政府如何為中小企業融資排憂解難

嚴瑞芳

摘要：中小企業的發展壯大不僅創造了巨大的財富，增加了國家的稅收，繁榮了城鄉經濟發展，也方便了百姓生活，在吸納社會閑散人員和企業下崗職工等方面也起到了重要作用。但是，在中小企業的發展過程中遇到了幾大難題：融資渠道單一、信貸門檻高、資金到位低等。為此本文就中小企業在發展中融資難的現狀進行簡略分析，重點從政府的視角下來探討如何為中小企業融資排憂解難。

關鍵詞：中小企業 政府 融資 實踐探索 解決對策

臨澧縣地處武陵山余脈與洞庭湖盆地過渡的丘陵地帶，轄18個鄉鎮（區），總面積1210平方公里，總人口43萬人。近年來，工業生產成效明顯，2011年全年實現工業總產值114.53億元，增長37.9%。其中，規模以上工業產值89.37億元，增長48.3%；規模以下工業產值25.16億元，增長11.8%。實現工業增加值29.54億元，增長21.8%。但是，臨澧縣屬典型的農業縣，金融業發展相對滯后，國有商業銀行占據全縣金融市場，股份制銀行和小額貸款機構目前尚未建立，融資渠道非常單一，特別是中小企業融資途徑狹窄。按照現有的有關貸款通則以及相關規定，對中小企業的貸款問題限制的比較嚴。在面臨人民幣升值、金融危機等一系列問題下的中小企業生存更是艱辛。

為此，解決中小企業融資問題成為了促進中小企業發展的關鍵環節。特別是當前，緩解中小企業融資難對于應對危機、擴大就業、確保穩定、加快發展極具現實意義。

一、現狀：渠道狹窄、資金不足

目前，中小企業融資難主要體現在三個方面：

（一）融資渠道比較狹窄。目前，中小企業融資主要依靠銀行貸款和民間借貸兩種途徑。大多數中小民營企業在發展之初主要依靠自有資金積累，隨著規模擴大，市場競爭日趨激烈，資金短缺的矛盾逐漸顯現，63%的企業反映商業銀行貸款困難。在民間借貸方面，由于市場需求很大，融資活動比較活躍，據人民銀行常德中心支行監測分析，去年臨澧縣工業企業民間借貸規模已超過2億元，但這存在一定的風險隱患。在銀行貸款方面，目前，臨澧縣各銀行發放的企業授信貸款筆數和數量很少，取得企業擔保貸款的僅有少數企業，企業向銀行貸款只能擠抵押貸款這座“獨木橋”。

（二）信貸門檻仍然偏高。突出體現在企業向銀行申請抵押貸款方面。一是程序多。企業貸款需要辦理抵押、評估、登記等手續。如在土地房產抵押評估和登記手續中，評估包括申請、實地勘測、限價估算等，登記包括土地權屬調查、地籍測繪、土地他項權證登記等，其繁瑣程度令企業望而生畏[1]。二是成本高。企業在申貸時，不僅要繳納銀行指定中介機構的評估費，還要向國土、房產等評估機構交納不菲的評估費用。在當期抵押期滿再貸款時，又需重新評估、重新繳費。另外，在操作過程中，還存在部分經辦人員吃拿卡要的問題，企業為此還要支付灰色成本。初步估算，企業貸款成本要占到貸款總額的2%以上。三是時間長。中小企業資金需求的特點是數量少、筆數多、周期頻、時間急。由于貸款要經過資產評估、銀行審查、資料上報、核準撥付等環節，一般資料上報后，資金到位短的要10天左右，長的要6個月以上。這對部分需求十分急迫的企業來說，無疑是“遲到的愛”。

（三）資金到位比例很低。在融資渠道受阻、申貸環節受限的雙層制約下，中小企業申貸到位率很低。據統計，2011年，臨澧縣規模企業向銀行申請的融資總額為4億元，實際到位1.5億元，僅為37.5%。2012年，臨澧縣有融資需求的規模企業共32家，融資總額為4.5億元，一季度實際到位0.8億元，僅為18%，融資形勢仍然嚴峻。

客觀地分析，造成中小企業融資難的原因是多方面的，是企業、銀行、政府三方面原因相互交織的結果，這其中既有主觀的因素，也有客觀的因素。單從政府層面來看，其引導服務不夠、政府財力有限，都是中小企業融資難的主要原因。為此，需要政府來積極探索與實踐。

