試析電子商務(wù)在金融創(chuàng)新中的應(yīng)用

[摘要]隨著計算機(jī)技術(shù)及網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，電子商務(wù)在人們的生產(chǎn)生活中廣泛應(yīng)用，在金融領(lǐng)域中也產(chǎn)生了重要影響。本文從電子商務(wù)和金融創(chuàng)新的內(nèi)涵出發(fā)，分析電子商務(wù)在金融創(chuàng)新中的應(yīng)用，進(jìn)而探討電子商務(wù)應(yīng)用的未來發(fā)展前景，以供參考。

[關(guān)鍵詞]電子商務(wù)；金融創(chuàng)新；應(yīng)用

[中圖分類號]F724[文獻(xiàn)標(biāo)識碼]A[文章編號]1005-6432（2013）22-0058-02

1電子商務(wù)和金融創(chuàng)新的內(nèi)涵

電子商務(wù)指的是利用計算機(jī)技術(shù)、遠(yuǎn)程通信技術(shù)、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)開展各種商務(wù)活動，交易各方通過電子方式完成交易活動，而不需要直接面談或當(dāng)面交易完成的商業(yè)交易方式。電子商務(wù)完成了從實(shí)體交易行為發(fā)展為虛擬交易方式，以互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)來實(shí)現(xiàn)更有效、更省錢、更方便的執(zhí)行和實(shí)踐，實(shí)現(xiàn)了整個商務(wù)過程的數(shù)字化、網(wǎng)絡(luò)化和電子化。因此，電子商務(wù)可以稱之為一場商業(yè)自動化革命。電子商務(wù)的產(chǎn)生和發(fā)展，改變了傳統(tǒng)的商業(yè)運(yùn)作模式，改變了人們的消費(fèi)方式，對金融業(yè)的發(fā)展也產(chǎn)生了很大的影響。

金融創(chuàng)新指的是增加新興的金融工具或變更傳統(tǒng)的金融體制，以獲取更大的潛在利潤，金融創(chuàng)新是在利益的驅(qū)動下，而持續(xù)發(fā)展、緩慢進(jìn)行的發(fā)展過程。可以說，金融創(chuàng)新貫穿于金融業(yè)發(fā)展的全過程，具有強(qiáng)大的生命力。在我國，處于賣方市場的資金方在長期的金融創(chuàng)新中職能處于小區(qū)域的修修補(bǔ)補(bǔ)，存款、貸款仍然是金融行業(yè)的主要業(yè)務(wù)，缺乏活力。隨著經(jīng)濟(jì)全球化的發(fā)展，我國社會主義市場經(jīng)濟(jì)也不斷發(fā)展和完善，金融行業(yè)的轉(zhuǎn)型勢在必行。隨著網(wǎng)絡(luò)、通信等信息技術(shù)的發(fā)展，電子商務(wù)沖擊了傳統(tǒng)的金融業(yè)的發(fā)展，也為金融業(yè)的未來發(fā)展提供了良好的發(fā)展機(jī)遇。金融創(chuàng)新可以從微觀和宏觀兩個方面來分析，從微觀層次來說，主要是金融工具創(chuàng)新；從宏觀來說，是金融制度創(chuàng)新。就金融創(chuàng)新的歷程來看，金融工具創(chuàng)新始終走在金融制度創(chuàng)新前列，在金融創(chuàng)新中占據(jù)重要地位。而金融制度創(chuàng)新則將金融工具創(chuàng)新成果合法化、規(guī)范化，兩者相輔相成，共同促進(jìn)了金融業(yè)的發(fā)展。從我國金融創(chuàng)新實(shí)踐來看，我國金融創(chuàng)新開始于20世紀(jì)80年代，起步晚，發(fā)展慢，且金融制度創(chuàng)新比金融制度創(chuàng)新領(lǐng)先一籌。

2電子商務(wù)在金融創(chuàng)新中的應(yīng)用

電子商務(wù)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)是在線電子支付，計算機(jī)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的發(fā)展，為電子商務(wù)的發(fā)展提供了良好的運(yùn)行平臺。隨著電子商務(wù)的發(fā)展，電子交易也獲得了很大的突破，網(wǎng)上銀行、電子現(xiàn)金、電子支票、銀行電子支付系統(tǒng)、銀行卡支付網(wǎng)絡(luò)等服務(wù)也不斷發(fā)展，將傳統(tǒng)金融業(yè)帶入新的領(lǐng)域。電子商務(wù)在金融創(chuàng)新中的應(yīng)用主要表現(xiàn)在以下幾個方面：

