國家不再摻和百姓存款 年底前別把錢存一家銀行

錢放在銀行還可能本金受損？有這個可能。有消息稱央行將在年底或明年年初推行銀行存款保險制度，允許銀行破產，如果破產，商業銀行不可能全部兌現儲戶存款。此制度一推，整個金融界再度沸騰。

不少市民稱，以后錢放到銀行也不“安全”了，有些擔心，不知道以后錢到底何去何從？銀行人士建議，制度推出后，市民要轉變儲蓄態度，分散存款。

政策

年內有可能啟動存款保險制度

10月24日晚間，央行發布消息稱，中國人民銀行與美國聯邦存款保險公司在北京簽署了《關于合作、技援和跨境處置的諒解備忘錄》，旨在加強雙方在金融服務、存款人保護、跨境金融機構處置、危機管理和全球金融穩定政策領域的信息共享、對話交流與政策協作。相關人士認為，這一舉動可能是中國央行將推出存款保險制度、從而加速推進存款利率市場化的重要信號。

10月27日，中國人民銀行原副行長、中國金融會計學會會長馬德倫在“第十屆中國國際金融論壇”上也透露，存款保險制度的設計已經基本完成，即將推出。

而對存款保險制度推出的時機問題，中國人民銀行原副行長、全國人大財經委副主任委員吳曉靈在日前的一次會議上也稱，中國可能在年底前啟動存款保險。

什么是存款保險制度？

所謂存款保險制度，指的是由符合條件的各類存款性金融機構集中起來建立一個保險機構，各存款機構作為投保人按一定存款比例向其繳納保費，建立存款保險準備金，當成員機構發生經營危機或者面臨破產倒閉時，存款保險機構可以向其提供財務救助或向其存款人支付部分或全部存款。

通俗來講，就是指銀行等存款類金融機構向存款保險機構繳納一定保險金，而當自身發生危機時，由存款保險機構保障其清償能力的一項制度。

存款保險制度主要會涉及兩個主要內容，即存款保險限額和存款保險費率。而這項制度最直接的效果是可以保護存款人的基本利益，維護銀行信用，穩定金融秩序。

市民

存錢調整態度，分散存款

“銀行也會倒閉？那么，我存在銀行的錢怎么辦？誰來為我的存款埋單？我能獲得多少賠償？如何保障我的資產安全？”不少市民有些擔心，以后，銀行存款不再是自己資金的“避風港”了。

鄭州市民尚女士說，看到這條消息后，才知道銀行也可以倒閉了，自己存入銀行的錢存入的越多損失就會越大，“這以后，真不知道把錢放到哪里了。”

“存款保險制度是好是壞，還需要市場來檢驗。”市民柳先生認為，原來金融業出現問題，都是由國家來“埋單”的，這以后，國家不再“摻和”感覺心里沒底。不過，這也是金融業早晚都要邁出的一步。因為國家不可能全部為國有商業銀行的不良資產或虧損“埋單”了。

鄭州市民張先生說，他看到存款保險制度的相關新聞。“存款保險制度，就是為了保障儲戶們存在銀行里的錢，不會因為銀行出現意外而受到損失。”張先生稱，但賠償有一定限額，“看來，這以后存錢還真不能存在一個銀行里。”

央行日前也發布《2013年中國金融穩定報告》，稱建立存款保險制度的各方面條件已經具備，將擇機出臺并組織實施。也就是說，國家不再為儲戶在商業銀行的存款兜底，允許銀行破產倒閉，一旦有銀行破產，儲戶的存款將由存款保險機構賠償。

“如果銀行破產，我們能獲得多少賠償？”不少市民很是擔心存入銀行的錢不見了“蹤影”。

據報道，央行相關負責人曾表示，未來存款保險機構可能實行限額保險制，央行計劃為98%的儲戶提供全額保險。

據目前的消息稱，儲戶在銀行的存款，最大賠付額度可能是50萬元，超過這一限額的存款部分將得不到賠償。按照央行計劃的50萬元限額，實行存款保險制度之后，假如儲戶在一銀行的存款不高于50萬元，萬一銀行破產倒閉，儲戶將獲得與實際存款金額相等的全額賠償；如果存款超過50萬元，超出的部分或者不能獲得賠付，或者像中國臺灣和美國一樣，按一定比例賠付。

業內人士稱，利率市場化往往會導致更加激烈的市場競爭，由此市場存款利率上升，貸款利率下降，商業銀行利潤空間被擠壓。為了防止出現銀行不良貸款增多和資產貶值帶來的擠兌危機，各國一般都會建立存款保險制度。

