淺析新疆中小企業融資問題

陳春慧

【摘 要】新時期，新疆中小企業融資難的問題已經成為一個需要亟待解決的問題，而新疆經濟的發展又離不開中小企業。如何根據新疆中小企業的融資現狀，切實解決融資難的問題，是本文探討的重點。

【關鍵詞】新疆；中小企業；融資

隨著社會經濟的不斷發展，我國中小企業迅速發展壯大，為社會的繁榮發展注入了強大的活力。不過，因為地域環境及企業自己的問題，融資難成為了中小企業的發展瓶頸。新疆地區偏遠，交通不發達，其工業化成本較高，而地域結構讓中小企業的發展和內地相比有不小的差距。新疆的中小企業多，但是發展水平參差不齊，這是因為該地區的的中小企業信譽不高，企業的風險抵抗能力也較低，這給金融機構的投資帶來了很多的風險，阻礙了新疆中小企業的進一步發展。

一、新疆中小企業融資所存在的問題

新疆中小企業融資問題相比于內地其他省份來說，其規模相對單一、融資金額更低。而從融資途徑來看，內地省份中小企業的內源融資比為31%，而新疆中小企業內源融資占比只有8%。另外，從融資主體來看，2011年新疆金融機構各項貸款余額為10386.99億元，比上年增加48%，但是用于中小企業貸款的占比卻不到5%，而新疆的中小企業的流動資金大多是需要銀行貸款。和內地相比，新疆中小企業發展受政策影響更深，新疆地區承接了不少東部的轉移產業，容易吸引新興產業，但是也更容易帶來各種風險。總之，要想解決新疆中小企業融資難的問題，就需要清楚的看到問題的根源所在。

1.企業自身缺陷。新疆不少中小企業經營時間不長，規模不大，企業資金比較缺乏，這些薄弱的基礎導致了其不能很好的進行擴大再生產。隨著市場的不斷變化，經營環境的不確定性，中小企業不能有效的抵御風險，很容易倒閉，所以銀行也不太愿意借款給它們。具體來說，中小企業本身的信用資源匱乏、固定資產少、資產評估難，缺乏穩定而充足的現金流量，當企業需要融資時，有關部門就會質疑其償債能力。另外，中小企業的管理不完善，人才、技術、資金的缺乏導致其創新能力不足，發展后勁不強。不少中小企業沒有明確的經營發展戰略，營銷渠道狹窄，不能及時根據市場調研來了解產品的市場需求，多是根據推銷或者加工訂貨來進行產品銷售、服務，市場份額小，經營風險大。而中小企業的的財務管理不成體系，沒有大企業那樣完善的管理機制，有的中小企業在發展過程中面對利益舍遠求近，或者做假賬、逃稅、漏稅，這對其企業信用有嚴重的負面影響。新疆中小企業沒有真正的現代企業制度，其組織管理結構混亂，產權不清晰，非常缺乏信用資源。企業的倒閉率較高、違約問題時常出現，較高的倒閉率讓銀行的貸款面臨很大的風險，也增加了銀行的信息收集和分析成本。并且，企業高違約率也讓銀行不愿意貸款給中小企業，這些原因讓新疆的中小企業融資變得更加困難。

2.中小企業經營環境限制。對于新疆的中小企業來說，有不少企業的創業資本都是來自于自有資金以及親朋好友的借貸，如此一來就很難良性的發展下去，融資難度也高。中小企業內部積累是其資金的主要來源。商業銀行從自身的利益出發，不愿意貸款給中小企業，因為貸款的管理成本對銀行而言是比較高的。數量過多的中小企業發展情況各不相同，而其貸款金額比較少，這就會讓銀行的業務量增加，經營成本變高。并且，隨著信貸標準越來越嚴格，導致銀行金融貸款緊縮，但是大型企業的貸款卻更加容易，信貸標準的不平衡也影響了中小企業的順利融資。所以，銀行并沒有為中小企業制定合適的銀行產品，產品創新也不足。

