對湖南省小額貸款公司發展的思考

李杰

【摘 要】本文首先對小額貸款公司進行了界定，接著分析了湖南省小額貸款發展的現狀，在此基礎上分析了存在的問題，主要表現為定位模糊、只存不貸、業務品種少、制度設計矛盾等問題；最后提出了建議措施。

【關鍵詞】小額貸款公司；只貸不存；制度設計

一、對小額貸款公司的界定

小額貸款公司是企業法人，它享有獨立的法人財產權，以其全部財產對其債務承擔民事責任。小額貸款公司的組織形式為有限責任公司或者股份有限公司。在業務上，小額貸款公司具有如下特點：貸款利率比金融機構的貸款利率高，但低于民間貸款利率的平均水平；貸款方式上，大部分是采取信用貸款，也可以采取擔保貸款、抵押貸款和質押貸款；小額貸款公司發放貸款堅持“小額、分散”的原則。同時，鼓勵小額貸款公司面向小企業和農戶提供信貸服務；小額貸款公司的貸款期限是由借貸雙方經公平自愿協商確定。

二、湖南省小額貸款公司發展現狀及問題

（1）發展現狀。湖南省小額貸款公司于2008年5月的開始試點，其發展速度及范圍令人驚訝。懷化辰溪陶朱小額貸款公司從其誕生直到2012年9月底，發展規模已達到103家，注冊資本為67億元。在地域上，長沙的芙蓉、天心、開福、雨花四區以及周邊的長沙縣、望城縣、寧鄉縣、株洲、湘潭、衡陽、岳陽、郴州、婁底、永州等地均成立了小額貸款公司。除擔保、典當業外，化工、房地產等產業資本都有涉足小額貸款領域。（2）存在的問題。第一，定位模糊，“非金融機構”的性質導致了小額貸款公司困境的產生。作為深化農村金融改革的重大嘗試，人民銀行和銀監會尚未對小額貸款公司給出明確的定性。只是將小額貸款公司定義為非金融機構的“企業法人”。因此，小額貸款公司成立的依據不是金融法規，而是《公司法》。我國規定貸款人必須經央行批準經營貸款業務，且需持有其頒發的金融機構法人許可證或營業許可證。這種矛盾導致小額貸款公司當前的經營困境。此外，還導致過重的稅負。（3）“只貸不存”使再融資不易，資金來源缺乏可持續性。由于無法吸引存款，小額貸款公司的自有資本金十分有限。（4）制度設計上存在矛盾。首先是其身份定位與法律適用性的問題。目前，我省小額貸款公司的發展還處于摸索階段，沒有一整完善的法律框架來對小額貸款公司進行界定；其次是制度設計帶來的監管問題。小額貸款公司不是金融機構，沒有獲得金融業務許可證，因此不受金融機構的監管。（5）人才的缺乏。目前全省普遍缺乏擅長經營小額分散貸款的人才，主要是因為小額貸款公司的許多短板對于擁有專業技術的高素質人才來說缺乏吸引力。從以上分析可看出，制度設計的矛盾和人力資源短缺的問題急需解決。通過優越的“小額、分散”企業文化的培育樹立來突破困境，實現小額貸款公司的發展壯大。

三、促進我省小額貸款公司穩健發展的建議措施

（1）明確小額貸款公司的法律地位。有關部門應做好引導，完善法律規章制度，將小額貸款公司由“非金融機構”定義為“金融組織”，并將小額貸款公司成立的依據改為相關金融法規，并按其標準來征稅。（2）改變其“只貸不存”的模式，拓寬籌資的渠道。解決小額貸款公司資金可持續性問題的有效辦法是改變其“只貸不存”的問題。一是擴大融資比例。對運營狀況良好、風險控制能力強的小額貸款公司，應逐年適當放寬其融資比例。二是簡化融資的手續，擇優向管理規范、運作良好的小額貸款公司授信，并給予優惠利率，放松利率管制。（3）加強制度建設，完善小額貸款公司的治理結構。監管機構應加強培訓與指導，給新開辦的農村小額貸款公司傳授世界先進的小額貸款組織管理理念及我國的先期試點經驗，建立符合小額貸款公司特點的貸款管理制度、人事管理制度、勞動紀律制度等。同時，應實現與個人及企業征信系統對接，以利于小額貸款公司經營決策的科學化。（4）加強人才建設，培育小額貸款公司的內部力量。一是加強人才培養。應改變人才評價的傳統觀念，充分了解小額貸款工作的特點，讓熟悉業務的人員成為業務骨干。二是培養本土的小額貸款公司投資者。要從有利于投資者的角度出發，綜合考慮當地的經濟發展情況以及小額貸款公司的特點，對于其資本構成、注冊資金、營業場所等規定上，適當降低標準，以降低組建成本和操作成本。三是加快業務創新步伐，提高小額貸款公司金融服務能力。要積極探索聯保貸款、信用貸款、權益質押等貸款方式的應用條件與實施辦法；積極開展信用等級評估工作，以激勵貸款人履行還款責任和義務，推動小額貸款公司的可持續發展。

參 考 文 獻

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