英國金融消費者權益保護對我國的啟示

殷文哲 吳義虎 李 丹

（中國人民銀行海口中心支行，海南 海口 570100）

全球金融危機的爆發全面檢驗了各國的金融監管模式，對各國金融消費者權益的保護也提出了更高的要求。近些年，我國金融業飛速發展，金融創新、金融衍生產品與日俱增，參與到金融市場中購買金融產品、接受金融服務的普通民眾越來越多。但是，由于我國金融市場發展的相對滯后，金融改革剛剛開始，侵害金融消費者權益的現象開始不斷增多。所以向英國等西方發達國家學習金融消費者保護工作的先進經驗具有重要的意義。

一、英國金融消費者權益法律保護機制分析

英國自1999年啟動金融監管改革計劃，金融消費者權益保護機制改革是其中的一部分內容，英國也是金融消費者權益保護中最具有代表性的國家。根據2001年實施的《金融服務和市場法》規定，英國金融服務局(以下簡稱FSA)為金融市場上的統一監管者。

（一）英國金融服務局（FSA）

FSA在2001年6月啟動金融消費者公平對待項目，要求推銷金融產品的各金融機構都保證該產品高度透明，目的是讓金融消費者購買金融產品時能明確了解自己將面臨的風險。其中，占市場份額最大的35家金融集團被要求每年報告該項目的實施情況。FSA在2006年10月出臺了金融機構新的《業務原則》，其中有11條涉及判斷金融機構是否符合監管標準的原則中有5條是關于金融消費者權益保護的內容。

（二）金融巡視員服務公司（FOS）

根據《金融服務和市場法》要求，FSA整合原有的金融業巡視員組織，并成立統一的金融巡視員服務公司（FOS）作為金融巡視員組織，為金融消費者提供了一個“替代性爭議解決制度”。

獨立的巡視員、統一的巡視員計劃、快速簡潔地解決爭議是FOS的運作目標。爭議處理程序具體分兩個階段：第一階段，金融機構的內部處理程序；第二階段，FOS程序。糾紛發生時，應先進入金融機構內部處理程序；在內部處理程序解決該爭議或消費者不滿意該解決方案時，才進入FOS程序。調查員做出的裁定為FOS的最終裁定。若消費者對裁定持有異議，仍可訴諸法律訴訟；除此之外，若FOS的最終裁定被消費者認可接受，金融機構也必須接受。這些規定都對金融消費者權益的保護起到特別重要的作用。英國自FOS機制運行以來，已公正高效地解決了許多金融產品爭議案件。FOS處理的案件中只有極少數啟動了司法復議程序，充分表明FOS程序的公正、公平、高效的特點，并以此取得了公眾信任。與此同時法庭審判的金融爭議案件大幅下降，這一結果也大大減輕了繁重的司法任務。

（三）行業自律組織對金融消費者權益的保護

英國高度重視金融消費者權益保護的行業自律機制。英國的《銀行業守則》（以下簡稱《守則》）是一個自愿性的守則。基于自律的原則，銀行業守則標準委員會并沒有權力強制要求各銀行遵守該規則。但是該《守則》的重要意義在于提煉了銀行必須做出承諾的主要事項，體現了行業組織最金融消費者權益的保護。

二、對我國開展金融消費者權益保護工作的啟示

第一，將金融消費者權益保護作為立法納入保護規范中。政府對金融消費者保護的明確態度，對于提升本國金融消費者的信心，維持金融市場活力與穩定具有極大的促進作用。

第二，尋求合理的金融消費者糾紛司法解決機制的替代機制。以英國的FOS為代表的“替代性爭議解決機制”具有運作靈活、簡便、高效的特征，即適應金融市場發展的需要，又能有效地解決司法資源緊缺的難題。

第三，完善金融業的行業自律機制。金融業的行業自律機制既包括行業內部對金融消費者保護的規范又包括金融行業自律機構。通過規范的制定和機構的建立加強金融業內部解決金融消費者糾紛及保護金融消費者權益能力和自我監督能力。

[1]李閏哲.“消費者保護法律制度比較研究”[D].重慶：西南政法大學，2007年.

[2]徐慧娟.“淺議英國金融巡視員制度與消費者權益機制”.《世界經濟情況》，2007年第10期.

[3]楊悅.“警容消費者權益的國際經驗與制度借鑒”.《現代管理科學》，2010年第2期.