銀行破產(chǎn)離我們有多遠

如果現(xiàn)在隨便拉住一個人談銀行破產(chǎn)，多半會被人視為無聊，沒被人罵有病已經(jīng)很不錯。這也難怪，過去十年，銀行幾乎是國內(nèi)最安全、最賺錢的行業(yè)之一，與破產(chǎn)壓根扯不上邊。

但是，今天銀行的風光是以未來潛在的金融風險作為代價，2002年中國銀行業(yè)總資產(chǎn)只有大約20萬億，到2013年的今天已經(jīng)膨脹到140多萬億，整整七倍有余。如果按照這種增長繼續(xù)上升，到2018年中國將擁有一個300萬億元人民幣現(xiàn)金存量，這是一個怎樣的概念？

舉個例子可能方便我們理解：到了那個時候，中午的工作餐可能是1000元一份；甚至，普通人那點可憐的養(yǎng)老金將來估計坐個地鐵都坐不起，別說吃飯了。

之所以出現(xiàn)這些現(xiàn)狀，與央行超發(fā)基礎(chǔ)貨幣回收外匯儲備有關(guān)（至今年9月底，中國外匯儲備為3.66萬億美元），也與銀行為賺利息拼命發(fā)放貸款有關(guān)，更重要的是，假如我們銀行出了問題、我們存款跟著出了問題都是政府兜底。所以，商業(yè)銀行拿著央行給的錢，又有政府信用保底，那還不放開手腳賺利息啊！

銀行會破產(chǎn)嗎？

如今，面對全球最大規(guī)模的銀行資產(chǎn)，政府再全盤兜底的成本和風險都非常大，再進一步說，這種政府信用干預(yù)金融市場的做法與市場化改革的方向亦不相符。再者，在國際慣用做法上，從上個世紀三十年代的美國開始，全球已經(jīng)有100多個國家和地區(qū)都建立存款保險制度來代替政府為金融機構(gòu)信用兜底的過時做法，當中包括臺灣和香港。

其實，在十年前，國內(nèi)金融機構(gòu)曾經(jīng)遭遇不少的破產(chǎn)事件，自1999年“廣東國際信托投資公司”實施破產(chǎn)以來， 中國已經(jīng)有近300多家金融機構(gòu)被關(guān)閉、破產(chǎn)或兼并， 所涉及的自然人債務(wù)金額就超過1700億。

銀行也是企業(yè)，假如沒有政府強制保證，破產(chǎn)也是正常的事情！就在10月27日，中國人民銀行原副行長、中國金融會計學(xué)會會長馬德倫在公開場合表示，存款保險制度會推出來，制度的設(shè)計已經(jīng)基本完成。

有機構(gòu)預(yù)計，隨著民營銀行牌照逐步放開，加上之前近千家村鎮(zhèn)銀行，未來國內(nèi)的中小金融機構(gòu)數(shù)量將不斷增加，它們的信用亟待存款保險機構(gòu)來支撐，樂觀估計，中國存款保險制度將在年底或者明年初推出。

那么，何為存款保險制度？它本質(zhì)是一種金融保障制度，是指由符合條件的各類存款性金融機構(gòu)集中起來建立一個保險機構(gòu)，各存款機構(gòu)作為投保人按一定存款比例向其繳納保險費，建立存款保險準備金，當成員機構(gòu)發(fā)生經(jīng)營危機或面臨破產(chǎn)倒閉時，存款保險機構(gòu)向其提供財務(wù)救助或直接向存款人支付部分或全部存款，從而保護存款人利益，維護銀行信用，穩(wěn)定金融秩序的一種制度。

不兜底了怎么辦？

說白了，存款保險就是平時銀行向存款保險機構(gòu)投保險，萬一儲戶的資金出現(xiàn)損失，那么保險機構(gòu)就可以依據(jù)相關(guān)規(guī)定賠償部分或全部損失。

從制度設(shè)計上來講，之所以采取部分保險而不是全額保險的存款保險制度，目的在于通過讓大額儲戶承擔部分損失的方式加強存款人，特別是大額儲戶對銀行的選擇和監(jiān)督，增加銀行經(jīng)營的社會壓力和責任心，使他們不至于過度從事高風險業(yè)務(wù)。

美國最早建立存款保險制度，時值1934年經(jīng)濟大蕭條，規(guī)定凡是投保銀行的每個賬戶最高賠償標準為2500美元。隨著賬戶平均存款量的增加，以及FDIC（聯(lián)邦存款保險公司）保險基金規(guī)模的擴大，從1980年起，每個賬戶最高賠償額提高到10萬美元。2008年金融風暴以后，每個賬戶賠償上限提高到了25萬美元。而如果中國實行存款保險制度，從市場透露的信息顯示，每個儲戶的賠償上限在15萬-20萬。

一旦實行存款保險制度，對于普通儲戶來說，“雞蛋不要放在一個籃子”將是大家主流選擇。隨著銀行賬戶電子化交易和銀聯(lián)“超級銀行”的上線，跨行轉(zhuǎn)賬和管理不再是麻煩事情，更加支持這一賬戶多元化趨勢。

不過，最根本的保障還是要認真挑選穩(wěn)健、有擔當?shù)你y行存錢，不要因短期利益而放棄長期資金安全才是明智之選。