小微企業(yè)遭遇“開戶難”

□ 本刊記者 馬婭楠

小微企業(yè)遭遇“開戶難”

□ 本刊記者 馬婭楠

截至2012年年底，全國中小微企業(yè)總數(shù)達(dá)1085.72萬戶。但在不少地方，尤其是北、上、廣等城市，小微企業(yè)幾乎無一例外地遭遇了“開戶難”困境。

2012年年末，三十而立的馮志偉在北京海淀區(qū)注冊(cè)了一家商貿(mào)公司。由于手頭的資金有限，他拿出3萬元積蓄作為公司的注冊(cè)資金，申請(qǐng)?jiān)阢y行開戶。

“公司注冊(cè)很順利，手續(xù)齊全就可以辦理了。但銀行開戶卻出了問題，門檻太高，限制多，要求最低不少于50萬元。”

根據(jù)國家工商總局統(tǒng)計(jì)，截至2012年年底，全國中小微企業(yè)總數(shù)達(dá)1085.72萬戶。但在不少地方，尤其是北、上、廣等城市，小微企業(yè)幾乎無一例外地遭遇了“開戶難”困境。

門檻過高

根據(jù)馮志偉的說法，《民生周刊》記者以開戶名義，現(xiàn)場(chǎng)咨詢了幾家銀行。

中信銀行西單支行的大堂經(jīng)理表示，“注冊(cè)資金三萬的話有點(diǎn)勉強(qiáng)，我們這里開戶最低限額是100萬元，六七十萬也可以考慮，但不足的部分需要用員工工資去抵充。”

農(nóng)業(yè)銀行、交通銀行、建設(shè)銀行、工商銀行、招商銀行在北京的各網(wǎng)點(diǎn)，分別設(shè)置了注冊(cè)資金不能低于50萬元、100萬元或銀行賬戶日交易資金流需滿足30萬元、50萬元等限制。北京郵儲(chǔ)銀行呼家樓支行則以需要調(diào)查公司資信、等待排號(hào)長達(dá)三個(gè)月時(shí)間予以答復(fù)。雖有個(gè)別銀行接收小企業(yè)開戶，但都在較為偏遠(yuǎn)的城郊。

按國家有關(guān)規(guī)定，3萬元即可注冊(cè)公司。但這一政策在實(shí)行過程中顯然很難落地。中國建設(shè)銀行北京建國門外大街支行的王經(jīng)理有些無奈地表示，“銀行也有銀行的難處，銀行也是企業(yè)，也要生存。付出同樣的工作成本，銀行當(dāng)然愿意去接待大客戶。小企業(yè)客戶抱著不同目的來開戶，銀行對(duì)其企業(yè)信用是有懷疑的。”

然而，《民生周刊》記者了解到，央行曾有規(guī)定：商業(yè)銀行不得歧視申請(qǐng)開戶的中小企業(yè)，不許進(jìn)行注冊(cè)金額限制。對(duì)于“銀行開戶遵循雙向選擇的方式，存款人可以選擇開戶銀行，銀行也可選擇客戶”之類的說法，央行有關(guān)負(fù)責(zé)人也明確否定。

民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)

葉紅于五年前創(chuàng)辦自己的動(dòng)漫產(chǎn)業(yè)公司，專門從事動(dòng)畫設(shè)計(jì)，公司注資3萬元。談起當(dāng)年開戶的往事，葉紅苦笑道：“那個(gè)時(shí)候在學(xué)校，信息還算暢通，知道有專門的公司借錢，便通過朋友介紹找了一家稍微大的機(jī)構(gòu)，先把戶給開了！”

葉紅提到的“專門借錢”的公司，就是坊間流行的“民間借貸”。

在百度上輸入關(guān)鍵字“公司增資”，便會(huì)彈出形形色色的注資網(wǎng)站。《民生周刊》記者撥通了一家墊資公司的電話，對(duì)方回復(fù)：“您放心，我們每天開戶很多，都這么辦理，兩個(gè)星期就能幫助您把一切都搞定，墊資5萬到20個(gè)億不等，資金不同收費(fèi)不同。”嫻熟的業(yè)務(wù)與肯定的回復(fù)，讓正在為開戶資金困惑的業(yè)主頓時(shí)熱血沸騰。

