農村民間金融的供需矛盾分析

王 娟

（南通紡織職業技術學院，江蘇 南通 226007）

一、農村民間金融的供需分析

（一）農村民間金融的需求分析

農村民間金融的需求主體主要包括農村的企業和農家兩種。

1.農村民間金融中農家的需求行為分析。農家在自己一小塊土地上耕耘，土地面積小、生產規模小從而導致他們只能在很小范圍內、以小規模進行借貸，而這種借貸行為正規金融機構一般不會批準，只能尋求農村民間金融。農家一般以家庭為基本單位，這種生產具有分散性，投資決策是多數為個體主義的，因而商業化的借貸在農村是缺乏的。

2.農村民間金融中農村企業的需求行為分析。一般農村企業的資產規模和營業額都比較低，抗風險能力較差，從而使其在正規金融組織無法取得借款，只能從農村民間金融獲得資金。農村企業多數實行家族式管理，財務管理一般都不是很規范，加大了正規金融機構對其賬務數據的審查難度，從而使得其貸款比較難。再加上有些農村企業的信用差，時常出現逃債、賴賬現象，從而影響了農村企業整體形象。

（二）農村民間金融的供給分析

農村民間金融的供給主體有以下幾類：

1.民間借貸。民間借貸是農家與農家、農家與企業和企業之間的有息或無息的借貸行為。一般來說，許都民間金融的雙方都比較熟，彼此信任，但是資金流動性比較差。由于農家沒有其他的資金來源，農民大量的金融需求，如一些大事（婚嫁、生病、蓋房子）和一些農業生產（購買化肥、生產工具）都需要借款，有親友借款，也有民間借貸。

2.典當行。典當行業有諸多優點，如資金額度不受限制、期限比較靈活、手續比較簡便和省時省力，已逐漸成為農村資金周轉、消費和投資的重要形式。在商務部和公安部的共同監管下，典當行有很多面向農村企業的經歷，已逐漸成為農村快速融資的綠色通道。

3.擔保公司。擔保公司是以資金為經營手段，以信用擔保為經營內容的特殊企業。信用擔保體系是溝通銀行和企業的紐帶，是維護金融債權的保證。農村民間金融信用擔保的建立，對正規金融機構、企業和信用擔保機構，都起到巨大的作用。目前，我國農村的信用擔保形式呈擔保性質和組織的多樣化、擔保品種的多樣化和資金來源的多樣化等特點。

4.高利貸。目前，由于農村民間金融存在風險高、成本高和非生產性的貸款多等特點，政府部門又不允許有組織的農村民間金融的存在，同時又限制民營銀行的農村金融領域的行為，而農村的農民生活和生產所需資金又嚴重不足，從而導致農村民間金融逐漸有地上走向地下。因而，在諸多地方存在高利貸和地下錢莊的現象就不足為奇了。

二、農村民間金融供需矛盾分析

（一）金融信貸支持與財政稅收政策不協調

發達國家的金融信貸支持與財政稅收政策是協調一致的，如美國為了鼓勵農村金融的發展，在《聯邦信用法案》中作出規定：信用社屬非盈利機構，其金融業務應免征所得稅；日本政府發放農業貸款的金融機構會給予一定的損失補貼、利息補貼和債務擔保等。而我國目前是：沒有對資金需求周期長、收益低的農村基礎設施項目進行大規模的投資，也沒有對金融機構發放的農業貸款給予損失補貼、利息補貼和債務擔保等支持，反而金融機構發放的農業貸款成本高于其他行業。因此，金融機構發放農業貸款的積極性不高，從客觀上導致了貸款利率的升高，最終增加了農民的負擔。

（二）需求多樣與供給單一的結構矛盾

目前，農村金融需求主要有三種情況，第一種是維持農業生產的必需的資金需求，隨著新農村的建設，貸款額度需求逐漸增大。但是，生產性投資的需求彈性比較大，如果借款碰到難度，這些資金需求就會被嚴重壓縮；第二種是消費性資金需求，且具有很大的剛性。這些資金需求主要是用于子女教育、嫁娶、看病和建房等非生產性活動，因為由于其沒有增值能力或很小，所以還款的周期會很長。第三種是農業綜合開發的資金需求，包括新農村建設、農村基礎設施、小城鎮建設及扶貧等工作。

然而，正規金融機構提供的涉農貸款主要是農家小額信貸和農家聯保貸款，滿足不了寬領域、多類型的金融需求。例如，農業發展銀行只提供棉糧油流通環節的金融服務；在農村金融機構中只有農村商業銀行提供消費性金融業務，所以就出現了多樣需求與供給單一的結構矛盾。

（三）需求量大供給量小的總量矛盾

社會主義新農村的建設，需要大量的資金投入農業生產領域。然而由于農業生產本身的資金積累能力差，很難滿足本身對資金的需要，因此，農村民間金融存在需求總量不斷增大與滿足度逐漸減小之間的矛盾。據相關研究表明，農村民間金融存在的供求缺口量在逐年擴大。

