農(nóng)村金融支持新農(nóng)村建設(shè)的調(diào)查與思考——以西部某市農(nóng)村金融的實(shí)踐為例

張迎春

（中國(guó)人民銀行銀川中心支行，寧夏 銀川 750000）

黨的十八大召開(kāi)后，以習(xí)近平為總書(shū)記的新的中央領(lǐng)導(dǎo)對(duì)農(nóng)村工作提出了兩項(xiàng)基本任務(wù)，一是社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)，二是城鎮(zhèn)化建設(shè)。在經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展相對(duì)落后的西部地區(qū)推進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)，金融是重要的支撐，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)是實(shí)施主體，對(duì)促進(jìn)農(nóng)業(yè)發(fā)展、農(nóng)民增收、農(nóng)村穩(wěn)定具有不可替代的作用。本文以西部某市為例，對(duì)農(nóng)村金融支持新農(nóng)村建設(shè)的成效、呈現(xiàn)出的特征以及存在的困難進(jìn)行了理性分析，并提出政策建議。

一、金融支持某市新農(nóng)村建設(shè)的現(xiàn)狀

（一）金融支持某市新農(nóng)村建設(shè)取得的成效

截止2011 年末，某市金融機(jī)構(gòu)農(nóng)業(yè)貸款（包括糧棉油收購(gòu)貸款）余額占全市金融機(jī)構(gòu)貸款余額的38.62%。從貸款機(jī)構(gòu)來(lái)看，農(nóng)村信用社農(nóng)業(yè)貸款余額占全市農(nóng)業(yè)貸款余額的71.85%，農(nóng)業(yè)銀行占8.33%，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行占19.71%，其他商業(yè)銀行占0.11%；從貸款發(fā)放對(duì)象來(lái)看，農(nóng)戶(hù)貸款占農(nóng)業(yè)貸款的77%，涉農(nóng)企業(yè)貸款占農(nóng)業(yè)貸款的23 %；從貸款投向來(lái)看，60%投向農(nóng)業(yè)特色產(chǎn)業(yè)，40%投向其他農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)。各家保險(xiǎn)公司在農(nóng)村主要開(kāi)展養(yǎng)老和醫(yī)療保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，也取得了良好的開(kāi)端。

基本形成了以農(nóng)村信用社為主體，農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行為補(bǔ)充提供信貸服務(wù)，人壽保險(xiǎn)公司、平安保險(xiǎn)公司和財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司提供保險(xiǎn)服務(wù)的農(nóng)村金融體系，對(duì)“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到了舉足輕重的作用。在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的大力支持下，目前某市農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展勢(shì)頭良好，農(nóng)業(yè)形成了優(yōu)質(zhì)糧食，種植業(yè)、養(yǎng)殖業(yè)、特色產(chǎn)業(yè)共同發(fā)展的良好局面，全市農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值占全市總產(chǎn)值的39.27%，建成了一批農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，同時(shí)這些龍頭企業(yè)又帶動(dòng)了農(nóng)民增收、農(nóng)業(yè)增效，促進(jìn)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