在坊間，民間借貸已是公開的秘密。對(duì)于資金短缺的小微企業(yè)來說，民間借貸可解燃眉之急，盡管創(chuàng)業(yè)者需要付出一筆手續(xù)費(fèi)，但這遠(yuǎn)比被銀行的最低限額拒之門外要好得多。

在借資機(jī)構(gòu)的行話中，對(duì)墊資收取的手續(xù)費(fèi)會(huì)以“點(diǎn)數(shù)”來計(jì)算，墊資數(shù)額越大，收取的手續(xù)費(fèi)越高。據(jù)了解，墊資500萬需要約8個(gè)點(diǎn)，折合人民幣8萬元。一些借貸機(jī)構(gòu)面對(duì)小額客戶不使用點(diǎn)數(shù)收取費(fèi)用，但大約也需要2000元到8000元不等的辦理費(fèi)用。

借貸公司幫助客戶墊資開戶之后，會(huì)馬上抽資進(jìn)行下一個(gè)客戶的注資，一套程序下來平均運(yùn)作時(shí)間不超過兩周。抽資之后，企業(yè)的后續(xù)風(fēng)險(xiǎn)自行承擔(dān)。北京名德稅務(wù)高級(jí)管理人武禮彬認(rèn)為，“盡管借貸公司能解燃眉之急，但瞬間抽資后所帶來的潛在風(fēng)險(xiǎn)無法估計(jì)。其進(jìn)一步帶來的問題是銀行對(duì)小企業(yè)的評(píng)估門檻更加嚴(yán)格，對(duì)小企業(yè)的信用印象越來越差。”

“民間借貸的好處是不需要做擔(dān)保，但前提是公司以后的盈利要高于借款的數(shù)目。借錢是一定要還的，除了手續(xù)費(fèi)外，還要收取傭金，這就變相形成了高利貸，這對(duì)借款人是有很大壓力的。另一方面還涉及到非法集資的問題，為了謀取更大的利益，放貸者常常會(huì)通過提高放貸利率（高于銀行利率）來獲得更豐厚的差價(jià)。所以，很多的企業(yè)都是因?yàn)槔麧L利還不上高利貸而破產(chǎn)的。像浙江溫州等地，民間借貸很發(fā)達(dá)，出問題也很多。民間借貸是把雙刃劍，有利有弊。”武禮彬說。

被瓜分的“蛋糕”

美國經(jīng)濟(jì)學(xué)家詹姆斯說：“一個(gè)國家的經(jīng)濟(jì)有沒有活力，很大程度上要看小型企業(yè)，特別是小微企業(yè)的狀況，這是衡量經(jīng)濟(jì)的標(biāo)尺。”

2011年底，國家曾出臺(tái)政策，自2012年1月1日至2015年12月31日，對(duì)年應(yīng)納稅所得額低于6萬元（含）的小型微利企業(yè)，其所得減按50%計(jì)入應(yīng)納稅所得額，按20%的稅率繳納。

但北京名德稅務(wù)專家高級(jí)合伙人施志群說：“通過很多客戶的反饋，政策的實(shí)際內(nèi)容很豐厚，申請(qǐng)門檻也不高，但最終批下來的卻寥寥無幾，原因是，這個(gè)‘蛋糕’可能早就分好了，分不到真正需要的人手里。”

吳禮彬認(rèn)為，中小微企業(yè)“開戶難”的問題，不能從單一層面解釋，國家、銀行、中小微企業(yè)自身、社會(huì)都起著很關(guān)鍵的作用。“國家至少可以在銀行層面適度放開，允許民間銀行的存在，‘高手在民間’，總有人會(huì)盯住小微企業(yè)這塊肥肉的。”

□ 編輯 鄧凌原 □ 美編 王迪