農村信用社改制后的風險管理對策

項金富

目前農村信用社的改制大潮正在轟轟烈烈展開，江蘇省農村信用社系統目前改制農商行已經步入尾聲。隨著農商行的掛牌成立，傳統信用社改制農商行后的風險管理措施還沒有能一步跟上，主要存在以下問題：

一是監管壓力加大。改制農村商業銀行后，各項監管指標按照商業銀行標準執行，監管部門對農商業的監管力度也進一步加大，監管要求提高，比如：公司治理完善、存貸比考核、流動性管理、內部風險控制等，從制度層面、執行層面均提出了更高的要求，農商行在發展過程中，必須要考慮監管政策的貫徹落實，壓力有所增加。

二是市場競爭壓力增大。改制農商行后，優惠政策少了，社會對農商行的要求提升了，但是員工對這種競爭的認識還不夠強，表現在不能適應市場的需要，特別是前幾年國有商業銀行網點收縮，使部分基層網點競爭意識淡化。

三是信用風險增大。一是民間融資風險加大，一些小企業風險在短期內突然爆發，形成一定的風險。二是改革農商行后，隨著資本金規模的擴大，單戶貸款額度、集團客戶貸款額度都有較大幅度增加，大額貸款風險在一定程度上也隨之增大了。三是在經濟下行壓力之下，一些企業經營困難，部分區域行業風險暴露，風險控制難度增加。

四是內控管理任重道遠。改革農商行后，內部規章制度雖然進行了全面的梳理完善，部門設置也有所調整，但部門之間的職責、分工協作、風險控制仍需要進一步清晰界定。……