我國政策性農(nóng)業(yè)保險的現(xiàn)狀及發(fā)展研究

■畢 鵬 耿雯婷 佳木斯大學

一、政策性農(nóng)業(yè)保險綜述

1.政策性農(nóng)業(yè)保險的概念

為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者在從事養(yǎng)殖業(yè)和種植業(yè)的生產(chǎn)過程中，對遭受自然災(zāi)害和意外事故所造成的影響所提供的一種權(quán)威保障，同時也是為了保障農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的根本權(quán)益。

2.政策性農(nóng)業(yè)保險特征

政策性農(nóng)業(yè)保險主要有四個顯著特點，即地域性、季節(jié)性、連續(xù)性和政策性。地域性決定了農(nóng)作物是否適應(yīng)某個地區(qū)的生長環(huán)境；季節(jié)性是要求農(nóng)業(yè)保險在整個環(huán)節(jié)的運作過程中，對農(nóng)作物的自然生態(tài)環(huán)境和生物學的特性必須了如指掌；連續(xù)性是農(nóng)作物在生長過程中精密相連，互相影響互相制約的重要保障；政策性是保障農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)穩(wěn)步發(fā)張的關(guān)鍵。

二、我國農(nóng)業(yè)政策性保險發(fā)展現(xiàn)狀及問題

1.發(fā)展現(xiàn)狀

根據(jù)對政府的正確指導和引導、市場的正規(guī)運作機制、落實國家和地方的政策、農(nóng)民自愿的原則建立了完善的農(nóng)業(yè)保險體系。通過對農(nóng)業(yè)政策性保險試點范圍的擴大，各級政府和財政對農(nóng)民參加農(nóng)業(yè)保險給予了一定的支持和補貼，并且完善了農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風險轉(zhuǎn)移分攤機制，有利于更好的建立中央以及地方財政支持的農(nóng)業(yè)再保險體系。國家和地方財政的支持，可以更好的帶動農(nóng)業(yè)保險事業(yè)的發(fā)展，促進了農(nóng)民加入農(nóng)業(yè)保險的積極性，有利于農(nóng)民得到更大的利益，同時也帶動了我國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的發(fā)展。

(1)我國新出臺的方針政策為農(nóng)業(yè)保險發(fā)展指明方向

2012年開始，我國政策性農(nóng)業(yè)保險試點工作實施方案中提出，自2012將全面總結(jié)試點經(jīng)驗，結(jié)合政府主導型和商業(yè)運作型兩種模式，由政府統(tǒng)一制定經(jīng)營運行規(guī)則，并提供一定形式的政策支持；各商業(yè)保險公司負責農(nóng)業(yè)保險承保和理賠服務(wù)。提高服務(wù)水平，穩(wěn)步推進政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展。“政府引導，財政支持，企業(yè)運作，部門參與，農(nóng)業(yè)系統(tǒng)延伸”該運作模式將成為政策性農(nóng)業(yè)保險的總體思路。截至2012年年底，我國開辦政策性農(nóng)業(yè)保險的為中華聯(lián)合保險公司和人保財產(chǎn)險公司2家。開辦的險種有玉米、小麥、大豆、花生、馬鈴薯、棉花、油菜、設(shè)施農(nóng)業(yè)、規(guī)模果園（10畝以上）等險種。

(2)保險金額按照全國不同農(nóng)作物投入的平均生產(chǎn)成本確定

標準為玉米水稻4000元/公頃；水稻3000元/公頃；大豆2500元/公頃；葵花籽2000元/公頃；花生2000元/公頃。保險費率為：玉米10%；大豆和水稻8%、花生和葵花籽7%、溫室5000元/畝、冷棚2500元/畝、干果800元/畝、水果1500元/畝。保險標的為能繁母豬1000元/頭，奶牛5000元/頭，保險費率為6%和20%。

