高校學生國家助學貸款違約原因分析及對策建議——以嘉應學院國家助學貸款工作為例

張利娟

(嘉應學院 經濟與管理研究，廣東 梅州 514015)

高校學生國家助學貸款違約原因分析及對策建議
——以嘉應學院國家助學貸款工作為例

張利娟

(嘉應學院 經濟與管理研究，廣東 梅州 514015)

我國一些高校以及高校內不少院系畢業生助學貸款違約問題仍較突出。本文結合多年來從事嘉應學院院系國家助學貸款工作及對本校幾個院系畢業生助貸違約跟蹤調查的實際，對助學貸款中出現的畢業生違約現象進行原因分析，并從高校助貸管理層面上提出有效控制違約率的幾點對策，以促使全國各高校國家助學貸款工作的健康、有序、可持續發展，助更多優秀貧困大學生順利完成學業成長成才。

國家助學貸款;違約分析;對策

國家助學貸款是國家利用金融手段資助高校經濟困難學生的重大舉措，實施15年來，取得了明顯的成效，幫助許多貧困大學生完成了學業，同時貸款學生違約問題并存。尤其是近兩年，我國省份之間、高校間國家助學貸款工作成效差異較為明顯:一方面，一些省份高校助學貸款各項工作推進順利，較好地做到“應貸盡貸”、“助貸育人”的政策目標，同時也最大限度地降低了國家助學貸款風險，如廣東省高校助學貸款連續兩年全省平均還本結清率超過97%，貸款違約率連續數期低于2%，助學貸款風險控制位居全國前列。另一方面，我國一些省份、省內一些高校以及高校內不少院系畢業生助學貸款違約問題仍較突出，高違約率嚴重增加了銀行和高校的風險，影響了銀行開展這項業務的積極性和大學生助學貸款事業的可持續發展。

1 我校學生國家助學貸款現狀

我校(以下均指嘉應學院)國家助學貸款工作是從2006年開展的，至今已成功開展和發放貸款共七批(見表1)，2009年年底曾經出現19.39%的國家助學貸款利息違約率，為使我校助貸工作免于陷入違約的惡性循環，隨即在學校黨政領導高度重視和指導下，經過相關部門的大力支持和助貸工作人員的共同努力，通過不斷總結經驗和教訓，取得了明顯成效，2010年9月底利息違約率降到3%低于全省平均值2個百分點。近幾年來，我校貸款工作取得了較好成績，主要表現在:第一，實現了“應貸盡貸”目標;第二，畢業前一次性還清貸款的同學逐年增多(見表2);第三，貸款合同結清率高，違約率低(見表3、表4);第四，無任何學生因家庭經濟困難而輟學。我校取得成績的同時工作也得到省教育廳等上級及相關部門的肯定，我校在2009-2010、2010-2011、2011-2012學年連續三年在廣東省高校國家助學貸款工作考核中獲得優秀成績，2011-2012年我校被評為廣東省高校助學貸款工作先進單位。

表1 2006－2007學年至2012－2013學年我校貸款發放情況

表2 應屆畢業生畢業前提前還貸情況

表3 畢業生利息違約率情況

表4 畢業生還本情況

大學生是知識群體，他們的思想道德素質、誠信品質，事關國家富強發達民族興旺強盛。為實現國家助學貸款工作的可持續發展，更好地幫助貧困生順利完成學業成長成材。筆者在多年的幫困助學工作實踐中，通過對貸款學生，尤其是對畢業前無法提前還貸以及違約生的追蹤調查，分析違約的主要原因，就學校管理層面有效控制違約率的措施談談個人的認識。

2 國家助學貸款違約原因分析

(1)誠信道德缺失是違約的主要原因。一是部分貸款學生無誠信意識或觀念薄弱，認為國家的錢“不貸白不貸”，“先貸再說”、“先花再講”、“能拖則拖”，行動上則一畢業就銷聲匿跡，學校和銀行無法與其聯系;二是畢業后有錢先買房和車;三是不按約定時間還本付息或稱貸款合同丟失，不知何時還本付息。這些學生無論是惡意更換號碼拒不還貸，還是非惡意的一般違約，歸根結底是沒有把誠信看成是人生寶貴的財富。