3.銀行與中小企業之間的信息不對稱。之所以商業銀行的監督審查成本與潛在收益的不對稱，是新疆中小企業貸款的金額小、時間急、貸款頻繁的原因造成，這樣一來對中小企業貸款積極性產生了影響，不利于銀行選擇。中小企業的信息不透明讓銀行及其他金融機構不能準備的獲得中小企業的經營管理信息。因此，銀行或者金融機構在審查中小企業的貸款申請時不能清楚的了解相關信息，無法明確的證明中小企業的償債能力。如果銀行向中小企業貸款，那么就必須投入更多的資源去收集和分析企業信息，不然很容易出現違約情況。這就讓銀行增加了成本，貸款風險變得更高了。銀行或者金融機構為了避免這些情況出現，只好盡量不向中小企業提供貸款。

二、如何解決新疆中小企業融資難的問題

對新疆中小企業來說，融資難的問題是多方原因造成的，比如政府、金融體系、企業、社會等等。因此，要解決這個問題，我們應該做到以下三個方面：

1.創造良好的信用環境。新疆中小企業要想改變融資難的問題，那么就必須要有良好的信用環境。對于企業自身來說，需要形成良好的信譽意識，加強財務、管理、經營等方面的運行建設。而當地政府和銀行也要聯合起來強化中小企業的信用意識，完善企業制度，積極引導中小企業和銀行建立長遠的信用關系，通過建設中小企業信用信息管理機制來規范信用環境。另外，商業銀行要利用好中小企業信用資源數據庫，對于有信用、效益好的中小企業可以提高貸款金額，為中小企業提供金融產品創新，比如短期融資券、買方信貸、融資租賃等等，推動中小企業更加健康的發展。

2.完善中小企業信用擔保體系。針對新疆地區的中小企業，建立一個符合當地實際情況的中小企業信用擔保體系，目的是為了進一步的提高中小企業的信用度，并由此約束其信用行為，讓銀行的貸款風險變得更低。例如，新疆自治區投資信用保證有限公司從成立以來，就和各地州的擔保公司共同支持了一些中小企業。還可以和新疆長城金融租賃有限公司和擔保公司合作進行業務，具體來說是讓租賃公司和保險公司提供金融租賃、履約保險等業務，讓中小企業獲得更大的發展。實踐證明，這種嘗試讓政府在應對中小企業的信用體系發展這方面時有了不少的經驗。不過，我們還是要時刻具備風險意識，統一考慮中小企業、擔保機構、金融機構三方的利益，對于擔保機構的擔保行為進行嚴格監控，加強監管，對各方的責任要有明確的劃分，從而促進中小企業信用擔保系統的進一步完善。另外，作為擔保機構，對內要完善監管機制，通過行業自律來提高擔保風險抵抗能力，實現中小企業擔保體系能夠真正為中小企業的融資帶來便利，使其能夠健康發展。

3.通過完善銀行體系來更好的服務中小企業。作為銀行，需要針對中小企業的實際情況來完善銀行貸款體系，提高產品的創新能力。當下，我國的銀行體系還是比較完善的，不過，有部分銀行、金融機構還存在著盲目競爭、搶客戶、爭奪項目的不良現象。因此，銀行應該建立差異化的戰略目標，將戰略重點放在服務新疆地區發展的目標上，以明確的定位創新產品，切實服務于中小企業的發展，促進新疆中小企業的健康成長。一些銀行已經為服務中小企業而建立專門的服務部門，并不斷的進行嘗試，對新疆的中小企業來說，一些方案和產品比較受他們的歡迎，例如招商銀行的“點金成長計劃”、交通銀行的“展業通”等等，這些方案為中小企業的融資帶來了便利，對解決中小企業融資難的問題提供了幫助。但是這些措施不是一蹴而就的，需要新建當地的政府、銀行、企業、社會、市場發揮共同的作用，也只有這樣才能促進中小企業解決融資難的問題，實現可持續發展。

參 考 文 獻

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