退休儲(chǔ)備缺口10年

馬文剛

隨著人類壽命的增長(zhǎng)，退休時(shí)光越來越長(zhǎng)。旅游、運(yùn)動(dòng)、社交、醫(yī)療、子女教育……各種愿景和保障，你的規(guī)劃和儲(chǔ)備是否足夠？

“通過多年的調(diào)查，我們發(fā)現(xiàn)中國(guó)內(nèi)地受訪者預(yù)計(jì)退休生活會(huì)持續(xù)20年，但相應(yīng)的退休儲(chǔ)備卻并不充足，平均只夠10年，呈現(xiàn)出10年的缺口，高于全球平均8年的缺口水平。”匯豐人壽CEO林麗霞近日和筆者交流有關(guān)退休生活準(zhǔn)備的話題時(shí)，語出驚人。

“中國(guó)人預(yù)期壽命不斷提升，醫(yī)療保健和休閑旅游費(fèi)用也在不斷增加，如果不做好充足的準(zhǔn)備，中國(guó)內(nèi)地居民可能比其它地區(qū)人群更難應(yīng)對(duì)漫長(zhǎng)的退休時(shí)光。”

退休后收入須達(dá)工作收入的75%

據(jù)2013年匯豐人壽發(fā)布的《未來的退休生活：退休生活新面貌》報(bào)告（下文簡(jiǎn)稱《退休生活》）顯示，我國(guó)的人口預(yù)期壽命正在不斷增長(zhǎng)。第六次全國(guó)人口普查的數(shù)據(jù)顯示，2010年中國(guó)人口平均預(yù)期壽命達(dá)到74.83歲，比2000年提高了3.43歲。

越來越長(zhǎng)的退休時(shí)光也讓人們?nèi)找嬷匾暡⒊浞窒硎軜坊钔诵荨Ｓ谑牵苡问澜纾惆榧胰耍龃壬苹顒?dòng)，甚至寫書立傳，都被納入退休時(shí)光的愿景。但要實(shí)現(xiàn)所有的退休愿望和計(jì)劃，離不開充足的財(cái)務(wù)準(zhǔn)備。

“退休時(shí)光越來越長(zhǎng)，大致可分為退休活躍期和退休脆弱期。”林麗霞告訴記者，在退休活躍期，個(gè)人身體狀況較好，會(huì)較多進(jìn)行旅游、運(yùn)動(dòng)和社交活動(dòng)，休閑成本較高，醫(yī)療成本相對(duì)較穩(wěn)定；而隨著年紀(jì)的增長(zhǎng)，70歲以上的老人身體狀況會(huì)變?nèi)酰t(yī)療保健支出會(huì)增加不少，旅游和活動(dòng)費(fèi)用則大大減少。

在《退休生活》調(diào)查報(bào)告中還指出，中國(guó)內(nèi)地受訪者表示要確保舒適的退休生活，退休后收入應(yīng)達(dá)到退休前收入的75%，其他地區(qū)受訪者認(rèn)為這一數(shù)字為78%。

而從退休之后的收入構(gòu)成來看，最主要的幾項(xiàng)分別為社會(huì)養(yǎng)老金（29%），家庭存款（18%）和個(gè)人養(yǎng)老金（18%）。

退休年收入需達(dá)到25萬

預(yù)期壽命的不斷增長(zhǎng)，在增加退休生活趣味的同時(shí)也增加了成本，一定程度上引發(fā)退休財(cái)務(wù)缺口變大。

《退休生活》調(diào)查報(bào)告顯示，中國(guó)內(nèi)地受訪者對(duì)退休生活最普遍的擔(dān)憂主要是健康狀況（占64%）、醫(yī)療保健支出（占48%）和財(cái)務(wù)隱患（占46%）。

此外，內(nèi)地受訪者對(duì)退休生活有較高的期望值，即要確保舒適的退休生活，受訪者認(rèn)為每年平均需要人民幣166100元的家庭退休收入，而亞洲這一數(shù)值的平均值為人民幣257500元，全球平均約為人民幣214600元。

“我們內(nèi)地受訪者退休財(cái)務(wù)規(guī)劃最主要的目的是為保證自己晚年生活的質(zhì)量，而購(gòu)買住房、疾病或意外和子女教育等人生大事對(duì)退休儲(chǔ)備則會(huì)產(chǎn)生較大影響。因此，我們需要尋求專業(yè)的規(guī)劃，充足儲(chǔ)備，以實(shí)現(xiàn)理想的退休生活。”林麗霞表示。

30歲前開始儲(chǔ)備

中國(guó)內(nèi)地受訪者平均從29歲開始為退休作儲(chǔ)備。這一年齡晚于全球平均年齡（26歲）和亞洲平均年齡（27歲）。此外，內(nèi)地受訪者也認(rèn)識(shí)到，要保證退休之后的生活品質(zhì)，最遲應(yīng)不晚于36歲（全球平均34歲）開始退休的財(cái)務(wù)儲(chǔ)備。

林麗霞認(rèn)為，退休活躍期應(yīng)該及早做好應(yīng)對(duì)退休脆弱期的財(cái)務(wù)規(guī)劃。長(zhǎng)期的退休規(guī)劃不是簡(jiǎn)單的現(xiàn)金儲(chǔ)蓄，而是通過不同投資工具的組合配置對(duì)應(yīng)退休財(cái)務(wù)需求。其中包括年金保險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)、高端醫(yī)療保險(xiǎn)和投資型的養(yǎng)老保險(xiǎn)。

她同時(shí)特別強(qiáng)調(diào)：“而且，女性更應(yīng)該主動(dòng)進(jìn)行這方面的規(guī)劃安排，因?yàn)榕缘钠骄鶋勖A(yù)期比男性要長(zhǎng)，而女性的退休年齡卻比男性早，因此女性整體的退休時(shí)光比男性至少多5至10年。”