2.1電子支付的發(fā)展

電子商務(wù)具有在線支付的功能，能夠完成瞬間支付，縮短交易時間，也減少了交易雙方的潛在開支。同時，電子商務(wù)為企業(yè)發(fā)展提供了全球性的虛擬貿(mào)易環(huán)境，新型商務(wù)通信通道的發(fā)展，為信息流的傳播提供了便捷的途徑，在信息流中，包括了充足的資金流和物資流，在線支付的完成，為客戶提供了更優(yōu)質(zhì)、高效的服務(wù)。以中國銀行的支付形式來看，中行通過移動電話、銀行卡等方式指令，在七秒鐘內(nèi)能夠?qū)崿F(xiàn)跨省支付。從我國目前的支付工具來看，現(xiàn)金、信用卡、本票、匯票、支票是主要的支付工具。中國人民銀行致力于建設(shè)商業(yè)銀行的跨行支付系統(tǒng)，能夠?qū)崿F(xiàn)商業(yè)銀行的跨行結(jié)算和清算業(yè)務(wù)，進(jìn)一步促進(jìn)我國電子支付的發(fā)展，促進(jìn)電子貨幣時代進(jìn)程的加快。

電子支付的發(fā)展，也促進(jìn)了網(wǎng)上證券的形成和發(fā)展。我國在證券市場的起步較晚，但發(fā)展很快，已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了“無紙化”交易，也促進(jìn)了委托方式的多樣化和資金清算的電子化發(fā)展。目前，我國已經(jīng)將銀行、交易所、券商整合為一個有機(jī)的整體，形成了一個系統(tǒng)性的證券交易結(jié)算服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，為證券投資者提供了一個全方位、多功能、多層次的服務(wù)空間。

2.2金融套餐

目前，我國銀行的主要業(yè)務(wù)為資產(chǎn)業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)，且三大業(yè)務(wù)自成體系，在人員設(shè)置、職能安排及管理方面都有很大不同。同時，金融機(jī)構(gòu)種類繁多，有農(nóng)、工、建、中、交五大國有商業(yè)銀行、郵政儲蓄、非國有商業(yè)銀行等，各大銀行客戶更是交流甚少。隨著電子商務(wù)的應(yīng)用，銀行三大業(yè)務(wù)及通信網(wǎng)絡(luò)接口的推廣，使銀行客戶通過撥打電話號碼就能夠與銀行聯(lián)系。銀行業(yè)的發(fā)展也更加注重客戶的需求，為客戶提供貸款、存款、理財、電子郵件、繳費(fèi)、互動電視、查詢等業(yè)務(wù)，還可以為客戶辦理各類業(yè)務(wù)組成的“金融套餐”，為客戶提供更便捷、更豐富的服務(wù)。

2.3電子銀行的發(fā)展

隨著電子商務(wù)的發(fā)展，電子銀行業(yè)也逐漸發(fā)展起來。電子銀行是由計算機(jī)、互聯(lián)網(wǎng)、銀行共同組成的，在充分利用互聯(lián)網(wǎng)的虛擬銀行柜臺，為銀行客戶提供24小時的金融服務(wù)。我國政府為鼓勵電子商務(wù)的發(fā)展，相繼實(shí)施了“金稅”、“金卡”、“金關(guān)”、“金橋”等金字工程，已經(jīng)形成了龐大的網(wǎng)絡(luò)化規(guī)模。

電子銀行的發(fā)展，促進(jìn)了電話銀行的新突破，客戶能夠通過電話聯(lián)系銀行理財中心，以電話按鍵方式完成銀行交易。在21世紀(jì)初，移動公司推出電話銀行服務(wù)，此后，Sky Voice商務(wù)總機(jī)平臺推出CPRS、WAP、SAI和視頻服務(wù)，使電話銀行成為一個智能化、多媒體的金融創(chuàng)新信息及產(chǎn)品的超級集散地。

2.4個性化服務(wù)