(2)管理體系不健全，缺少違約懲罰是學生違約的根本原因。目前，全國聯網的個人信用檔案和個人信用評價系統正處于建設初期，尚未形成一個有效的信用評估體系和失信懲罰機制［1］，導致銀行很難評估學生的信用。而學校則偏重于學生學習、生活、工作情況的記錄和考核，對違反誠信的行為沒有有效的懲戒措施。在國家層面則缺少專門的法律法規對申請貸款學生的約束，特別是對于惡意欠款、延期還款的學生無法可依，難以追究法律法規責任，一旦出現問題，貸款的追繳變得非常困難。

(3)就業難，工資低，還貸時間短是貸款畢業生違約的客觀原因。高校擴招導致畢業生人數驟增，競爭壓力大，就業形勢嚴峻。一些貸款學生畢業后暫時沒有穩定的工作，即使解決了就業問題，頭幾年工資較低，基本上只是解決個人的溫飽，有些還要面臨著父母年邁生病、家庭欠債、個人結婚等許多現實生活中存在的壓力，因此畢業后六年還清國家助貸款的確有很大的困難，這也是大學生拖欠助學貸款的客觀原因［2］。

(4)職能部門監管不嚴。學生在大學期間申請國家助學貸款，必須獲得當地縣級以上民政部門開具的貧困證明，而有些地方政府部門在出具貧困證明時，缺少必要的了解和調查，出具證明不真實。而學校和銀行在審查學生申請貸款資格時又不可能到學生家庭所在地逐一進行調查，只能根據地方政府出具的貧困證明來了解學生的貧困情況。

(5)其它原因。一是銀行方面國家助學貸款制度不完善，還貸機制單一且不夠人性化，手續繁瑣［3］。還貸機制單一體現在限時一次性還清。這種還貸機制沒有考慮到貸款學生在還貸時的就業收入情況，以及還貸后他們的生活是否受到嚴重影響等因素，時間上一刀切，造成畢業后沒有找到穩定工作且家庭負債的學生因實際困難拖欠貸款。還款手續繁瑣體現在，2010年開始貸款還款要求采用支付寶方式，而僅在2010年前貸款還款則采用銀行卡。這樣隨時變更，沒有穩定性，貸款學生搞得暈頭轉向而不知所措。就算學生還款方式正確，如果貸款銀行卡長期不使用，卡自動處于休眠狀態，也會造成無法成功還款。此外，銀行工作人員的服務態度和素質，如是否熱情與細致，對貸款學生還款的積極性具有一定的影響［4］。

二是銀行、學校、學生之間信息渠道不暢。學生貸款申請，都是由學校老師經辦，從申請到放款，本人都很少甚至沒有和銀行直接聯系。銀行的政策或信息有變也不會直接聯系學生。如要還多少利息，因少幾元錢或幾毛錢而未在規定時間里還款成功也常有發生，從而造成還貸違約。這部分學生往往在自己申請信用卡或者其他貸款業務被拒絕后才知道已經違約。

三是部分貸款學生畢業后因工作崗位調整變更聯系方式，沒有及時告知學校，致使貸款事宜通知上如提醒按時還息或違約學校無法與之聯系，告知采取措施。

四是學生申請國家貸款之前對國家助學貸款政策了解不深，貸后對貸款的變化關注不夠，不知道還款的手續和方式、金額而導致未按時按額還款。

以上，是對造成當前國家助學貸款違約行為主要原因的分析，當然，造成違約的原因，大部分是多種因素共同作用下造成的，如我校某院在對本院08、09屆12個利息違約生的原因調查發現，兩個學生因畢業后沒有找到穩定工作工資低且家中父親重病需巨額醫療費的實際困難拖欠貸款，部分學生之所以違約，大部分是因為號碼變更后與學校失去聯系無法提醒其按時還款，從實際上分析也是除了主觀上誠信意識不強外，根本原因在于違約的處罰力度沒有約束力，當前制約違約缺乏明顯的法律法規。

既然是學生違約，那么就應從高校助貸管理層面上找到有效控制違約率的措施。針對以上對違約原因的分析和結合工作實踐，筆者認為如下幾項措施行之有效:

3 解決對策

(1)領導重視，制度保障、職責明確。不論是我校連續多年多次在廣東省高校國家助學貸款工作考核中獲得優秀、先進表彰榮譽，還是校內多個院系多次出現利息、本金零違約率的成績，均離不開我校黨委的領導下，校院和相關部門領導高度重視，落實機構和人員，層層抓實，嚴密布署。