二、實踐：高度重視、引導激勵

緩解中小企業融資難，需要政府高度重視、迅速行動。近年來，臨澧縣積極探索，取得了明顯成效。

（一）成立專門班子去服務。該縣著眼于建立金融政策的研究平臺、銀企供需信息的交互平臺、拓展融資的引導服務平臺，專門建立了中小企業融資難研幫領導小組，其主要工作職能為：一是加強政策研究。及時分析、研究國家關于中小企業發展的融資政策，并結合當地實際，制定有針對性的應對措施和鼓勵、獎勵性政策措施；二是搭建信息平臺。加強銀企信息互通，定期發布銀行政策信息，讓企業迅速了解銀行推出的金融產品；定期發布企業信息，增加企業信用信息透明度，便于銀行了解企業的“經營效益”和“信譽狀況”，促進銀企對接；三是管理風險準備金。對歸集的中小企業風險準備金實行專戶儲存、專款專用、統一核算、統一管理。四是突出抓好引導服務。著力推動擔保機構、小額貸款公司、村鎮銀行等的建立，積極引導本地基礎較好的中小企業上市，幫助企業規范內部財務管理；五是做好協調調度。制定企業融資“一企一策”方案，推行季度工作調度，動態掌握企業融資需求，逐一銜接落實。

（二）選準突破口去推動。一是設立風險準備金。去年，該縣專門設立了500萬元的中小企業融資風險準備金。今年，為發揮更好的引導作用，把風險準備金提高到了1000萬元；二是推動企業聯保。其主要內容是：成立中小企業融資信用聯盟，以本縣信用度高、效益佳、前景好的規模企業為會員，初步構建一個20戶以上的“利益共享、風險共擔”的責任共同體，推動企業聯保。加入聯盟的企業以所需融資額度的20%為標準繳存信用保證金，與市財政安排的專項資金一并作為中小企業融資風險準備金；與相關金融部門對接后，以風險準備金作為貸款需求額的配備放大貸款比例，達到擴大授信額度的效果；三是提供貸款貼息。信用聯盟會員貸款及時歸還的，財政部門對高于銀行基準利率以上部分給予50%的貼息補助；四是爭取先行試點。擴大貸款質押范圍、適當提高抵押評估比例對中小企業融資是切實可行的辦法。

（三）創新保障機制去激勵。作為銀行機構，既有確保穩健經營的責任，又有服務地方發展的責任。為調動銀行的雙重積極性，使銀行放心大膽地放貸，該縣在政策保障上做了一些探索。一方面，給予直接信貸獎勵。縣政府專門設立了融資百萬元大獎，對向本區企業進行信貸投放的金融機構，每年底按年度凈增額、政府推薦企業貸款額和支持中小企業融資額分別給予重獎，并一以貫之堅持兌現獎勵，極大地調動了銀行放貸的積極性，有效地解決了企業融資需求，收到了明顯成效。另一方面，創新保障保險政策。為鼓勵本地金融部門解放思想、解除金融部門負責人的后顧之憂，除新增貸款給予獎勵外，該縣經過慎重研究，決定對有突出貢獻的行長（主任）給予保障保險政策，即金融部門負責人在解決政府積極推薦的、有潛力、有優勢的中小企業融資問題上，自身積極作為、沒有違法行為，但因行業規定免職或開除的，該縣將給予經濟和政治待遇雙重保障。對投放貸款3000萬元以上的，獎勵項目經費50萬元，并按同等級別在本市全額撥款的行政事業單位中優先安排。目前，該縣正在細化具體的操作措施。

（四）注重統籌兼顧去引導。一是推動中小企業信用擔保體系建設。一方面，推動小額貸款公司加快組建。目前，由人民銀行牽頭，財政、工商等部門配合，正就組建小額貸款公司事宜進行前期準備工作，有望在近期取得實質性突破。另一方面，積極爭取省、市擔保機構支持。二是開展創建金融安全區活動。要解決中小企業融資難的問題，創造良好的金融生態環境，是必不可少的內容。今年，該縣在全區開展了創建金融安全區的活動。在全區深入開展了清收行政事業單位、企業和國家公職人員欠款的工作，用實際行動推動金融安全區的創建。近期，該縣還將到長沙、瀏陽等地實地考察，借鑒成功經驗，確保創建活動收到實效。三是幫助企業規范財務管理。由研幫小組辦公室牽頭，安排會計人員無償為企業提供財務指導和服務，幫助完善財務制度、規范財務管理、健全財務資料等，著力解決企業因財務信息失真而影響融資的問題。目前，已經指導和服務企業50家以上，受到了廣大企業的歡迎。四是加強中介服務監管。去年，該縣對所有中介機構進行全面清理，特別是今年，進一步對抵押、評估、審計、驗資、登記、過戶等中介服務收費進行了明確，按收費下限標準的50%收取，并規定辦結時間一般不超過10天，最大程度地為企業提供了便利，降低了企業貸款成本。通過上述一系列措施，臨澧縣銀行機構發放的中小企業貸款保持穩步增長，特別是在目前經濟形勢復雜多變的情況下，新增工業貸款同比增長15%，切實幫助一大批中小企業解決了資金問題，促進了企業的快速發展。

