云龍縣林權抵押貸款中存在的問題及對策

吳飛

（云南省大理州云龍縣林權管理工作站，云南 云龍672700）

1 引言

云龍縣地處橫斷山南端瀾滄江縱谷區，是大理、保山、怒江3個州市的結合部。東與洱源縣和漾濞縣接壤，南與永平縣、保山市相交，西與怒江州瀘水縣毗鄰，北與劍川縣、怒江州蘭坪縣交界。全縣總面積4400km2，總人口為20萬人。轄7鄉4鎮，86個村民委員會1443個村民小組。云龍縣是云南省的林業重點縣，全縣林業用地490萬畝，有林地面積423萬畝，其中集體林面積371萬畝，林木蓄積量為2377萬cm3，森林覆蓋率達64.8%。2006年集體林權制度改革以來，林業在農村經濟中的作用顯得更加突出，林農發展林業的積極性高漲，以泡核桃為主的林業產業得到了迅速發展，但由于林權抵押貸款存在風險高、變現能力差等問題而難以推進，現就林權抵押貸款的現狀進行分析，提出存在的問題和解決對策，以供參考。

2 林權抵押貸款現狀

2.1 林權抵押貸款背景

云龍縣于2006年開展集體林權制度改革以來，按照中央、省、州黨委、政府的統一部署安排，縣委、縣政府高度重視集體林權制度改革，認真總結歷次林業改革和近幾年林業發展的經驗，制定了符合云龍實際的改革方案，全縣掀起了一場聲勢浩大的集體林權制度改革，為云龍發展現代林業注入了強大動力。全縣以自留山、責任山為經營主體，加上其他經營方式，共明晰產權370萬畝，占全縣應確權面積381萬畝的97%，完成林權登記86個村委會中的1433個村民小組42030戶農戶352萬畝75176宗地，占明晰產權面積370萬畝的95.1% ，產權到戶率達90%，制發證34651本。2008年11月，縣委、縣政府出臺了《關于進一步深化集體林權制度改革的意見》、《云龍縣集體林地林木流轉變更登記操作辦法》、《云龍縣非國有森林資源資產評估管理辦法》、《云龍縣林權抵押貸款管理辦法》等綱領性、規范性文件，成立了林權管理服務站和林權評估中心，為林權抵押貸款等配套改革奠定了基礎。

2.2 林權抵押貸款情況

2008年，云龍縣在集體林權制度主體改革的基礎上，進一步深化改革，全面推進配套改革。林權抵押貸款是配套改革的重要內容之一，到2012年底，全縣共辦理林權抵押登記271件，抵押宗地770宗，14.5萬畝，評估價值4.6萬元，林權抵押貸款1.38億元。其中：用材林抵押13萬畝，評估值3.4億元，貸款0.9億元，抵押率約為26%；經濟林抵押1.5萬畝，評估值1.2億元，貸款0.48億元，抵押率為31%。用材林和經濟林抵押比例約為9∶1。林權抵押貸款為林農在一定程度上解決了貸款難、融資難的問題，但林權抵押貸款依然推進緩慢，可擴展的空間還很大。

3 存在的問題

3.1 抵押評估難

一是具備評估資質的人員少，目前云龍縣具備評估資格的人員僅有2人，且2個評估人員均在縣級，鄉鎮一級還沒有評估人員。二是專業評估機構少，而且具備評估資格的機構都集中在省級，從省城到縣城的距離有500km，一般群眾不可能到省城聯系評估業務。州、縣兩級為了方便群眾以協會形式在民政部門分別注冊成立了評估機構，但這樣的評估機構不正規，運行起來很困難。三是評估林權缺乏統一、規范的標準。四是評估機構收費較高，借款申請人難以接受。森林資源資產的評估要經過現地資源調查核實，而森林資源往往地處偏辟，交通不便，給調查帶來不便，森林資源調查的工作量也比較大，評估成本較大。目前正常的評估收費為評估值的3‰～6‰，這對一般林農而言是難以接受的支出。