“存款保險制度的建立，儲戶也要做好轉變。”一國有銀行的相關人士說，首先要轉變觀念。要有風險意識，把銀行當作一般企業來看待，經營得不好照樣關門；其次要轉變儲蓄方式。大額存款分開存放，不要把雞蛋都放在一個籃子里。

考驗

銀行風險管控能力有多大

今年7月，央行宣布放開貸款利率管制，利率市場化僅剩存款利率放開這“最后一跳”。而在上周，央行又宣布，貸款基礎利率集中報價和發布機制正式運行。種種跡象顯示，利率市場化正呈加速推進態勢。

經濟學家認為，從某種程度上來講，迅速推進的利率市場化似乎起到了倒逼存款保險制度出臺的效果。

專家稱，存款保險制度是一國重要的金融基礎設施，尤其是利率市場化以后，如果沒有存款保險制度，銀行業經營和存款人將面臨很大的風險。

“存款保險制度的實施，其實考驗的更是銀行的風險管控能力。”有商業銀行人士認為，為了社會穩定，不發生儲民鬧事、儲戶擠兌的現象，金融部門最后無一例外還是走的“國家信用機制”。也就是說，還是靠國家財政、地方財政作擔保的人民銀行專項借款、再貸款兌付存款人存款等。

有分析人士指出，中國銀行業現狀堪憂，大量理財產品的發行，自有資本不足，資產結構不合理，原因還在于體制，所以必須加快銀行體制的改革，而存款保險制度則是改革之中的先行者。

曙光

民資進入金融業的“牌照”

“存款保險制度的推行，被業界認為是放開民營銀行牌照和存款利率市場化兩項標志性事件的先決條件。”業內人士認為，當存款保險制度對公眾的存款設定一個限額，對超過限額以上的存款，儲戶要考慮把存款分成若干份，分別存到不同的銀行。有了存款保險制度后，公眾也會增加對小型和新生的金融機構的信心。

“目前，對于民資控股民營銀行最大的擔心，則是來自自身經營管理的風險可能產生支付危機。但這一問題正在慢慢化解，而現在擇機推出的國家存款保險制度更好地解決了其難題。”一民企代表稱，民營企業如果真的控股民營銀行，可以將一部分存款繳存給保險公司，當儲戶遭遇存款支付危機時，保險公司可以對儲戶按比例進行賠付。這對民營資本進入銀行業來說，會是一個重要的進步，也有利于民資實質參與村鎮銀行的動作，對活躍民營經濟是一個大好的消息，讓寄望于進入金融行業的民營資本迎來曙光。

“確實是一個好消息。在沒有明確存款保險制度之前，民營銀行被認為有風險。如果倒閉，存款人的利益無法得到保障。而此項制度的推出，一方面給銀行一個公平的競爭平臺，另一方面，存款保險機構也可以根據風險程度來調節保費，對快速擴張的小銀行帶來一定的控制。”一銀行人士稱。

類型

中國選擇“風險最小型”可能性較大

如今，絕大多數金融穩定理事會成員國（地區）都建立了統一的存款保險制度。目前，在金融穩定理事會的24個成員國（地區）中，只有南非、沙特阿拉伯和中國還沒有建立存款保險制度。

一直以來，中國沒有建立存款保險制度。銀行存款是以國家信用、中央財政信用作為擔保，由中央銀行和地方政府承擔個人債務清償。

隨著利率市場化的開放，對存款保險制度的呼聲也越來越高。日前，人民銀行行長周小川也在多個場合強調了存款保險制度的重要性。在他看來，存款制度是金融安全網，在國際金融危機中，存款保險制度防范、控制和處置風險的作用得到了進一步的肯定。

“有一個好的存款保險制度，對整個金融體系的市場化、金融體系的制度完善都是非常有幫助的。”一位經濟學家稱。

存款保險制度呼之欲出，那么，中國存款保險制度會是哪一種模式？

據悉，從全球范圍來看，存款保險制度大致可以分為三種類型：

第一種是“付款箱”。存款保險機構主要負責對受保存款的賠付。英國、澳大利亞等國家屬于此種類型：

第二種是“損失最小型”。存款保險機構積極參與處置決策，運用一整套風險處置工具和方式，實現處置成本的最小化，法國、日本、俄羅斯等國都屬于這種模式；

第三種是“風險最小型”。存款保險機構擁有廣泛的風險控制職能，進行風險處置外，還擁有補充監管的權力，通過采取早期糾正等措施，積極防范和化解風險，美國、韓國和中國臺灣是這種類型的代表。