(3)農(nóng)業(yè)保險使農(nóng)民受益匪淺

按照低費率、低保障、廣覆蓋的工作思路，加快推進政策性農(nóng)業(yè)保險試點工作的步伐，我國自2009年開始啟動農(nóng)業(yè)政策性保險以來，有許多養(yǎng)殖場、農(nóng)戶是保險的受益者。2009年某鎮(zhèn)一養(yǎng)牛場為符合投保條件的400頭奶牛全部投保繳納保費2.8萬元，一場疾病幾天奶牛死亡十幾頭，人保公司會同畜牧局技術(shù)人員查勘鑒定，確認發(fā)生的疾病屬于保險責任范圍，保險公司將12萬元賠款交給了場主，有效地挽回了養(yǎng)殖戶的積極損失。

2012年我國部分地區(qū)政府統(tǒng)一為種植戶投保了小麥、玉米保險，在雨季一場暴風雨席卷了部分地區(qū)玉米，保險公司經(jīng)過幾天的勘察，將84萬元的玉米保險理賠金逐戶達到了種植戶卡中。據(jù)統(tǒng)計截止到目前，我國政策性農(nóng)業(yè)保險費總額2150萬元，累計為農(nóng)民挽回損失1470萬元。農(nóng)業(yè)保險減輕了農(nóng)民遭受自然災(zāi)害的負擔，給農(nóng)民吃了顆定心丸。

2.存在的問題

政策性農(nóng)業(yè)保險的實行對減輕政府負擔、轉(zhuǎn)移農(nóng)業(yè)風險、引導農(nóng)民積極參加保險等方面起到了重要的作用。我國農(nóng)險業(yè)發(fā)展滯后，有保險業(yè)自身發(fā)展不成熟的因素，也有地方政府和農(nóng)民保險意識淡漠的因素。

(1)農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險風險意識淺薄

保險業(yè)在農(nóng)村發(fā)展不起來的一重要問題是在農(nóng)業(yè)不發(fā)達地區(qū)，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)長期“靠天吃飯”，大部分農(nóng)民沒有風險防范意識，對農(nóng)業(yè)保險理解不夠透澈、認識不夠深刻，寧可天天祈禱老天能給一個好收成，也不愿意去學習農(nóng)業(yè)保險知識，更談不上在農(nóng)業(yè)保險中的道德誠信問題，困擾著保險公司的正常經(jīng)營工作，嚴重影響了農(nóng)業(yè)保險的開展。農(nóng)業(yè)風險的承擔者主要針對的是農(nóng)民，因為農(nóng)民是生產(chǎn)者、投資者和經(jīng)營者三者的合體。但是有的農(nóng)民由于缺乏對保險內(nèi)容的正確認識和了解，不理解也不認同保險公司所理賠的方式或者是沒有達到農(nóng)民自己預想應(yīng)賠的數(shù)量，致使他們對保險產(chǎn)生了不信任感，同時保費對目前收入不高、余款不多、生活壓力大、家里人員多的農(nóng)民來說是一個相當沉重的經(jīng)濟負擔。

(2)農(nóng)險法律法規(guī)的缺失

目前，我國至今還沒有比較完整的法律法規(guī)對政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)予以扶持，地方地區(qū)也沒有管理條例，法律在農(nóng)業(yè)保險發(fā)面有很大的欠缺，諸多問題形成了法律的空檔，我們對于法律方面需加快完善的步伐。

(3)農(nóng)業(yè)保險保障標準低，涵蓋不了生產(chǎn)成本

從調(diào)查了解到，以種植業(yè)的玉米為例，按照規(guī)定，予以保險的生產(chǎn)物化成本包括種子、化肥、農(nóng)藥、、機耕和地膜等生產(chǎn)成本，保險金額為3000元/公頃。隨著市場經(jīng)濟的發(fā)展，種植成本提高。據(jù)農(nóng)民測算，每公頃玉米的生產(chǎn)成本為：底肥16袋，每袋150元，上肥2袋，每袋200元，計2800元；種子6000粒的10袋，每袋80元，計800元；農(nóng)藥160元；機耕800元。總計4560元，與保險標的3000元相差1560元。

