烏魯木齊市商業銀行個人消費信貸風險問題及對策

龐 藝

（烏魯木齊市商業銀行伊犁分行，新疆 烏魯木齊830000）

個人消費信貸是指銀行向個人客戶發放的指定消費用途的人民幣貸款。它的范圍主要指廣義的商品,既包括住房、汽車、家電等耐用消費品，也包括了教育、醫療、旅游等勞務。本文針對烏魯木齊市商業銀行個人消費信貸市場中存在的問題進行分析，并提出相應對策，從而促進烏魯木齊市商業銀行個人信貸消費業務的可持續發展。

一、烏魯木齊市商業銀行個人消費貸款概括

（一）烏魯木齊市商業銀行個人消費貸款發展狀況

烏魯木齊市商業銀行（以下以“商行”替代）結合地方實際，本著“向伴無聞、共瞻愿景、誠信為本、服務為民”的企業發展觀，立足當前，搶抓市場的商業理念，截止到2012 年末全行共計發放個人貸款3 千多筆，總金額7 億多元。其中個人消費貸款2500 多筆，總額累計達到6.4 億元,占個人貸款總筆數的83%，占個人貸款總額的88%。

（二）烏魯木齊市商業銀行個人消費信貸特色及種類

形成了貸款期限短、手續簡便、周轉性較強、融資成本較低為特點的個人消費貸款業務。貸款種類主要包括個人住房消費貸款、個人住房裝修貸款、汽車消費貸款、個人耐用消費品貸款、個人助學貸款、個人留學貸款、個人旅游貸款、個人小額信用貸款等。

二、烏魯木齊市商業銀行個人消費貸款業務中存在的風險

（一）借款人信用風險

信用風險主要表現在借款人能否按時足額償還貸款本息，主要原因：借款人收入不足以按時償還貸款；借款人由于主觀原因放棄誠實守信的原則不愿還款；借款人惡意欺詐、騙貸。

（二）內部管理風險

內部管理風險是指銀行內部管理松弛，缺少監管機制，員工不能盡職負責的按照有關規定辦理業務放松審批或者存在人情過關現象，為貸款發放后能夠順利回收埋下隱患。

（三）缺乏有效的風險防范和風險轉移機制

雖然商行一直致力于加強制度建設,但是內部管理體系始終存在著缺陷。再加上激勵與約束機制的不完善，使得商行在開展消費信貸業務時面臨較大的操作風險，從而無法有效地加以防范與控制。缺乏有效的抵押品變現市場，信用擔保制度不完善。消費信貸風險轉移機制欠缺，相配套的保險體系尚未形成。

（四）盲目營銷,無規劃發放消費信貸

所謂盲目營銷是指在沒有考慮市場容量的前提下，一味追求規模或者個別從業人員只考慮完成個人任務追求個人利益放松對貸款申請人的審查、調查、押品評估等環節，為一些不符合資格的貸款人發放貸款，從而導致貸款不能按時足額收回。

三、烏魯木齊市商業銀行防范風險的對策建議

（一）完善個人信用制度

以現有的央行信用體系為基礎，充分利用現代科技網絡科技盡快建立一個適用本行信貸業務發展的征信體系，加強與各商業銀行之間的溝通，實現征信資源共享。加快征信的法律法規建設,對社會征信機構的準入、操作進行規范，加大對征信個人隱私權的保護，有效解決征信過程中的爭端，為個人征信建設提供有效的法律保障,做到“有法可依”。

（二）完善商行自身的管理制度

商行應加強制度建設，提高相關從業人員的職業道德教育和業務素質，從貸前調查、貸時審查、貸后管理三個方面著手,建立健全貸款管理責任制度、審貸分離制度和貸款檢查制度,并將銀行利益與個人利益結合一起，建立多層次的激勵和監督約束機制。

（三）建立和完善風險防范與風險轉移機制

銀行是一個經營風險的產業，控制風險是每一個銀行必須認真面對的現實問題，為了更好的防范轉移風險必須：建立完善的消費信貸擔保制度；建立消費信貸商業保險制度，將消費信貸與商業保險結合起來,不僅能夠分散商業銀行貸款風險,還能進一步增加銀行中間業務收入。

（四）樹立正確的發展觀、價值觀

個人消費信貸已成為商行信貸發展的重要組成部分，為了能持續健康的發展個人消費信貸，商行應立足市場，在對市場進行充分的調查后，通過制定差異化的營銷策略來更好的搶奪市場爭取高端優質客戶。對于商行員工要樹立正確的價值觀，不能為了一己私利而為一些不符合條件的客戶發放貸款，更不能假公濟私破壞集體利益。

總之，只有在不斷完善相關規章制度的前提下，加大對消費者珍惜個人信用度宣傳形成良好的社會信用環境，銀行內部建立合理有效的內控合規制度，嚴把審批關，制定科學有效的營銷策略，才能更好更快的發展烏魯木齊市商業銀行的個人消費貸款業務，使其持續健康發展。

[1]劉芬芳.個人信貸業務風險管理問題與對策[J].西部金融，2012(06):83-86.

[2]張金蘭.商業銀行個人信貸風險管理研究[J].金融監管，2012(05):38-40.