

數(shù)據或許說明一切。阿里金融公布的數(shù)據稱，只有不到100名客戶經理，卻累計貸款總額超過500億元，不良率不到1%，2012年其日均放款1萬筆。

“數(shù)據人才是最大的競爭力。”車品覺知道，2013年數(shù)據委員會的工作肯定千頭萬緒，他要籌建數(shù)據挖掘工程師、分析師等協(xié)會，為大數(shù)據業(yè)務培養(yǎng)足夠的人才。

車品覺的想法是讓愛數(shù)據的人玩起來：“我們要找到出路，但是不一定現(xiàn)在就能明確看到出路。這也是為什么我們邀請數(shù)據科學家來，很多事情不能說今天就要效益，偶爾能產生阿里金融這樣的產品就很好。”

“馬云也知道數(shù)據要耐心養(yǎng)”，但在他的宏大愿景之下，阿里金融的路在何方，胡曉明也不知道。從2012年開始，他要求每個阿里金融的員工，都要走一趟“玄奘之路”。時任阿里金融公關總監(jiān)的王彤說，實際上阿里金融也走過不少彎路，甚至很多時候根本不知道路在哪里，只能堅持著，自己走出一條路來。

但毋庸置疑的是，阿里金融發(fā)現(xiàn)了互聯(lián)網企業(yè)獨有的、金融機構不能全盤復制的價值，正如艾瑞咨詢分析師王維東說的那樣，“通過大數(shù)據做金融的模式代表了未來的方向”。