我國財保新模式研究

金英利

（中國人民財產保險股份有限公司伊春市分公司，黑龍江 伊春 153000）

自我國加入世界貿易組織后，各行業的運行模式與發展前景都發生了極為重大的轉變，因國家體系建設環境與宏觀調控模式的轉變，給財保行業提供了更大的發展空間，與此同時，嚴酷的市場競爭形式也給我國財保企業提出了更高要求，在這種時代背景下，我國財保行業必須摒棄傳統運作模式中的不足之處，創新運行機制，確保行業快速、穩定、健康的發展。

一、我國財保市場競爭態勢分析

（一）財保市場變化情況

當前我國保險行業涉及的主要風險是投保人可能減少保險范圍并增加自留額，以減少保費成本。就當前財保發展模式來看，因前段時間全球經濟增速緩慢，再加上我國監管體制的轉變，使得我國財保行業很難在短期內實現保費金額的快速增長。但如果從長遠發展角度來看，由于我國經濟發展速度始終保持著穩定增長態勢，因此，筆者可以預計在未來的十年乃至幾十年時間內，我國財保行業必將迎來一次爆發式發展。

如果我國財保行業能夠持續擴充市場，行業必將涉及到金融等領域的創新，其發展模式也比較更加多元化，拋卻短期利益不談，僅就長遠角度談我國財保的發展，其行業發展前景較為可觀。

（二）財保產品愈加多元化致使競爭關系加劇

由于我國國民經濟持續穩定上漲，使得國民口袋里的錢越來越多，在這種形勢下，客戶對保險行業的需求愈加多樣化與個性化，可以預期，在未來的一段時期內，我國保險產品與產品定價必將經歷一個甚至是幾個重組階段，相同產品的價值也會必將會因參保人的不同而有所不同。在產品種類方面，我國財保企業必將推出更多新險種，保障范圍也必將擴展到各個領域，由此可知，財保市場的競爭關系必將愈加激烈，所以，我國財保企業應在現階段大開銷路，爭取在市場競爭模式轉變前提供企業的競爭能力。

二、服務理念的轉變

由于國民收入不斷提高，客戶對財保服務的期望值必將越來越高，再加上新產品與競爭關系的影響，使客戶對金融顧問服務的需求必將大大增加。因此，財保企業必須開創集休閑娛樂、生活、理財為一體的服務模式。很多發達國家的財保企業已全面執行動態的實時服務體系，以建立咨詢中心的方式使企業能夠實時提供客戶所需的服務，這樣不僅可以提高企業服務質量，同時也有助于企業與客戶間建立長期的合作關系，這種全天候、多維度的服務模式值得我國財保企業學習。與此同時，財保企業要想增強競爭力，就必須擴展業務渠道，企業應與金融、教育等機構建立長期的合作關系，利用其他機構的資源優勢擴展營銷渠道，從而為客戶提供更加綜合的、全面的服務。

三、創新市場運營模式的具體方法

以細致周到的服務引領企業運營模式的創新。創新服務必須秉承顧客就是上帝的基本原則，將細致周到的服務理念貫穿于企業營銷和運作的每一個環節，大力研發新型服務模式，全面提升企業服務水平，建立多維度的服務模式，提高客戶對企業的信任度。就現階段來說，我國財保企業的服務質量與產品數量都遠遠不能滿足客戶的需求，因此，在行業發展與市場統籌規劃時就必須制定產業創新機制，筆者建議，企業應以客戶種類和客戶需求為出發點，針對專項內容制定專項服務機制，尤其是應劃分服務內容及服務標準，以此吸引不同的客戶群體。加大宣傳力度，在廣告宣傳時不要一味推銷產品，應以宣傳企業服務理念及企業文化為主線，輔以商品宣傳，提高企業知名度，使企業在激烈的市場競爭環境中占據一席之地。

四、大力研發財保產品

我國財產保險種類較少，在我國財產保險雖經過20 幾年的發展，但其險種仍沒有多大改變，我國責任險所占比例較小，而在發達國家，責任險已占據保險行業的半壁江山，與我國情況相比相去甚遠。我國財保行業要想實現快速穩定的發展，就必須解決上述問題，筆者建議，財保企業應綜合考量我國保險市場的發展軌跡，創新財保險種，并將險種創新工作提升到戰略高度。財保企業應建立健全市場考核機構，成立險種研發小組，完善與險種創新相匹配的工作模式，將更多更優質的財保產品研發出來，更好地維護客戶利益，滿足客戶需求。

五、創新財保市場管控模式

因我國保險市場不斷發展，傳統的管控模式早已不能適應當前保險市場的需求，因此，我國財保企業應在傳統管控模式基礎上加強市場管控力度，結合我國國情與企業發展的特點，立足于安全性、盈利和發展等方面的管控內容，建立完善的市場評價體系與分類管控體系。

在創新財保模式的時，應處理好管控體系與創新機制的關系，科學運用管控機制，控制好管控力度，積極革新與改進管控方式和管控手段，既要引導市場自主創新，又要積極防控創新過程中可能出現的風險，做到創新與監管互相協調、互相督促，實現整個體系的良性發展。

六、總結

我國是人口大國，人口數量位居全球第一，因此，財保行業的發展前景是毋庸置疑的。但是，我國財保工作者如何在如此優越的客戶基數上充分挖掘客戶參保潛能，提高客戶參保欲望是從業人員必須重視的問題。筆者經過分析認為，只有創新財保運作模式，提高服務質量與財保險種，才能更加有效地擴展市場，才能促使財保行業快速穩定的發展。