需求福利與政策性農業保險可持續發展模式選擇

■宋繼華 鄧金玲 佳木斯大學經濟管理學院

農業作為我國的基礎性產業，在發展過程中存在著眾多不確定風險，這些不確定風險的存在很大程度了危及到了農民的根本利益。農業保險需求成為農業保險研究中備受關注的熱點問題之一。從目前的發展態勢來看，我國農業保險需求不足，這和農業保險市場失靈存在著必然聯系，這也成為政策性農業保險需要解決的主要問題。因此，對農業保險進行深入研究，具有重要的社會意義和現實意義。下面就主要分析下我國農業需求、福利以及政策性農業保險發展的一系列問題，從而尋找有針對性的解決對策。

一、農業保險需求不足的原因分析

預算約束一般要最大化政策支持的社會福利，在其他條件相同的情況下，政策性農業保險的福利與農民的保險需求有著密切聯系。農業保險補貼的額度與補貼后的福利都直接與農民的實際需求發生必然聯系。而我國現階段的農業保險需求明顯不足，具體分析主要有一下原因：

首先，對于農業保險費率的規定比較高，這和農民的承受能力明顯不符，很多農民承受不起高額的保險費。對于保險費率的規定，高成災率以及農業風險較為復雜的地區，如西北一帶，山西、陜西等地的保險費率通常比一般地區高；其次，農業保險的險種設置不科學，不能最大限度滿足農戶的有效需求，較為單一的險種設置使得農民對于農業保險的需求降低；再次，有部分農戶抱有嚴重的僥幸心理，認為農業保險可買可不買，購買農業保險的意識極為淡薄；最后，農業保險的保障水平不高，即使購買了農業保險，農民對這種補償收入的預期也非常小。這些因素使得農業的保險需求不強。

二、影響政策性農業保險開展的主要因素

1.缺乏完善的政策支持體系

我國農業發展中缺少完善的財政補貼政策與補貼機制，目前采用的財政政策存在一定的局限性。在財政補貼模式、區域性補貼政策以及差異性補貼等方面都存在不足，這不利于政策性農業保險的可持續發展。農業保險費的構成部分由中央、省、市和縣四級財政共同出資，對于財力欠缺的地、縣要負擔這部分保費有些難度，所以，不少實力不充足的地區不愿意開展政策性農業保險試點。此外，貧困的農戶也沒有承擔保費的能力，缺少投保扶持機制使得政策性的農業保險發展缺少合力。

2.政策性農業保險的長效機制沒有形成

從目前的發展來看，我國許多地方缺少政府對政策性農業保險的財政補貼長效機制。自從我國選取部分省市開展政策性農業保險試點以來，政府開始對參保的農戶給予一定的財政補貼，然而，這種補貼政策的實施給地方的財政帶來一定的壓力，而中央的扶持政策并不明朗，災難性補貼機制以及保障機制并沒有形成，當發生自然災害，地方財政卻不能夠妥善處理，出現賠付不起的窘境，這也嚴重影響了農戶參保的熱情與積極性。

3.財政補貼落實不到位也影響了政策性農業保險的持續發展

各個地區的經濟發展水平存在很大差異，而且財政收入也是相差懸殊，尤其是農業縣，提供政策性農業保險補貼的能力十分有限，這使得財政補貼很難落實到位。盡管推行政策性農業保險是有利于國家和農民的好事，但是要真正的落實到位，就需要做好相關的資金配套項目，如果地、縣級財政沒有能力支撐，最終會影響政策性農業保險的開展。因此，受到財政力量的制約，很多基層政府沒有將財政補貼落實到位，制約了農業保險的前進步伐。

三、政策性農業保險可持續發展模式的構建研究

1.完善政策支持體系

在黨的十八大會議中，將科學發展觀寫入黨章，更進一步明確了推動城鄉發展一體化的戰略目標，把解決好農業、農村、農民問題作為全黨工作的重中之重，并在實際工作中加大強農惠農富農政策力度，讓廣大農民共同分享現代化成果。加快發展現代農業，增強農業綜合生產能力，確保國家糧食安全和重要農產品有效供給。堅持和完善農村基本經營制度，構建集約化、專業化、組織化、社會化相結合的新型農業經營體系。政策性農業保險的進一步發展，需要相關部門在科學發展觀的指導下，對政策支持體系進行不斷的完善和發展。對此，中央要進一步加大財政補貼的預算力度，擴大補貼的比例，根據實際需要構建具有區域性、獨特性的保費補貼模式，如要加大林業保險、經濟作物保險和漁業保險的保費補貼力度。此外，要建立保費扶持機制，對貧困農戶和經營主體的農業保險投保實行扶持和激勵政策。

2.加強宣傳力度，提高服務質量

在我國的廣大農村地區，由于信息渠道來源相對有限，對農業保險更是缺乏必要的了解，導致農民群眾的保險意識比較薄弱，這已經成為制約我國政策性農業保險可持續發展的重要因素。對此，相關部門必須強化自身的服務意識，加大對政策性農業保險的宣傳力度，通過農民喜聞樂見方式和渠道對相關政策和條文進行宣傳，逐步培養農民的保險意識，使農民能夠充分認識到農業保險在穩定和恢復農業生產、保障經濟效益等方面的積極作用，在提高農民參保自主性與積極性的同時，實現政策性農業保險覆蓋面和參保率的不斷提高，例如，各保險公司要對基層服務體系進行不斷完善，只有做到了深入基層，拉近與農民群眾的距離，才能確保政策性農業保險的可持續發展。

3.充分發揮政府的職能與作用，創新經營管理模式

從我國農業保險的發現現狀來看，政策性農業保險可持續發展模式的構建離不開政府的積極推動，因此各級政府部門必須明確自身在農業保險發展中的地位和職能，充分發揮自身的引導性作用，確保政策性農業保險發展的穩定性和連續性。首先，由于全面性的農業保險法律法規還沒有完全建立，為了明確農業保險雙方的權利與義務，減少不必要的矛盾和沖突，地方政府要制定農業保險的地方法規，并對實施條例進行完善，明確農業保險的經營規則和運行機制，避免政策性農業保險的過度起伏。此外，政府部門還應當對政策性農業保險的經營發展模式進行引導，提高農民和經營機構參加農業保險的積極性和主動性，這是實現政策性農業保險可持續發展的重要基礎。

四、結語

綜上所述，隨著我國農業現代化進程的不斷推進，國家需要根據我國農業發展的需求和福利補貼的客觀需要，對農業風險管理機制進行完善和發展，通過農戶支付能力的提高和風險意識的增強來增加政策性農業保險的市場需求。同時，政府要充分發揮自身的職能與作用，引導農戶之間多加強合作，提高農業組織化和產業化的程度，降低政策性農業保險的風險，逐步建立起獨具特色的、可持續發展的政策性農業保險發展模式，這對我國在2020年全面建成小康社會的目標具有重大的意義。

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