（二）金融支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)呈現(xiàn)出的特征

一是農(nóng)業(yè)貸款增長(zhǎng)幅度較大。2011 年全市金融機(jī)構(gòu)農(nóng)業(yè)貸款余額占全市各項(xiàng)貸款余額的40.98 %，比“十一五”末增長(zhǎng)了近6倍，每年以超過(guò)30%的速度遞增。二是農(nóng)村信用社占有主導(dǎo)地位。由于國(guó)有商業(yè)銀行收縮縣域信貸規(guī)模，機(jī)構(gòu)和資金向大城市、大行業(yè)、大企業(yè)集中，除農(nóng)業(yè)銀行外已基本不對(duì)“三農(nóng)”提供信貸服務(wù)。而農(nóng)村信用社80%的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)在農(nóng)村，在國(guó)家政策及人民銀行支農(nóng)再貸款的扶持下，利用自身貼近農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民的地域優(yōu)勢(shì)，擔(dān)負(fù)起了“一農(nóng)”支“三農(nóng)”的重任，已成為某市金融業(yè)支持“三農(nóng)”發(fā)展的主力軍，在支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中發(fā)揮了重要作用。三是農(nóng)業(yè)貸款的主體是農(nóng)戶(hù)貸款。某市金融機(jī)構(gòu)農(nóng)業(yè)貸款主要以農(nóng)戶(hù)貸款為主，農(nóng)戶(hù)貸款占農(nóng)業(yè)貸款的70%，其中91%的農(nóng)戶(hù)貸款由農(nóng)村信用社發(fā)放，9%的農(nóng)戶(hù)貸款由農(nóng)業(yè)銀行發(fā)放。事實(shí)證明，農(nóng)村金融對(duì)促進(jìn)農(nóng)民增收發(fā)揮了不可替代的作用。農(nóng)業(yè)貸款側(cè)重于特色產(chǎn)業(yè)。近年來(lái)某市利用地方資源優(yōu)勢(shì)，大力發(fā)展多種特色產(chǎn)業(yè)，形成了規(guī)模優(yōu)勢(shì)，農(nóng)村金融圍繞地方農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展規(guī)劃和產(chǎn)業(yè)政策，積極支持特色產(chǎn)業(yè)發(fā)展。2011 年某市農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)特色產(chǎn)業(yè)貸款約占農(nóng)業(yè)貸款的60%，農(nóng)村金融促進(jìn)了某市農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)增效。

二、金融支持新農(nóng)村建設(shè)中存在的問(wèn)題

（一）農(nóng)村信貸投入仍然不足

從某市農(nóng)村金融供給狀況看，主要以支持農(nóng)戶(hù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)為主，在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展、農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)民生活條件改善方面的信貸投入非常少，遠(yuǎn)不能滿(mǎn)足新農(nóng)村建設(shè)的信貸資金需求。目前某市有四家涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行專(zhuān)門(mén)發(fā)放政策性糧棉油收購(gòu)貸款，農(nóng)業(yè)銀行發(fā)放9%的農(nóng)業(yè)貸款，城市商業(yè)銀行發(fā)放的農(nóng)業(yè)貸款微乎其微，農(nóng)村信用社提供90%以上的農(nóng)戶(hù)貸款和一部分農(nóng)業(yè)企業(yè)貸款。某市的農(nóng)村信用社存款總額僅占全市存款余額的29.36%，信貸資金總量有限，面對(duì)新農(nóng)村建設(shè)巨大的資金需求，某市農(nóng)村金融呈現(xiàn)出“一社難支三農(nóng)”的局面。

（二）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)缺位

我國(guó)自1982 年開(kāi)辦農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)以來(lái)，由于賠付率高，保險(xiǎn)公司難以承受農(nóng)業(yè)生產(chǎn)帶來(lái)的巨大風(fēng)險(xiǎn)，許多保險(xiǎn)公司取消了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。目前某市財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司開(kāi)展的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)僅有糧場(chǎng)保險(xiǎn)一種，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)缺位，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)無(wú)法分散。如發(fā)生的雞禽流感，由于沒(méi)有保險(xiǎn)，只能依靠政府救助，而受地方財(cái)力限制，政府對(duì)農(nóng)戶(hù)的援助力度有限，農(nóng)業(yè)災(zāi)害造成的損失主要還是由農(nóng)戶(hù)自己承擔(dān)，由此帶來(lái)的農(nóng)戶(hù)貸款風(fēng)險(xiǎn)則轉(zhuǎn)嫁給了金融機(jī)構(gòu)，給金融機(jī)構(gòu)信貸資金帶來(lái)了風(fēng)險(xiǎn)。

（三）信用擔(dān)保體系尚不健全

目前某市農(nóng)村“信用工程”的建設(shè)取得了很大進(jìn)展，但是農(nóng)村貸款缺乏擔(dān)保的問(wèn)題一直無(wú)法解決。由于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)大，農(nóng)產(chǎn)品作為抵押物不易保存、不易變現(xiàn)，擔(dān)保機(jī)構(gòu)不愿介入，目前僅有政府主辦的農(nóng)業(yè)信貸擔(dān)保機(jī)構(gòu)。農(nóng)村信用擔(dān)保體系不健全，一定程度上影響了金融機(jī)構(gòu)發(fā)放“三農(nóng)”貸款的積極性。