電子商務(wù)的發(fā)展及金融創(chuàng)新不斷推進(jìn)，使客戶的行為也發(fā)生了很大的變化。客戶不再滿足于上門服務(wù)、笑臉相迎，在地點(diǎn)、時間、服務(wù)品種及服務(wù)費(fèi)用上也有了很大的自由選擇權(quán)。同時，客戶層面不同，其選擇和喜好也會不同，個性化的服務(wù)成為客戶追求的消費(fèi)時尚。因此，銀行通過交易清單、客戶傳真、電子郵件、呼叫中心提供的資料，通過數(shù)據(jù)挖掘工具和數(shù)據(jù)倉庫系統(tǒng)，把客戶的資料進(jìn)行分類分析，以此來辨別客戶的種類，以更好地服務(wù)每位客戶。

2.5辦公自動化

金融創(chuàng)新最重要的目標(biāo)是追求經(jīng)濟(jì)效益最大化，因此，減少經(jīng)營風(fēng)險，獲取最大利潤是金融業(yè)最佳的經(jīng)營目標(biāo)。為了實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)，以經(jīng)營效益和工作效率為中心工作，抓住電子商務(wù)的發(fā)展機(jī)遇，建立起自動服務(wù)系統(tǒng)、決策支持系統(tǒng)、資產(chǎn)負(fù)債的管理系統(tǒng)、業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)、行長查詢系統(tǒng)、電視會計系統(tǒng)等自動化系統(tǒng)，在經(jīng)營全過程中實(shí)行自動化管理，建立和完善風(fēng)險預(yù)警機(jī)制，規(guī)避風(fēng)險，降低經(jīng)營成本，促進(jìn)金融業(yè)的健康發(fā)展。同時，電子商務(wù)的發(fā)展，將金融業(yè)推向了信息化最前沿，在網(wǎng)絡(luò)金融的品牌化、多元化發(fā)展過程中，滿足了客戶的各種需求。電子商務(wù)的發(fā)展，帶動了投資理財、金融服務(wù)、金融信息服務(wù)等行業(yè)的發(fā)展。

3電子商務(wù)的應(yīng)用前景分析

目前，我國金融業(yè)還處于電子化向信息化轉(zhuǎn)變的關(guān)鍵時期，金融現(xiàn)代化發(fā)展還需要經(jīng)過相當(dāng)長發(fā)展階段。在經(jīng)濟(jì)全球化進(jìn)程中，我國金融業(yè)面臨著機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存的局面，為了促進(jìn)我國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，我國金融業(yè)應(yīng)樹立創(chuàng)新思維，積極推進(jìn)金融技術(shù)、金融理論、金融產(chǎn)品、金融體制等領(lǐng)域的創(chuàng)新，以信息化帶動金融電子化，實(shí)現(xiàn)金融業(yè)的跨越式發(fā)展。

在我國，隨著信息技術(shù)的發(fā)展與廣泛應(yīng)用，我國金融業(yè)也逐漸從業(yè)務(wù)作業(yè)層向決策層、管理層推進(jìn)，進(jìn)而滲透到金融行業(yè)的經(jīng)營管理全過程中。管理信息化成為我國金融行業(yè)信息技術(shù)應(yīng)用的重要課題，也是全面提升金融業(yè)競爭力的重要途徑。同時，建立健全電子金融管理及監(jiān)控體系是我國電子金融風(fēng)險控制的重要方法，如何建立健全金融業(yè)的內(nèi)部控制制度和風(fēng)險控制制度，強(qiáng)化金融行業(yè)的預(yù)警體系，是保證電子金融安全、有效運(yùn)行的前提，也是我國金融業(yè)發(fā)展過程中應(yīng)重視的問題。

4結(jié)論

電子商務(wù)的發(fā)展，對金融創(chuàng)新產(chǎn)生了重要作用，對我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展也產(chǎn)生了深遠(yuǎn)的影響。電子商務(wù)在金融創(chuàng)新中的應(yīng)用主要表現(xiàn)在以下幾個方面：電子支付、金融套餐、電子銀行、個性化服務(wù)、辦公自動化。電子商務(wù)的廣泛應(yīng)用，不僅改變了人們的生產(chǎn)生活方式，也改變了社會交易方式，降低金融成本，提高了金融業(yè)的經(jīng)濟(jì)效益。

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