選擇哪一種類型，目前央行并未透露。但從央行與美國聯邦存款公司密切合作來看，中國存款保險制度選擇“風險最小型”的可能性較大。

意義

國家不再為銀行的“壞賬”埋單

央行原副行長、中國金融會計學會會長馬德倫日前在上海召開的“第十屆中國國際金融論壇”上發表演講時稱，我國的存款保險（放心保）制度設計已經完成，時機成熟后將擇機推出。而馬德倫近日在另一場合闡述我國未來金融改革的方向時，也提到了存款保險制度，并指出當前的核心問題是確定存款保險的額度。

在商業銀行普遍由中央或地方政府所管理的國有資本組成的背景下，存款保險制度的建立并不是一件很迫切的事，這是由于國有銀行即使發生無法支付存款人存款的危機，也可以由中央或地方政府的財政資金托底來解決。國家作為國有商業銀行的大股東，自然要承擔起股東的義務。事實上，近幾年，工農建交等幾大銀行轉制的過程中，國家都拿出財政資金攬下了各自的壞賬。但是，由于國家財政本質上是由納稅人的稅金所組成，因此，用國家財政來填補商業銀行的窟窿，實在說不通，國家財政不應該繼續為國有銀行的壞賬埋單。在這樣的背景之下，存款保險制度的推出就有了它的實際意義。

現今，由國有銀行一統天下的格局，對我國經濟運行所產生的負面效應，表現得已經越來越明顯。因此，金融領域的一項改革便是允許民間資本建立民營銀行。

銀行人士稱，民營銀行與國有銀行最大的區別是，當發生經營危機時，國家不再為此掏腰包。但在事實上，由于民營銀行規模比較小，相對于已經根深葉茂的國有銀行來說，它們的風險系數要更高。如果沒有存款保險制度為其“保駕護航”，那么，它們將無法引起存款人的關注，其發展能力也就不能讓人放心。

“雖然現在民間資本對參與民營銀行的呼聲很高，興致高漲，但是，如今并沒有實質性的舉動。”這位人士分析說，在允許民間資本創建民營銀行的今天，推出存款保險人制度已是大勢所趨。按照馬德倫的說法，目前的核心問題是存款保險的額度分配，這個問題解決了，這項制度就可水到渠成了。

但是，這一額度分配牽涉到各大銀行的利益問題，各家銀行之間勢必會出現利益紛爭。就目前來說，國有銀行由于實力龐大，并且在市場上已經占有難以撼動的優勢，除非發生全局性危機，一般來說，基本不會出現存款難以兌付的風險。而存款保險制度推出后，一旦出現需要理賠的情況，其對象可能首當其沖是民營中小型金融機構。

“存款保險制度建立以后，還必須建立相應的配套措施，才能保證這項制度的順利推進。”銀行業內人士稱，目前來看，存款保險制度只是管理部門在推動，商業銀行自身尤其是國有銀行對此未表現出很高的熱情。如果在沒有完全市場化支持的情況下，僅靠政府支持的存款保險制度，只能弱化銀行的競爭力，擠兌的風險也不能完全消除。

背景

存款保險制度不是新生事物

“其實，銀行保險制度并不是新生事物。”一銀行業人士稱，從1933年，美國通過《銀行法》據此設立了聯邦存款保險公司，為已投保銀行和儲蓄機構的存款人提供保護，為大多數存款賬戶提供10萬美元金額保險，超出限額的按比例賠付。在2008年的金融危機中，美國有數十家商業銀行轟然倒下，如果沒有存款保險公司“兜底”，必定引發更大的恐慌。

在我國，國家一直作為金融機構的最后擔保人，實行隱性存款保險制度，這也是老百姓對銀行有天然信任感的原因所在，但并不代表金融機構就不存在經營危機。值得注意的是，存款保險制度在全球通行的一個做法是，只對自然人存款承擔賠付責任，企業存款不在賠付范疇之內。并且，隨保對象是儲戶的各類存款，不包括在銀行購買的理財產品或其他投資產品，最多賠付50萬元。

存款保險制度一旦建立，哪些銀行會被納入保障范圍呢？

據業內人士分析，按照國際經驗，可能會實行強制性保險原則。會將國有銀行、股份制銀行、城商行、農商行、郵政儲蓄銀行以及外資銀行在華的法人子公司都納入保險體系中，同時保險范圍涵蓋了活期和定期存款，這代表大多數存款者的利益。