三、對(duì)策建議

（一）加快農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)調(diào)整

國(guó)家要求金融領(lǐng)導(dǎo)部門(mén)要把政策性金融、商業(yè)性金融、合作金融、小額信貸組織以及郵政儲(chǔ)蓄銀行五種力量，分工合作擰成一股繩，合力扶持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)加快發(fā)展和繁榮。但是從目前的情況看，農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)調(diào)整的步伐緩慢，已不適應(yīng)新農(nóng)村建設(shè)的需要，應(yīng)加快農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)調(diào)整，促進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)的順利進(jìn)行。盡快使農(nóng)業(yè)銀行回歸農(nóng)村金融業(yè)務(wù)，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍，郵政儲(chǔ)蓄銀行開(kāi)辦小額信貸業(yè)務(wù)，打破農(nóng)村信用社在農(nóng)村地區(qū)的市場(chǎng)壟斷地位，擴(kuò)大信貸資金來(lái)源渠道。

（二）加大財(cái)政支持新農(nóng)村建設(shè)力度

為了配合建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村的戰(zhàn)略，國(guó)家需要大力增加對(duì)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的資金投入，堅(jiān)持“多予、少取、放活”的方針，擴(kuò)大財(cái)政支農(nóng)范圍，加大財(cái)政投入力度。在目前采取減免農(nóng)業(yè)稅、提供農(nóng)民種糧直補(bǔ)等方式增加農(nóng)民收入的基礎(chǔ)上，增加公共財(cái)政投入總量，加強(qiáng)農(nóng)村教育、醫(yī)療、衛(wèi)生以及文體娛樂(lè)等公共基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，改善農(nóng)民生活條件，改變農(nóng)村整體面貌。加大農(nóng)業(yè)科技投入力度，推進(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，提高農(nóng)業(yè)綜合生產(chǎn)能力。

（三）建立健全政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)

農(nóng)業(yè)生產(chǎn)因其風(fēng)險(xiǎn)大、利潤(rùn)少、不確定因素多，應(yīng)仿效政策性銀行，設(shè)立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。對(duì)于政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，政府應(yīng)給予資金和政策支持，其資金來(lái)源于國(guó)家財(cái)政、農(nóng)戶(hù)繳納的保費(fèi)等收入，主要目的是補(bǔ)償農(nóng)戶(hù)遭受自然災(zāi)害所帶來(lái)的損失，恢復(fù)受災(zāi)農(nóng)戶(hù)的生產(chǎn)能力。另外，為了避免農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司遭受巨災(zāi)打擊，國(guó)家應(yīng)設(shè)立再保險(xiǎn)基金或再保險(xiǎn)公司，以分散農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)。建立政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)制，不僅可以發(fā)揮防范農(nóng)業(yè)生產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的功能，而且可以降低銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款。

（四）完善農(nóng)村信用擔(dān)保體系

借鑒企業(yè)信用評(píng)級(jí)方式，對(duì)農(nóng)戶(hù)進(jìn)行信用評(píng)級(jí)，根據(jù)等級(jí)確定授信額度，并給予一定程度的利率優(yōu)惠。采取多種手段，完善農(nóng)村信貸擔(dān)保體系。增加財(cái)政資金投入，擴(kuò)大和完善政府主辦農(nóng)業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)的作用；引導(dǎo)民辦及其他擔(dān)保機(jī)構(gòu)介入農(nóng)貸擔(dān)保；發(fā)展農(nóng)村互助擔(dān)保組織，建立互助擔(dān)保基金；完善和改進(jìn)農(nóng)戶(hù)聯(lián)保貸款管理辦法，發(fā)揮農(nóng)戶(hù)互保作用。

[1]云河.農(nóng)村城鎮(zhèn)：信貸支農(nóng)新平臺(tái)[J].中國(guó)金融半月刊，2003(18).

[2]農(nóng)行黃岡分行課題組.欠發(fā)達(dá)地區(qū)農(nóng)行加快發(fā)展的對(duì)策[J].湖北農(nóng)村金融研究，2003(08).

[3]林強(qiáng).海峽西岸經(jīng)濟(jì)區(qū)建設(shè)中農(nóng)業(yè)銀行發(fā)展問(wèn)題研究[J].福建金融，2006(07).