關于金融支持城鎮化建設的思考

周敏慧

（人民銀行上饒市中心支行玉山縣支行，江西 上饒 334700）

城鎮化建設是我國實現經濟穩定增長，不斷深化經濟結構改革，最終建設成為現代化社會主義的戰略性步驟。因此，怎樣建立健全的資金融資渠道，適應現代化城鎮建設所需，是擺在當前建設面前的一個首要問題，必須對其進行科學思考與研究。

一、金融支持城鎮化的路徑分析

（一）金融支持農業現代化

農業是國家發展的基礎，是關乎國家長治久安的前提。改革開放以來，我國農業產業的發展取得了長足的進步，但是離農業現代化的目標仍有一定距離。我國人均土地占有量仍較少，農業機械化率不高，人力、畜力的應用比例過高，農業的投入產出比較低，對外依存度有增無減。金融支持城鎮化建設，應當立足“三農”，以農業現代化為核心，從普及與農民息息相關的農機具入手，建立以信貸投放為主導的金融支持模式。

（二）金融支持城鎮發展工業化

城鎮化是以工業發展為前提的。經過多年奮斗，我國已從農業大國變成當今的“世界工廠”，工業產業發展迅速。然而我國的城鎮化率依舊偏低，和發達國家80%左右的水平相比還有不少差距，主要原因在于工業發展中的大規模重復建設，重規模而不重質量，高污染產業投入過多，往往是前期重速度，后期重治理，工業的發展長期依賴于房地產業的發展，而相對忽視了高科技產業的作用。因此，金融支持城鎮化建設必須著眼于科技工業，著眼于低碳產業的發展，立足長遠。

（三）金融支持應向特殊群體傾斜

農民工進城務工、大學生創業，成了中國城鎮化的主要動力，帶來了就業、住房、基本社保和市民準入資格等問題。我國長期以來的戶籍制度違背了“聚集”這一城鎮化規律，通過干預人口聚集阻礙了人口的自由流動，形成了城市人口的“等級劃分”。進城的農民工不能順利獲得銀行貸款，子女要出高價才能上學，病無所保，老無所養，無法獲得市民待遇。金融支持城鎮化建設，應當向那些為城鎮化建設做出貢獻的農民工和自主創業的大學生傾斜。

（四）金融支持城鎮化的基礎設施建設

根據投資項目的收益高低，城鎮化過程中的基礎設施建設主要分為三類：一是通過收取設施使用費來實現盈利；二是收取的使用費不足以實現盈利；三是純粹的公益性質，沒有收益。新型城鎮基礎設施具有周期長、資金占用量大的特點，決定了單純依靠商業銀行融資難以實現，而且與商業銀行的逐利本質不相符。因此，國家將設施建設的融資目標應更多地轉向政策性銀行，適當給予政策扶持，在同等競標條件下，實行優先權。

（五）金融支持產業結構化調整

城鎮化的發展過程，事實上是第一產業向二、三產業轉移的過程，原來以種田為生的農民進城務工，變成了企業的工人，變成了服務業的從業人員，這種變化也使第一產業的就業人口向二、三產業轉移，造成產業結構的轉變，這種轉變同時促進了勞動力為主的生產要素在空間上的密集性，無論是從規模還是密度層面上來看，都使得城市人口有所增加，有效促進了當前我國城市經濟自身的發展。

二、在當前的情況之下采取金融支持城鎮化建設手段不足分析

（一）供需矛盾較為突出

長期以來，我國農村地區金融多表現為供給與需求無法實現有效對接，從而降低了金融在城鎮化發展過程當中應有的效率及功能。這主要表現為兩點：一是在一些基礎性設施的翻新建設與新建的過程當中，會產生大量剛性資金需求，而在這個過程當中，項目自身的非盈利性同我國廣大商業性銀行所秉持的經濟性理念相互違備，在一定程度上阻礙了城鎮化建設。二是我國自身的金融市場尚處于初級階段，市場化程度較低，特別是貨幣和資本市場的不成熟性，導致我國金融市場在自身發展與健全的過程當中，效率還較低，從而制約著權益性投融資渠道的增長，不利于市場經濟體制當中不同融資形式市場化前提之下的形式配置，影響金融交通發揮。

（二）金融機構定位缺失

在大部分農村地區，銀行主要表現為國有四大商業性銀行、信用社以及分布較廣的郵政儲蓄等幾個構成部分，其對推進城鎮化進程的金融支持力度有限。一是在我國，農業發展銀行承擔著為我國“三農”事業發展提供支持，但長期以來，政策性銀行存在缺乏健全的運行機制、融資渠道單一以及業務上面的單一性等，從一定程度上來講，嚴重制約著這些金融機構自身作用及功能的有效發揮。二是1997 年以后，四大國有商業銀行先后將縣及以下相關網點進行摒棄，從而減少了相關區域獲取服務的有效途徑，農村金融機構的資金來源不足，因此，市場經濟的發展導致農村金融一直處于空缺地位。