(2)高校助貸工作人員應以宗旨指導工作，角色明確責任。作為高校助貸工作人員，要始終以“將有限的國家助學貸款資金用準用好，以更好地實現和完成國家開展國家助學貸款的初衷，使這條助學、育人的工程實現可持續發展，助更多優秀貧困大學生順利完成學業成長成才”作為指導自身開展貸款工作的宗旨和理念。

(3)從教育上下工夫，學生入學即開始切實加強誠信教育和感恩教育［5］，首先，把誠信教育作為大學生思想政治教育的重要內容，加強誠信教育，培養誠信觀念，誠信做人。其次，學校要利用各種契機，如召開全校獲得獎助學金學生頒獎大會、系級班級表彰會、簽訂貸款合同書時，對學生進行誠信意識和感恩的教育。再次，通過舉辦一些活動、講座、評比來進行強化教育，并在各種活動中堅持誠信原則，始終做到誠實守信，如開展以感恩、誠信和自立自強為核心的主題班會、征文、演講等活動，邀請銀行工作人員開展個人征信系統專題講座，獎懲結合，在校、院中將按時還貸的學生樹立為“誠信標兵”進行宣傳，將惡意違約的學生作為反面教材進行公布。最后，對貸款的在校生，尤其是在貸款認識上存在偏差和信用意識不強的貸款在校生，開展針對性較強的教育活動。如邀請資助困難學子的社會熱心人士為貸款學生舉辦感恩教育專題講座，培養貸款學生的感恩回報情懷。

(4)多渠道拓寬和建立通暢的信息溝通渠道。首先，制作和建立學校院系學生基本情況信息表、學校院系學生住宿一覽表、建立和不斷完善貸款學生檔案庫。其次，建立與學生的多種信息溝通渠道。再次，及時更新、完善信息，保持溝通渠道暢通。尤其是未還清貸款的已畢業學生，他們工作單位、手機變動較大，要及時更新。最后，校銀聯合［6］，共建信息互通平臺。期望學校、銀行等部門能夠共建便捷、靈活、功能完善、成本較底的信息互通平臺，使貸款學生等主體可以進行方便的溝通。

(5)貸前、貸中、貸后工作不斷線，做全程式服務和追蹤工作。學校作為國家助學貸款的“中間人”，在貸款管理中有著不可懈怠的作用。在貸前，學校要通過校園網、校報、廣播、宣傳欄等，向學生宣傳貸款政策，使學生了解貸款程序以及貸款違約導致的后果。在貸中，把好“準入”關，對審核同意貸款的學生要提醒其清楚貸款協議中的條款和內容并且要與學校和銀行保持聯系，讓學生清楚各種可供選擇的還款方式，讓學生知道辦理延緩還款、辦理展期以及免除還款的條件，讓學生知道貸款違約的后果。貸后管理，重中之重。做到:第一，跟進學生家庭地址、就業單位名稱、地址和聯系電話，以及親屬的地址，讓學生清楚還貸還息時間、程序、金額和銀行地址與聯系方式，讓學生記住自己還款的最后期限，幫助學生制定還款計劃。第二，連續幾年申請或者多次獲得國家助學貸款，實施過程跟蹤，對使用貸款資金失信［7］、學習成績不理想不及格門數過多可能無法完成學業者、違規受學校嚴重警告及以存在不良行為和記錄的貸款學生，及早發現的，適時終止不良貸款。第三，剛柔并濟做好還本付息學生提醒和服務工作，工作有計劃、做在前。

(6)提高貸款學生群體就業競爭力。貸款畢業生思想素質和業務素質高往往決定高就業率和工資收入水平，從而有能力還貸，就有助于大學生按期償還國家助學貸款的本息，反之則不利于按期償還貸款本息。因此，為提升國家助學貸款的還貸率，高校首先應積極推進教育教學改革，使專業與課程設置更好地適應社會的需求;其次，在努力提高學校整體人才培養質量的前提下，把貸款學生作為一個特殊的群體［7］，加大培養力度，實施個性化培養。要發揮思想政治教育的作用，幫助他們樹立遠大的理想和艱苦奮斗的信念，要開展系列自強活動，加強學業指導和職業生涯輔導，提高他們的學習能力和就業能力。對貸款畢業生，還要加強就業指導與服務［9］，努力提高大學生就業率。

