大病險理賠給付方式合心嗎

吳輝

你買重疾險，是為了有錢治病，還是彌補損失？

或許你會問，這有什么區別嗎？

當然有！這關乎理賠時保險金的給付方式。保險金給付方式有兩種，一種是提前給付，一種是額外給付。若是提前給付，就有錢治病；若是額外給付，就是事后報銷，可以彌補經濟損失。一般而言，提供被保險人病歷、診斷證明以及出院等證明文件，就可以賠付保險金，而不需要考慮實際的醫療花銷，這便叫提前給付。現在市面上，大部分保險公司的重疾險都是提前給付型。這種理賠形式有什么意義呢？

信誠人壽廣州分公司的胥京暉表示，如果不是提前給付，一般要確診30天后還生存，才賠償；如果是提前給付，醫院確診時就給付。意義在于賠償快，可以及時拿錢治療。提前給付重大疾病險是為讓病人不必為醫藥費用擔憂，能在最短時間內得到治療而設計的重疾險種，體現為先給付、后治療。

那什么是提前給付呢？

保險專家表示，提前給付的重疾險一般是附在主險下面，以附加險形式出現，主險一般為兩全型壽險或終身分紅型壽險。而所謂提前給付，是指當發生條款所列的重疾風險后，將主壽險的身故保額“提前”給付，同時主險的保額相應減少。比如主險的保額為30萬元（發生身故或滿期時賠付30萬元），附加提前給付重疾險10萬元，那么，如果發生重疾，就是賠付10萬元，同時壽險保額降低為20萬元。如果沒有發生重疾而身故，則按壽險保額的30萬元賠付。由于占了主壽險的額度，提本身沒有保額賠付完主險保額減少確診即賠付保費低前給付重疾的費率一般都很低。

至于額外給付，則是重疾賠付時，不涉及身故或滿期金，是獨立的重疾保額。同樣是30萬元的身故保額，如果重疾理賠30萬元后，身故或滿期金依舊為30萬元，僅終止重疾這部分的合同，其余責任繼續有效。

提前給付和額外給付的區別在于：提前給付時，主險保額要等額扣除，而額外給付則不影響主險保額。需要注意的是，額外給付方式的保費稍高于提前給付。額外給付的優勢在于給付重疾理賠后，如果最終身故，還可以再賠付相應的壽險保額。

提前給付型的附加重疾險本身是沒有保額的，它使用的是主壽險的保額，也就是如果把重疾保險金賠付了，那么主壽險的保額也就要相應降低。

額外給付型重疾險則自身帶有保額，賠付后，主壽險的保額不變。一般來說，額外給付型的重疾險，條款里都會有這么一條：被保險人需在確診重疾后30天后還生存，本公司賠付重疾保險金。也就是說，它不是確診即賠的，而是要在確診后生存滿一定期限后才會賠付，而且身故是不賠付保額的，最多返還已繳保費。