（三）金融信貸支持不足

一是雖然現行的農村金融體系中各類較為繁多，然而，金融資金大部分都集中于大城市，相對而言，中小城市及廣大農村在自身建設的過程當中資金嚴重短缺，這種現象相當常見，農村金融資源的配置作用較為弱化。二是由于我國廣大金融機構自身的審慎經營以及在支農過程當中存在的風險性等，因而造成在投放貸款的過程當中，往往集中于企業或者其他私營機構，而對一些基礎性建設或是農戶的比例則較少，“三農”扶持儼然成了一句口號，無法將信貸創新產品落到實處。

（四）金融環境有待改善

一是受到許多因素的影響，我國廣大農村地區在貸款的過程當中，由于出現一些不良貸款及逾期記錄，這部分群體已入銀行貸款黑名單，如有不良記錄存在的，無法獲取相應的貸款支持。這就對廣大農民提出了要求，必須用自身行動來重新取得良好信用記錄，全面改善金融體系環境。二是對于部分金融機構而言，還無法在不同區域之間進行存取，且仍以傳統貸款為主，反而一些新型的方式還未全面推廣，比如咨詢、結算等，創新能力有限，制約著金融功能的進一步發揮。

三、在金融發展與城鎮化建設之間實現良性互動的具體措施

（一）有效發揮我國政府的主導作用

一是加大當前中央財政自身的轉移支付手段，努力構建同當前城鎮化建設發展相一致的區域財政體系，確保在不同區域之間形成科學的轉移支付體系。增強農村經濟的“造血”功能。二是遵循多予少取——放活制度，逐漸將政府資金制度化，納入財政預算，設立專項資金，用于扶持城鎮化特別是小城鎮的發展。三是可以對城鎮現有的基礎設施、公用事業設施等存量資產考慮通過經營管理權出租、拍賣、開發升值等途徑和形式回收資金、增加城鎮建設投入；可以引導和利用民間資金對城鎮化建設、產業的發展進行投資。

（二）完善城鎮化金融服務體系

一是對一些在城鎮化建設過程當中作用較大的機構，給予存款準備金、再貼現等方面的傾斜，并對這些機構在開力新業務、市場準入方面給予優先考慮，充分發揮金融機制的激勵功能。二是加大網點結構調整力度，具體而言，可以在一個已然具備市場規模的中小集鎮設立網點，特別是在縣城與當前的一些新興工業園區內，更理應如此。而對于網點無法進行覆蓋的區域，可以由附近的相關金融機構長期駐點，以提供流動性的資金服務。

（三）健全金融信貸保障體系

一是基層央行應指導各商業銀行在城鎮化建設中落實組織機構、資金和人員，切實把城鎮化建設列入信貸政策和信貸資金支持的重點。同時，對于支農再貸款的范圍及數量都可適當擴大，方便為廣大金融機構支持我國城鎮化建設提供政策性條件。二是從相關金融監管層面來看，必須出臺相應政策，對國有大中型金融機構在中小城鎮區域的具體貸款比作出硬性規定，確保最終實現取之于農，而用之于農，加強中小城鎮金融機構的回哺性，最終實現金融良性循環與發展。三是創新金融產品，金融部門要根據城鎮化建設的需要創新信貸品種，如積極開辦購建房、購買農機具、特定產業扶持、大宗耐用消費品以及子女上學等消費性貸款，努力滿足城鎮建設對信貸資金的需要。此外，還可加大對農地金融探索的力度，也就是說，農戶本身以及其他取得土地經營資格權的業主，以自身土地經營權作為銀行貸款抵押，方便其用于生產，切實解決農戶資金不足現狀。

（四）優化金融生態環境建設

一是加強農村信用體系建設。我們知道，作為我國農村信用建設最為直接的受益及參與者，涉農金融機構理應在廣大農村開展一系列的金融知識宣傳以及相關普及工作，深入全面開展我國農村主體信用經濟評價，并積極建立各種科學的、系統的評價體系與評分標準，再者，還可不斷加強農民金融信用記錄的電子化建設，方便對農戶信用進行實時監查的同時也可關心那些切實需要貸款的農戶。二是可以適當加快我國當前利率市場化機制建設力度，實現廣大金融機構差異化競爭，明確自身金融市場定位。三是針對區域網點建設以及相關的自助設備要加強力度，尤其是在一些人口集中、出城務工較多的區域，可以增加ATM 機等投放力度，大力推廣一些非現金直接支付的金融工具，盡快實現農村金融現代化，縮小與城市間的差異，加快城鎮化建設進程。