(7)做好鼓勵貸款畢業生離校前提前還貸工作。第一，指導思想上。助貸工作人員以在校畢業生離校前還款可行性、重要必要性(尤其好處上)為指導思想指導、動員有條件提前還貸畢業生離校前還貸。第二，工作內容上。大四學年全年鼓勵提前還貸工作不斷線，學年工作有規劃并落力執行。第三，工作有方法、有載體。結合意向調查，根據摸查，區分對象，有重點地動員有條件如可以向親戚借款等的學生提前還貸。

(8)拓寬資助渠道，加大資助力度。近年來，國家和各級政府不斷加大對貧困大學生的資助力度。各高校也應積極拓寬資助渠道，通過送溫暖、勤工助學、貧困生臨時困難補助、發動社會熱心人士愛心捐款合力解決學生困難。通過加大資助力度，減輕學生家庭經濟負擔，減少貸款學生人數和金額的同時，也降低了助學貸款的風險。

(9)鼓勵生源地貸款及國家代償貸款，結合學生屬地貸款做好貸款工作。2008年出臺的《財政部教育部銀監會關于大力開展生源地信用助學貸款的通知》(教［2008］196號文件)提出從2008起進一步擴大生源地信用助學貸款覆蓋范圍，大力推進生源地信用助學貸款工作。生源地貸款具有其自身特有的優勢，貸款期限更長，學生和家長為共同借款人，資金風險較低，因此我們可以結合生源地貸款做好貸款學校國家助學貸款工作［8］，使更多的家庭經濟困難學生得到資助。

值得注意和認識的是要把國家開展國家助學貸款這項工作做好，單靠學校或學校某些助貸工作人員是無法達到的，需要大學生、銀行、家庭、學校、政府、畢業生工作單位的相互協調和積極配合，尤其是政府方面，需要構建起以法律為保障的完善的個人征信體系、對失信者的懲罰機制和專門的國家助學貸款法，從根源上治本上防范違約。此外，我們還要積極學習和吸取美日等其他國家管理國家助學貸款管理中好的做法，不斷找出和提升自己的管理水平。總之，國家助學貸款工作不但是一項助學工程，也是一項育人工程。為降低違約率，使此項工作可持續發展，幫助更多優秀貧困的大學生完成學業成長成才，需要整個社會，需要學校銀行等多方的共同努力，多管齊下，齊抓共管，使這條助學育人的道路越走越寬。

［1］李佩雯.提高國家助學貨款還款率教育的探索［J］.廣州白云學院學報，2007(12):106.

［2］邵琪.新探大學生助學貨款違約的原因及對策［J］.銅仁職業技術學院學報，2010(8):21.

［3］田艷艷，盛姣.湖南高校學生助學貸款違約的原因與對策分析［J］.中國校外教育下旬刊教研探索，2010(3):21.

［4］吳開俊，陳宇紅.普通高校國家助學貸款違約風險成因與控制探討:基于廣東省4所高校的實證調查［J］.教育與經濟，2010(1):36.

［5］趙小平.淺析國家助學貸款學生違約的原因及對策［J］.長春醫學，2009(1):66.

［6］嵇秀梅.在國家助學貸款工作中加強大學生的思想政治教育［J］.教育理論與實踐，2010(30):36.

［7］桂富強，龔萍萍.銀行、高校、學生間的國家助學貸款博弈分析［J］.公共管理，2008(4):83.

Analysis on the Causes of College Students’Loan Default and the Countermeasures—Taking National Loan Work at Jiaying College as an Example

ZHANG Li-juan
(College of Economics and Management，Jiaying College，Meizhou 514015，China)

The problem of graduate students'loan default in some universities，as well as in some colleges remains outstanding.Based on many years of engaging in Jiaying College national student loan work and our tracking survey of graduate student loan defaults，this paper makes an analysis on the causes of the phenomena of graduate loan defaults and puts forward several effective countermeasures from the student loan management level，hoping to promote the healthy，ordered and sustainable development of national student loan work and help more excellent poverty students complete their academic studies smoothly and grow up to be a useful person.

national student loan;default analysis;countermeasure

G641

A

1009-3907(2013)12-1638-04

2013-06-09

張利娟(1982-)，女，廣東梅縣人，助教，碩士，主要從事高等教育管理方面研究。

責任編輯:

張曉輝