農村信用社 業務創新

敖海波

農村信用社目前在我國的每所城市都有著很好的發展，為當地經濟的發展做出了很大的貢獻。雖然農村信用社已經取得了很大的成就，但是其中仍然存在著不足，如果想取得更好的發展，就要在業務方面，進行改革，大膽創新。接下來就簡單的闡述一下農村信用社業務創新，為農村信用社的創新提供重要的參考依據。

農村信用社業務現狀

工作人員觀念落后。農村信用社經過這么長時間的發展，暴露最嚴重的問題就是工作人員觀念的落后，在發展的過程中，結算的問題已經成為了農村信用社發展的阻礙之一。因為農村信用社與國有銀行的結算速率相比，遠遠落后。農村信用社結算方式是一縣級信用社作為一個單位，然后統一進行核算。這樣就導致在一個縣級的農村信用社成為單獨的法人實體。而國有銀行的全國為一級法人，銀行資金進行統一挑撥及管理有著很大的差別。所以農村信用社在結算時不能生搬硬套國有銀行的結算方式。

管理存在缺陷。目前農村信用社采取的體制是市級辦事處的管理縣級聯社。縣級聯社與省級聯社兩者在業務的定位以及管理職務的方面存在著清晰的分工，層次比較清晰。縣級聯社目前是產權制度不斷進行改革以及法人的治理結構不斷優化的局面，這種局面包含了很大的創新能力與經營活力，但是因為農村信用社的能力以及規模的種種限制，導致農村信用社的業務創新的動力顯得不足。

缺乏激勵措施。最貼近農民經濟的金融支柱就是農村信用社，但是隨著農村的飛速發展，農村信用社卻沒有推出與之對應的特色品牌，這就導致農村信用社的特色不足。這其中的主要原因有兩點：近幾年來農村信用社新增的網點較多，因此導致網點人才的更新速度相對較慢；農村信用社長期缺乏一套合理的激勵制度，導致所有員工的工作效率低下，無法將工作人員的積極性調動起來。

因此農村信用社在農村快速發展的同時，沒有推出與農村經濟相對應的特色品牌。

農村信用社業務創新的策略

農村信用社如果想在以后的發展中，更好的發展，就要大膽的創新，增加新的活力。主要創新策略有三點。

積極探索業務的創新，培養增長潛力。農村信用社業務的創新，主要有以下幾點：目前我國城鎮的居民有著較為便利的條件，因此存款相對比較容易，但是在貸款這一方面就顯得有點吃緊，對于這種情況，農村信用社應該采取大力開發城鎮居民在貸款方面的業務，與公正、保險、律師、汽車、房地產等多家聯合辦公，實行一條龍服務，這一舉措不僅讓城鎮居民貸款相對較容易，而且極大的提高了工作效率，另一方面采取小額放款業務，對公務員等擁有穩定收入來源的人群放款。

小額農貸的主要對象是農民，其主要目的是為了讓農戶貸款更方便，解決農戶擔保難、抵押等問題。目前農村信用社在小額農貸當面有著嚴格的限額限制，但是隨著農村經濟水平的提高，所以農戶的小額農貸五大滿足需求。因此但是隨著農村經濟水平的提高，應當適應快速發展的農村經濟，將小額農貸的限額擴大，而且對于管理與發放所出現的各種問題，應積極的消除對農村小額農貸的錯誤認識，將小額農貸當作一項長期工作進行。

積極尋找創新制度，提高發展動力。農村信用社業務的創新問題要從根本上去解決，創新最根本的問題就是“制度”。因此農村信用社業只有將經營的機制做出創新，才能從根本上解決業務創新問題，增加發展活力，提高發展動力。主要有兩種創新：參照國有銀行的“自負盈虧、統一核算、分級管理、共擔風險”的經營模式，制定合理的經營機制；大膽實施激勵制度，落實到實際中去，提高工作效率，提高工作人員的激情。

因此只有制定適應時代發展的經營體制，確立服務客戶的觀念，正確找準自己的位置，將市場作為農村信用社業的導向，積極的開拓市場，建立真正的適應市場需求，時代發展的經營體制，才能有更好的發展。

積極推進農村信用社創新制度的改革。沒有規矩，不成方圓。因此農村信用社不僅需要創新制度，而且還需要適合自己長足發展的創新制度，只有這樣，才能更長遠的發展。

財務制度要創新。通過財務制度的創新，主要是為了提高經營、管理的水平，不僅要積極尋找新渠道來增加收入，還需將成本進行合理的管理與規劃，合理的規定支出限額。提高農村信用社的經濟效益。

人事管理制度要創新。通過人事管理制度的創新，來培養眾多工作人員的主人公意識，培養出高素質的工作隊伍。而且每個管轄地區的管理人，負責當地的全部金融業務，整體提高農村信用社的經營效益。而且還要大膽實施將員工的酬薪與績效掛鉤的制度，將企業文化建設和經營指標考核放在第一位。全面提高人事管理的約束力。

信貸管理制度要創新。其目的是為了加大哪些不良貸款的清收力度，提高農村信用社的經濟效益，防止出現虧損。而且還要將鄉與村進行結合，建立農村信貸的網絡，然后通過鄉村聯動清收以及主體置換兩種方法，將不良貸款全部收回。

當前，市場經濟的飛速發展，高科技的推廣運用，使農村信用社的發展面臨著很嚴峻的挑戰。農村信用社作為農村經濟的金融體系，有著很大的市場，但是卻面臨著金融競爭日漸激烈的局勢，如果想在競爭中飛速發展，只有將農村信用社業務進行合理的創新，提高發展活力，只有這樣，才能在經濟競爭風暴中立于不敗之地，有更好的發展。