三、建議：上下聯動、內外互動

有效解決中小企業融資難的問題，既需要市場“這只看不見的手”發揮調節作用，也需要政府“這只看見的手”發揮協調引導作用，形成上下聯動、內外互動的整體合力。

（一）政府要加強領導，督促政策落實到位。各級政府要成立研究解決中小企業融資難的工作機構，突出加強對上級金融政策的研究，推動政策落實到位。要讓政策效應盡快顯現，還有很多具體工作要研究、細化、落實。各級政府應進一步加強對金融工作的領導，特別是要大力推動金融機構盡快出臺具體措施、創新服務舉措，使政策發揮作用，為中小企業融資注入強大活力。

（二）政府要完善保障，協助拓展融資渠道。一是要大力爭取證券融資。證監會發布了《首次公開發行股票并在創業板上市管理暫行辦法》，并明確了具體實施的路線圖，各地都在積極行動。應該抓住這一難得契機，建立全方位的服務平臺，啟動實施中小企業上市培育工程，積極幫助中小企業制定上市計劃，進行上市輔導培育，協調解決上市過程中的難題，為企業提供立體式、一站式的服務，促進一批基礎好、成長性強的優質企業在創業板塊上市；要著力引導現有上市企業做大做強、增資擴股，擴大上市融資份額；要爭取中小企業公司債券、集合債券的發行試點工作，推動中小企業債券融資；二是要大力發展民間借貸。民間貸款是客觀存在的、極具活力和潛力的融資渠道，目前各地都在積極規范和引導民間融資發展，尤其是沿海發達地區的民間借貸十分活躍，發揮了很好的作用，基本趨于公開化、合法化。為順應發展要求，目前國家擬出臺《放貸人條例》。各級政府應該抓住這一契機，解放思想，大膽創新，借鑒外地成功經驗，給予政策保障和獎勵，打破民間借貸壁壘，放開市場準入，積極引導本地民間借貸規范、良性發展[2]；三是要大力激活信貸主渠道。要加快推進中小企業信用擔保體系建設，建立健全中小企業融資風險補償機制，在保障銀行正常權益的前提下，促進企業信用貸款、企業擔保貸款業務有大的發展，拓寬企業信貸的途徑。特別是要抓住和用好信用社這個相對比較靈活的融資渠道，以此激活整個信貸市場，打破目前以抵押貸款為主的單一信貸模式，促進各銀行積極創新金融服務和金融產品，提高股權質押、動產抵押、商標專用權質押、倉單質押、應收帳款質押等融資比例，擴大商業匯票承兌、貼現等業務，使整個金融信貸主渠道作用發揮得更好。

（三）政府要注重引導，構建良好融資環境。一是要加快金融服務組織體系建設。應通過用好用活政策，提高對各類資本的吸引力，力爭多創辦一批村鎮銀行、貸款公司、農村資金互助社等新型金融機構，在為經濟發展注入新鮮血液的同時，引入市場競爭，提高金融服務水平；二是要加強企業融資中介服務監管。物價、財政部門應盡快制訂措施，對企業融資過程中的中介服務收費進行下調，盡最大可能取消或減少重復評估、重復抵押過程的收費。特別是應進一步加大力度，把各類中介機構與掛靠的行政事業單位徹底脫鉤，在市場競爭中降低中介服務收費標準、提高服務質量[3]；三是要加大金融生態環境建設力度。解決中小企業融資難，政府的核心職能是創優金融生態，打造良好的金融發展環境。各級政府應以創建金融安全區為目標，加強對公眾的教育引導，依法打擊逃債行為，深入推進社會信用體系建設，通過樹立良好的信用品牌，形成資金的洼地效應，從源頭上解決中小企業融資難的問題。

參考文獻：

[1]鄒進洋.中小企業融資問題研究[J].時代金融.2011年27期

[2]申慶濤.基于逆向選擇的中小企業融資思路[J].西南金融.2011年08期

[3]梁曉瑾.關于我國中小企業融資難的原因及對策的思考[J].中國城市經濟.2011年17期