農(nóng)村信用社改制后的風(fēng)險(xiǎn)管理對(duì)策

項(xiàng)金富

目前農(nóng)村信用社的改制大潮正在轟轟烈烈展開，江蘇省農(nóng)村信用社系統(tǒng)目前改制農(nóng)商行已經(jīng)步入尾聲。隨著農(nóng)商行的掛牌成立，傳統(tǒng)信用社改制農(nóng)商行后的風(fēng)險(xiǎn)管理措施還沒有能一步跟上，主要存在以下問題：

一是監(jiān)管壓力加大。改制農(nóng)村商業(yè)銀行后，各項(xiàng)監(jiān)管指標(biāo)按照商業(yè)銀行標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行，監(jiān)管部門對(duì)農(nóng)商業(yè)的監(jiān)管力度也進(jìn)一步加大，監(jiān)管要求提高，比如：公司治理完善、存貸比考核、流動(dòng)性管理、內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制等，從制度層面、執(zhí)行層面均提出了更高的要求，農(nóng)商行在發(fā)展過程中，必須要考慮監(jiān)管政策的貫徹落實(shí)，壓力有所增加。

二是市場競爭壓力增大。改制農(nóng)商行后，優(yōu)惠政策少了，社會(huì)對(duì)農(nóng)商行的要求提升了，但是員工對(duì)這種競爭的認(rèn)識(shí)還不夠強(qiáng)，表現(xiàn)在不能適應(yīng)市場的需要，特別是前幾年國有商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)收縮，使部分基層網(wǎng)點(diǎn)競爭意識(shí)淡化。

三是信用風(fēng)險(xiǎn)增大。一是民間融資風(fēng)險(xiǎn)加大，一些小企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)在短期內(nèi)突然爆發(fā)，形成一定的風(fēng)險(xiǎn)。二是改革農(nóng)商行后，隨著資本金規(guī)模的擴(kuò)大，單戶貸款額度、集團(tuán)客戶貸款額度都有較大幅度增加，大額貸款風(fēng)險(xiǎn)在一定程度上也隨之增大了。三是在經(jīng)濟(jì)下行壓力之下，一些企業(yè)經(jīng)營困難，部分區(qū)域行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)暴露，風(fēng)險(xiǎn)控制難度增加。

四是內(nèi)控管理任重道遠(yuǎn)。改革農(nóng)商行后，內(nèi)部規(guī)章制度雖然進(jìn)行了全面的梳理完善，部門設(shè)置也有所調(diào)整，但部門之間的職責(zé)、分工協(xié)作、風(fēng)險(xiǎn)控制仍需要進(jìn)一步清晰界定。……