三、我國政策性農(nóng)業(yè)保險發(fā)展路徑選擇

1.加大宣傳力度，提高農(nóng)民對農(nóng)業(yè)保險的認識

加大宣傳力度，提高農(nóng)民對提高農(nóng)業(yè)對農(nóng)業(yè)保險認識，和提高農(nóng)業(yè)保險意識方面加大宣傳力度。對于農(nóng)業(yè)保險作為社會福利政策和經(jīng)濟政策的一部分和增加農(nóng)民收入、維護社會穩(wěn)定、促進社會和諧將會發(fā)揮越來越重要的作用。為此，我們各級部門應(yīng)廣泛宣傳并讓廣大農(nóng)民知道農(nóng)業(yè)保險的重要意義所在。最為主要也最為重要的是充分利用廣播、報紙、海報等一些宣傳媒介來大力宣傳，特別是對養(yǎng)殖大戶、具有代表性的龍頭企業(yè)等加強宣傳力度，讓這項工作人人皆知、人人認知；讓群眾更加深入的了解保險相關(guān)知識，引導農(nóng)民自愿參保投保。

2.加強農(nóng)險法律法規(guī)的制定

我們要加快農(nóng)業(yè)保險的立法工作。要做到有法可依，通過立法，對農(nóng)業(yè)保險的性質(zhì)、經(jīng)營原則、保障范圍、政策性業(yè)務(wù)與商業(yè)性業(yè)務(wù)的界定、經(jīng)營主體的組織形式、參與主體、收益主體以及相關(guān)的權(quán)利和義務(wù)加以明確。

3.加大政府財政補助力度

農(nóng)業(yè)保險在社會中的公益性決定了需要國家政策的扶持與推動，國家財政部分應(yīng)加大對農(nóng)業(yè)保險的補貼力度。農(nóng)業(yè)保險主要是由國家財政來扶持，但在具體實施過程中也要量力而行，做到具體問題具體分析。例如農(nóng)民遭受到天災(zāi)后，國家就會按照農(nóng)業(yè)保險的具體內(nèi)容給予一定的補償。一方面，各級財政部門應(yīng)對工作成本代價高、保費收繳難的農(nóng)險業(yè)務(wù)必須給予經(jīng)營費用補貼，另一方面著實應(yīng)提高中央財政對農(nóng)業(yè)保險的保費補貼比例，尤其是對養(yǎng)殖業(yè)和種植業(yè)保險的保費補貼比例，以此推動整個農(nóng)業(yè)保險工作的全面開展。根據(jù)我國現(xiàn)階段的國情，同時也借鑒了國際經(jīng)驗，我國應(yīng)該盡快建立健全財政支持型農(nóng)業(yè)保險體系，主要體現(xiàn)在利用金融、財政、稅收、再保險等經(jīng)濟手段以及其他技術(shù)方面的支持，來發(fā)展農(nóng)業(yè)保險體系，同時也促進了我國農(nóng)業(yè)的發(fā)展，促進我國經(jīng)濟的發(fā)展，有利于我國又好又快發(fā)展。

總之，農(nóng)業(yè)保險是規(guī)避農(nóng)業(yè)非系統(tǒng)性風險的重要財務(wù)手段，是現(xiàn)代農(nóng)業(yè)發(fā)展的三大支柱之一，是WTO規(guī)則允許各國支持農(nóng)業(yè)的“綠箱政策”之一，具有強大的社會福利功效，日益受到各國政府重視。

[1]王德寶.《我國政策性農(nóng)業(yè)保險的現(xiàn)狀、問題及對策建議》.海南金融，2009，（8）

[2]庹國柱，朱俊生.《關(guān)于我國農(nóng)業(yè)保險制度建設(shè)幾個重要問題的探討》.中國農(nóng)村經(jīng)濟，2005（6）

[3]丁少群，王信.《政策性農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營技術(shù)障礙與巨災(zāi)風險分散機制研究》.保險研究，2011，（6）