3.2 抵押物變現難

森林資源是重要的自然資源，國家林業政策對林木的采伐有指標限制，管理很嚴。即使允許開發，還需層層審批。同時林權流轉機制尚不健全，一旦發生借款到期不能歸還，一方面借款人無法對尚未成材的林木通過林權轉讓取得資金歸還貸款。另一方面，對已成材的林木處置也存在諸多限制，抵押物變現處置困難重重。隨著金融機構貸款管理機制的不斷完善，貸款期限和實際歸還時間將很難匹配，一旦發生閃失，容易形成不良貸款。從現階段的實際情況看，由于林權流轉市場仍不完善，林木資產流轉體系尚未真正建立，對林權抵押變現時的貸款受償率帶來不確定性風險，影響林權抵押的實際擔保效果，增加了銀行業金融機構發放林權抵押貸款的顧慮。

3.3 貼息政策落實難

雖然國家出臺了林業小額貸款貼息的相關政策，但貼息的限制條件多，只限于林業職工和林農，貸款數量僅為30萬元以內，貸款用途主要為種植經濟林木，所以能列入貼息的林權抵押貸款確實很少。目前，云龍縣林權抵押貸款為1.4億元，但納入貼息的僅為500多萬元。

3.4 信貸管理難

一是人員專業知識不足。由于林木的特殊性和專業性，銀行現有的信貸管理人員在數量和素質上都難以滿足林權抵押貸款業務要求；二是貸后管理難度大。由于森林資產分布在廣袤林區，雖然有林業部門和護林員管理，但是偷伐、盜伐、私下交易等破壞或違規侵占林權的現象難以控制，加之，在經營過程中森林資源面臨諸多自然災害及人為影響，森林保險也未能全面覆蓋，一旦發生火災、泥石流等自然災害往往都是毀滅性的，極易造成金融機構抵押物滅失和貸款債權懸空，由此引發金融機構惜貸、畏貸心里。

3.5 貸款保險難

一是保險品種單一。目前，辦理森林資產保險的保險公司很少，且保險范圍單一，僅限于火災，未包含病蟲害等其他自然災害。二是保險費用高。雖然各地已啟動森林火災保險，但保險公司通常要收取很高的保險費用（約1%），與農業政策性保險相比，費率偏高，客戶往往難以接受。

4 對策與建議

4.1 加強評估人員培訓，建立和完善林權資產評估制度

一是加強對基層林業技術人員和銀行信貸人員的評估知識培訓，增強林權抵押貸款相關工作人員對林權抵押評估工作的業務水平。二是鼓勵基層林業技術人員參加評估資格考試，由各級政府部門推動組建較為權威公正的森林資產評估機構，嚴格把關，確保評估機構和人員的資質，建立嚴格的評估責任追究制度。三是打造和完善林業交易專業市場，開展林產品實物交易，進行林權的轉讓交易，實現林業資產和資本的有序流動，確保抵押林權及時流通變現。四是減少收費環節，合理設置收費標準，將評估收費等控制在林農可承受范圍內。

4.2 積極開展林業資產保險

一是相關方面要研究和探索改善林業保險服務工作，包括增加林業保險產品，擴大保險范圍，根據樹種、樹齡、生長環境等因素確定林木資產保險的合理保費和賠償標準。二是財政部門提高林木火災保險費分攤比率，從而減輕林農交納保費的負擔，達到林農交得起、財政補得起、保險賠得起的目的，實現林農、保險公司、銀行、政府“四贏”局面。

4.3 拓寬林業貸款貼息政策

一是要加大宣傳力度，通過廣播、板報等多種渠道，使林權抵押貸款貼息政策家喻戶曉，讓更多農戶從中受益。二是要認真落實貸款貼息政策，放寬林業抵押貸款的貼息范圍，只要是用于發展林業的林權抵押貸款均給予貼息，并適當降低貸款利息。

4.4 對經濟林木確權發證，引入經濟林木抵押貸款

經濟林木具有價值高、自然災害風險小、容易監管、容易變現的優勢，經濟林木權抵押貸款可降低貸款風險，減少工作成本，是當前農村最佳金融產品。目前云龍縣以泡核桃為主的經濟林木已經形成產業，核桃種植面積達120多萬畝，年產值達4億多元，但由于很多經濟林木種植在農地里和房前屋后，沒有發放林權證而不能抵押，應根據云龍實際，開展經濟林木確權發證，引入經濟林木抵押貸款新模式。

5 結語

云龍縣林權抵押貸款取得了一定的成果，但由于評估變現難、貼息難、管理難、保險難因素的存在而難以推進，結合云龍實際，從培訓人員、建立完善制度、拓寬貼息范圍、引入經濟林木辦證抵押等方面入手，可以有效推進林權抵押貸款工作的開展。

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