淺談我國小額信貸發(fā)展的風(fēng)險(xiǎn)與對策

徐 新

（中國人民銀行南京分行，江蘇 南京 210000）

2007年次貸危機(jī)后，我國政府提出了旨在挽救經(jīng)濟(jì)，為市場注入流動(dòng)性的“四萬億計(jì)劃”。在“四萬億計(jì)劃”的前期，一批企業(yè)得益于來自銀行的充足的貸款而存活下來，有的甚至還逆勢擴(kuò)張。但在這之后的數(shù)年間，“四萬億”的負(fù)面效用開始顯現(xiàn)，帶來了消費(fèi)品價(jià)格、房價(jià)等上漲的通貨膨脹現(xiàn)象。為了抑制通貨膨脹的進(jìn)一步惡化，政府又出臺了收緊銀根的政策，存款準(zhǔn)備金率一調(diào)再調(diào)，銀行可貸資金有限，加之再融資渠道的收緊導(dǎo)致了企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)的急劇上升。在這樣的大背景下，之前早已在中國萌芽，之前默默無聞的小額信貸公司，抓住了貨幣市場供不應(yīng)求的機(jī)遇，走上了輝煌的發(fā)展時(shí)期。本文通過分析小額信貸存在的問題和風(fēng)險(xiǎn)，提出相關(guān)的對策和建議。

一、小額信貸興起的原因

小額信貸，是指以借款人信用作為還款保證，不需要借款人提供抵押品或第三方擔(dān)保的貸款。小額信貸由于其手續(xù)簡單，無需擔(dān)保抵押，廣泛的為個(gè)人及中小型企業(yè)所使用。在個(gè)人使用方面，主要體現(xiàn)在消費(fèi)信貸領(lǐng)域，如信用卡的透支功能。而中小企業(yè)信貸，很大一部分被小額貸款公司所控制。國內(nèi)大型商業(yè)銀行發(fā)放貸款時(shí)一般都要求要有擔(dān)保與抵押，目前，將無擔(dān)保無抵押信用貸款投入實(shí)際使用的，只有以民生銀行為代表的數(shù)家中小型商業(yè)銀行。而五大行的貸款政策則趨于保守，原則上要求要有抵押物及擔(dān)保，并且即使?jié)M足了這些條件，貸款申請也不一定會(huì)通過審批，企業(yè)的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)的各種參數(shù)也在考量范圍之內(nèi)。……