淺論我國信用檔案體系建設

翟永平

摘 要：隨著我國社會主義市場經濟的不斷發展，信用對市場經濟的發展顯得越來越重要。而信用體系的建立需要信用檔案的支撐。我國信用檔案經過多年的不懈努力，也取得了長足發展，特別是在行業性信用檔案方面有了很大發展，但與先進國家相比，我國的信用檔案建設起步仍較晚，未形成有效的整合和有效的利用，還需要從多方面進行改革和完善，還需要采取更多的有效的措施和對策來建設信用檔案體系。

關鍵詞：信用；檔案；體系；建設

信用體系是由個人、企業和政府信用信用體系構成的，信用檔案是記錄法人和自然人信用狀況，信用檔案是構建信用體系的起點和基礎。信用程度的高與低可顯示一個國家文明程度的高與低，而信用的建成離不開信用檔案的建設，信用體系的建立要以信用檔案的建設為依托，信用檔案建設是信用體系建設的物質基礎。所以要建成信用體系，首先要建成信用檔案體系。本文擬從信用檔案的特點、信用檔案存在的問題、如何建設信用檔案等三個方面進行一個初淺的探討。

1 信用檔案的特點

目前我國信用檔案主要還是以行業信用檔案為主，對各行業信用檔案未進行有效的整合和共享，沒有真正形成綜合性檔案，其形成具有廣泛性，利用查詢也具有廣泛性。另外，其還具有如下幾個顯明的特點：

1.1 鮮明目的性

信用檔案是對自然人或法人社會信用活動的原始記錄，是反映自然人或法人信用狀況的第一手資料，其目的是通過一定的媒介和程序可向社會展現信用主體的信用狀況，從而對自然人或法人在社會活動中是否誠信進行有效的控制和監督。

1.2 客觀公開性

信用檔案的形成過程就是信用主體活動的記錄過程，所以它具有很強的客觀性；同時，信用檔案的建設是為了監督和控制信用主體是否誠信，所以信用檔案建成后，要在一定的范圍內，通過一定的形式進行公開，便于信用檔案使用者查閱和了解，。

1.3 全面動態性

信用檔案是記錄信用主體社會活動的載體，只要信用主體不斷介入社會生活，就會不斷產生新的信用信息，所以其信用信息不斷更新，所以其具有動態性；因其有動態性，對其也就要實行動態管理，只有這樣才能保證信用檔案內容的真實全面，使信用檔案始終全面、客觀地反映信用主體的信用狀況。

1.4 分散復雜性

目前我國信用檔案以行業性為主要存在形式，如金融系統個人信貸記錄、稅務部門企業納稅記錄、工商部門企業注冊記錄、公安部門個人戶籍資料記錄等，自然人或法人的信用檔案被分散在各行業或各部門，信用檔案形成廣泛，對這些廣泛的信用檔案沒有專門的機構進行整合和共享，從而形成分散的局面，而且人們的社會活動的復雜性，也決定了人們信用檔案的復雜性。

1.5 自身信用問題

信用檔案是在對信用主體活動進行采集、整理、整合評價而形成的，其質量高低直接受當時記錄質量的影響，所以信用檔案自身也存在信用問題，我們在形成信用檔案時要必須十分規范和公正，這樣的信用檔案才有真正的社會價值，才能真正反映信用主體的信用狀況。

2 我國信用檔案體系建設存在的問題

我國信用檔案建設起步晚、規模小、體系不健全，綜合檔案還未真正形成，與經濟社會發展的要求相比，仍存在諸多問題。

2.1 信用檔案建設法律法規滯后

美國、德國、英國等發達資本主義國家都非常重視信用管理的立法工作，美國針對信用管理的相關立法就多達數十項。而在我國，與信用管理有關的法律法規主要有：《民法通則》、《擔保法》、《合同法》等；在上海、深圳等地區也先后出臺了一些信用管理的地方性法規，但是還沒有一部完整的、系統的信用管理的專門法律，我國的檔案建設法律法規相對滯后，從而導致社會信用缺失，信用處于無法可依的狀態。

2.2 信用檔案建設零散混亂

信用檔案建設是一個龐大的系統工程，它涉及各行各業，涉及到社會的方方面面，決不是一個行業或一個部門所能承擔的，目前我國信用檔案主要還是以行業信用檔案為主，各行業各自為政，還是未進行有效的整合和共享，綜合檔案還未真正形成，信用檔案建設就顯得十分零散而混亂。這樣的現狀，我們無從對信用主體的信用全貌進行了解，從而給信用信息使用者帶來諸多不便，更使不守信用者有可乘之機。

2.3 信用檔案建設手段落后

信用檔案的建設主要依靠電子信息技術，我國目前電子信息技術雖然取得了長足發展，但現代化監管手段、信息網絡資源的利用等信息技術仍然較落后，仍存在許多問題。

2.4 信用檔案建設的隊伍建設有待加強

信用檔案建設除了要求有先進的電子信息技術外，對人的責任意識和業務水平等也有很高的要求。目前我國信用檔案建設上，不僅人員數量相對缺乏，而且人員素質也有待進一步的提高。

3 如何建設信用檔案體系

3.1 擺正位置，避免盲目冒進

信用檔案體系建設是一個龐大的系統工程，它不是一朝一夕就能完成的，也不是哪一個部門或哪幾個部門就能完成的，它涉及到社會的方方面面，需要國家法律法規的規范，需要資金的投入，需要人才隊伍的建設，需要現代技術的支持，需要專門機構對各行業信用資源進行整合、利用和開發等，它需要經過相當長的時間才能逐步發展和成熟起來。

3.2 穩步推進，避免漠不關心

信用檔案建設是一個長期的、逐步的過程，在信用檔案建設過程中，我們要有積極的參與意識，和廣泛宣傳意識，動員到每個人、每個部門都來參與信用檔案的建設；同時，也要引導檔案建設人員要適應新形勢、學習新知識、研究新問題，不斷提高信用檔案建設的能力和水平，積極為信用檔案的建設打好基礎，提供專業服務。

3.3 注重整合，避免分散零亂

信用檔案的整合，不僅要求各行業內部對信用主體的信用檔案進行整合，而且特別對各行業間的信用主體的信用檔案進行資源整合。在這方面，西方發達國家已走在前列，他們的信用制度已有150年的歷史，信用檔案已成為西方人的“第二身份證”，他們的成功經驗可值得我們去學習和借鑒。目前，我國信用檔案體系的建設正朝著規范化、制度化的方向發展，但分散零亂、各自為政、信息不共享、體系不健全等現狀仍嚴重存在，我國的信用檔案建設還有許多工作要做。

總而言之，信用檔案體系建設，不是一朝一夕的事，也不是某個部門或某幾個部門的事，也不是某個地區或某幾個地區的事，它涉及政策層面、資金投入、技術支持、隊伍建設等，它需要整個國家和各級政府進行統籌規劃和統一安排，更需要整個社會的重視和參與。

參考文獻

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