網貸清結算應盡快分離

施俊

4月2日凌晨，眾貸網發布公告，聲明“由于管理團隊經驗的缺失，造成了公司運營風險的發生”，目前公司已經破產。網站負責人在公告中指出，將用自己的資金按照一定的比例墊付給投資人，并且公布了自己的手機和家庭住址。

4月19日，CCTV2經濟半小時報道《危險的網貸》，披露眾貸網負責人曾是一名五金模具工人，在受到網貸暴利思想的刺激下，在使用了極低廉成本的代為驗資服務下，成立一個注冊資金達1000萬元而實際注冊資本基本為零的空殼公司。

與此同時，其又在網上購買簡易開源技術模板，開始搭建平臺。

為了讓用戶安心、放心，眾貸網在第三方支付平臺開設了公司賬戶，美其名曰第三方資金托管；再加上騰挪抄襲各種法律協議、金融知識，以及采用自我擔保模式，最終山寨平臺初具規模。

只不過，山寨始終山寨，在沒有互聯網技術背景、金融知識、風險控制經驗等基礎上，還是逃離不了倒閉的結局。

值得慶幸的是，眾貸網倒閉最終沒有演變成攜款跑路事件。

但是，類似眾貸網這類山寨平臺網上可謂滿山遍野，加上這次事件給行業造成了嚴重的影響，網貸行業、各金融機構不得不深思該如何遏制山寨平臺發生資金安全事故。而筆者認為，造成資金安全事故發生的核心即是清結算不分離。

大多網貸平臺清結算不分離，用戶資金危險重重。

目前大多數P2P網貸平臺是清結算不分離模式，平臺與第三方支付平臺合作，在第三方支付公司開設一個公司賬戶，然后對外宣傳受第三方資金托管，安全保障百分百。其實用戶的資金自始至終都一直在平臺所屬的公司賬戶上充值或提現。也就是說，P2P平臺在面對用戶的時候，它既是清算方，又是結算方。

一旦P2P平臺遭遇資金回款不利境況，又或許平臺創始人本身就利益熏心，用心不良。那么，就能很快對用戶資金進行非法挪用、占用，甚至攜款跑路——淘金貸、優易貸、貝爾創投等丑陋事件皆是因為清結算不分離，最終釀成惡果。

由此可見，清結算不分離的危險性有多嚴重；而P2P網貸平臺清結算分離又是多么重要。

何謂《清結算分離》呢？這是筆者2年多以來一直提倡的一套適用于網貸平臺運營的資金處理系統方案，是指用戶在P2P平臺上進行交易時，其實際的資金賬戶托管在第三方支付公司，交易過程中P2P平臺負責交易信息的匹配和交易生成并進行資金清算，用戶資金的結算由第三方支付的清結算系統根據用戶本人的二次確認或二次授權最終完成。在整個交易過程中實現清算與結算分離，信息流與資金流分離，且必須經由用戶本人二次確認或二次授權，從而保證平臺不在任何時候因任何理由以任何方式接觸客戶資金，保障客戶資金的安全性及平臺服務的獨立性、經營的合規性。

簡而言之，即是P2P平臺為清算方，第三方支付平臺為結算方，所有結算指令最終都需用戶本人確認；有點類似三權分立的概念，平臺處理交易信息的細則，第三方支付負責所有結算服務的實施，而用戶獨立授權。

舉個例子，用戶注冊暢貸網會員，同時會在第三方支付平臺開一個實名制認證的個人用戶。以后用戶只是在暢貸網平臺上進行命令操作，而后暢貸網獲得用戶命令信息返給第三方支付平臺，完成信息匹配對接。期間，用戶有關資金的充值、提現均由用戶自己控制，P2P平臺乃至第三方支付平臺完全觸碰不到用戶資金，從而做到真正意義上的安全保障百分百。

這就是清結算費分離的核心——用戶完全控制用戶個人資金。

目前，受成本、風險、技術等因素制約，最然只有少數幾家平臺做到清結算分離，也只是初期階段，但筆者認為，類似當初的證券行業一樣，曾經在初期發展的時候，爆出極多證券公司挪用用戶資金的丑聞和案例，最終，通過行政強制性規定，讓證券行業的結算由第三方銀行賬戶托管（也是典型的清結算分離），從而一舉從制度上杜絕了該類事件的發生，整個證券行業由此蓬勃發展到今天的巨大規模。P2P行業想要開上發展的快車道，必須把清結算分離作為一個行業準入標準，要求所有的從業公司都實現，才能進入一個全新的高速發展時期，打造一個優質、安全、便利的P2P網貸市場。

所以，筆者在此再一次呼吁，為了P2P網貸行業的明天，全行業必須盡快實行清結算分離。

（作者系暢貸網創始人兼CEO）