（四）信貸額度結構和期限結構的矛盾

近些年，農業生產逐漸實現規模化、特色化、市場化，農業生產者對借貸資金的需求金額和需求期限也要求相對靈活，然而農村金融組織所提供的金融業務不能完全適應這些要求。首先，貸款金額的不適應，規模化的農業生產對資金的需求筆數不多但金額要大，但農村金融機構一般是小額信貸（3萬～5萬元左右）；其次，貸款期限的不適應，農民從事的部分農業生產（加工、儲運和養殖）一般要1～2年才能產生經濟效益，而農村金融機構發放的多為1年期的短期貸款。

三、實現農村民間金融供求均衡的政策建議

要實現農村民間金融資金供求均衡，首先，要借助財政力量，縮小涉農行業與非農行業之間的收益差異；其次，必須重構農村民間金融的供給體系，放松對農村金融監管，提供更有效的政策性支農政策，滿足農村金融需求。

（一）發揮國家財政支農作用，提供三大類政策的支持

要發展農村民間金融，國家必須給予一定的財政支持，為其提供有利的政策環境，引導其向正確的方向發展，保證農村民間金融系統的正常運轉。第一，要制定財政轉移政策和財政稅收政策縮小城鄉間貧富差距。農村民間金融機構的商業化運作才能實現農村經濟的騰飛發展和農業生產效率的不斷提高。當前，我國新農村建設為農村民間金融的發展提供了絕佳機遇，政府要以減免稅、財政轉移支付等財政稅收政策推動農村民間金融發展和完善。第二，培育農村民間金融體系所需的各類政策。要實現農村經濟的顯著改善，要出臺一系列政策，建立農村民間金融體系。但政府絕不能“包辦”，因為這幾年的“政府包辦”并沒能有效解決農村民間金融的供給不足，政府應培育政策從而引導并保證農村民間金融體系的可持續性運轉。第三，制定“資金回流農村”的政策。逐漸或適當放開對農村金融管制，允許適應農村地區的金融機構的發展，就能在很大程度上解決農村資金外流的問題。如果對涉農金融業務給予適當的財政補助，也能引導社會資金回流農村。顯然，在農村經濟還未發展到能吸引資金流入的地步，有必要制定直接的金融政策，限制農村資金的外流和吸引農村外資金的流入。

（二）考慮農村金融需求現狀，改善農村民間金融環境

政府在制定農村民間金融的扶持政策時，應充分考慮農業生產資金需求的普遍性、小額性、分散性、層次性和不固定性的特征。第一，農家層面的資金需求主要表現為基本生產性需求和基本生活性需求，這些與農民的生產與生活息息相關，然而，這些資金需求往往有額度大小不一、時間長短不固定性等特點，這給金融機構提供金融服務帶來很大困難，從而需要加大了財政對農村金融機構的扶持力度。第二，政府部門應加大對農村的教育、醫療和住房的信貸支持，引導各種資金進入農村市場從事教育、醫療保險、生活統一住房等投資，從而解決金融市場的失靈問題。一方面農戶逐漸重視對子女的教育、社會醫療保障和養老等問題，另一方面我國農村地區的社會保障和醫療保險還很薄弱，單依靠自身的生活積累難以實現自我保障，從而需要依靠各種資金來實現養老、看病及子女教育的問題。第三，政府應轉變扶貧思路，做到授之以魚不如授之以漁。政策性補貼貸款只能治標但不治本，會鉆政策空的人可能會使農村的貧富差距進一步加大，所以，不能將扶貧停留在為窮人提供資金幫助，更應是賦予窮人將資金轉化為賺錢的能力，如重視科技援助、技術服務和市場開拓等，從而使扶貧真正落到實處。

（三）政策性機構為主導供給，商業性機構為主體供給

農村民間金融的供給體系要有財政部門、金融部門和社會資本等多個主體共同參與，要滿足市場經濟發展規律和農村的多樣化的需求。第一，充分發揮政策性金融機構的引導作用。目前，世界各國都普遍運用政策性金融實現支農，因為政策性金融既能為農村的農業生產提供必要的資金支持，還能為商業性的金融機構進入農村金融市場打下基礎。因而，應進一步調整政策性金融機構的定位和職能范圍，增加其對整個農村金融體系的引導作用。第二，充分發揮商業性金融機構的主體作用。目前，農村商業銀行是農村現存正規金融的主力軍，是農村資金供給的主要渠道。首先，要充分挖掘農村商業銀行支農的潛力，在農村地區大力地推進小額貸款、聯保貸款、扶貧貸款等多種金融服務。同時，應采取更有效的政策措施引導商業銀行加入農村民間金融體系。

（四）放松農村民間金融管制，加強農村民間金融監管

要真正解決農村的供需矛盾，政府應放松對農村民間金融管制，加強對農村民間金融市場的監管，從而繁榮農村金融市場。要放松農村民間金融的監管，應采取有效方法加以引導、規范和保護，使其健康有序地運轉。第一，監管部門應適當降低農村民間金融的市場準入門檻，把農村民間金融規范化，逐漸實現農村民間金融機構的合法化，還要為其度身定制相應的規章制度；第二，適度建立以社會資本為主的充滿活力的資金供給體系，采用公平的信貸規則和市場約束機制，給予資金的供需雙方充分的選擇權，充分發揮農村民間金融運營的各種優勢，在最大限度上適應農村社會和經濟發展的要求。第三，政府及有關監管部門應進一步制定和完善農村民間金融的有關法律、法規，引導農村民間金融市場的健康有序地發展。

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