基于農(nóng)戶視角的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)研究

[摘要]2013年，我國第一部專門的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法規(guī)《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》正式實(shí)施，該法規(guī)標(biāo)志著我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)邁入法律體制規(guī)范發(fā)展道路，在我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展進(jìn)程中具有里程碑意義。該法規(guī)對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的定位表現(xiàn)出明顯的政策性導(dǎo)向，將指導(dǎo)我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)未來的發(fā)展性質(zhì)和道路走向。那么政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是否適應(yīng)當(dāng)前我國國情，是否能夠成為農(nóng)戶的最佳選擇，又能夠?yàn)檗r(nóng)戶帶來怎樣的福利呢？各方主體該如何定位自己的職能角色，又該在實(shí)踐操作中如何運(yùn)行呢？在梳理國內(nèi)外相關(guān)文獻(xiàn)對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)性質(zhì)定位的分析之后，從數(shù)理角度分析農(nóng)戶在商業(yè)性和政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)之間的理性行為決策，采用福利最大化分析法研究政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)為農(nóng)民產(chǎn)生的福利效應(yīng)，并從農(nóng)戶的角度提出適合我國的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)建議，以期能夠?yàn)橥苿?dòng)我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的進(jìn)一步發(fā)展建言獻(xiàn)策。

[關(guān)鍵詞]農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)；農(nóng)民福利；政策性

[中圖分類號(hào)]F842.6[文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼]A[文章編號(hào)]1005-6432（2013）16-0092-03

1引言

2013年，我國第一部專門性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法規(guī)《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》出臺(tái)啟用，填補(bǔ)了我國在農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法律法規(guī)領(lǐng)域的空白，標(biāo)志著我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)進(jìn)入到有法可依的階段，國家以法律形式規(guī)范農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展，對(duì)我國農(nóng)業(yè)穩(wěn)定和糧食安全具有十分重要的意義。自新中國成立以來，我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在曲折中前進(jìn)，究其原因，我國對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)缺乏明確的、適合中國國情的定位是一個(gè)主要方面。我國先后對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)嘗試了公營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度、私營（商業(yè)性）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度、公私合營農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度等多種模式，經(jīng)過多年探索和試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)的積累，我國在第一部專門的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法規(guī)《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)條例》中，提出“國家支持發(fā)展多種形式的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，健全政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度；農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)實(shí)行政府引導(dǎo)、市場(chǎng)運(yùn)作、自主自愿和協(xié)同推進(jìn)的原則”。該法規(guī)對(duì)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)性質(zhì)定位的政策導(dǎo)向性明顯，為我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展指明了性質(zhì)道路，保障農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)在法律框架下的蓬勃發(fā)展。

對(duì)于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)性質(zhì)的理論研究中，早期使用福利經(jīng)濟(jì)學(xué)分析農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的代表Hazell（1981）提出農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)具有收益外溢特點(diǎn)并存在正外部性：農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)使得產(chǎn)出增加并有利于生產(chǎn)者和消費(fèi)者；當(dāng)需求曲線缺乏彈性，生產(chǎn)者的平均收入則會(huì)降低，消費(fèi)者將全部占有農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)帶來的收益。也有學(xué)者認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)屬于私人物品，Siamwalla和Valdes（1986）使用圖形表示農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)通過影響作物曲線，進(jìn)而影響社會(huì)福利的過程，計(jì)算出農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)補(bǔ)貼所得到的社會(huì)福利增加小于補(bǔ)貼本身，通過對(duì)比農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)與農(nóng)作物種子生產(chǎn)、農(nóng)業(yè)科研活動(dòng)的不同，得出農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)私人物品的屬性，不應(yīng)該被補(bǔ)貼。印度學(xué)者M(jìn)ishra（1996）以印度農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的現(xiàn)實(shí)情況得出即使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不是公共品，但是也同樣有收益溢出現(xiàn)象的結(jié)論。國內(nèi)學(xué)者李軍（1996）提出由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)社會(huì)效益高而自身經(jīng)濟(jì)效益低，公益性明顯，同時(shí)又具有一定的排他性，應(yīng)當(dāng)屬于準(zhǔn)公共產(chǎn)品。庹國柱和王國軍（2002）提出農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在利益外在性，在經(jīng)營過程中農(nóng)戶和保險(xiǎn)公司需求雙冷，因而不能夠相交的觀點(diǎn)。馮文麗（2003，2004）認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是一種具有正外部性的準(zhǔn)公共產(chǎn)品，通過農(nóng)民購買農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、保險(xiǎn)公司提供農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，保證農(nóng)業(yè)生產(chǎn)順利進(jìn)行，使全體社會(huì)成員享受農(nóng)業(yè)穩(wěn)定發(fā)展帶來的好處。張躍華和施紅（2007）采用農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)福利分析的方法探討農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)量增加之間的問題，認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)社會(huì)外部性的說法并不嚴(yán)密，這是由于農(nóng)產(chǎn)品交換在市場(chǎng)條件價(jià)格機(jī)制下進(jìn)行，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)對(duì)農(nóng)業(yè)的作用僅僅取決于它相對(duì)于其他支農(nóng)工具重要性的程度。

2政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是農(nóng)民理性的行為選擇

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)存在的經(jīng)濟(jì)意義是集體分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的成本小于農(nóng)民自己分散風(fēng)險(xiǎn)的成本，農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)較一般風(fēng)險(xiǎn)而言，造成的損失程度大，系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)嚴(yán)重，定損及理賠過程更為復(fù)雜，且易出現(xiàn)嚴(yán)重的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇問題，因而農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)純保險(xiǎn)費(fèi)和附加保費(fèi)都遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于自然費(fèi)率和其他險(xiǎn)種，是普通商業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)費(fèi)率的十倍甚至幾十倍以上。農(nóng)民無力承受高額的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)用，致使保險(xiǎn)需求不夠旺盛，商業(yè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)難以開展。下面運(yùn)用數(shù)學(xué)模型，分析力求期望效用最大化的農(nóng)民在存在農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)情況下購買保險(xiǎn)的行為決策，從而進(jìn)一步考察農(nóng)民的投保行為。