多元的移動金融

周錦昌 孟昭莉

據Gartner最新數據顯示，截至2012年底，全球移動支付用戶數將達到2.12億，是2009年0.7億用戶數的3倍，年復合增長率達到了44.73%。用戶數增長的同時，全球移動支付交易金額也在不斷增長，截至2012年底全球移動支付交易金額將達到1715.20億美元，而2009年全球移動支付交易金額僅有255.59億美元。預計2015年，全球移動支付交易金額將達到4728.05億美元，這將意味著平均每個用戶1年的移動支付交易額將超過1千美元。

移動金融在不同國家和地區發展水平和普及程度存在差異，各地區根據自身商業環境選擇了不同的商業模式。從全球移動金融發展程度來看，日韓的移動金融發展最為成熟，而西歐、美國等國發展相對緩慢，尤其是在移動支付的中近場支付領域。

近場支付指消費者在購買商品或服務時，即時通過手機向商家進行支付，支付的處理在現場進行，并且在線下進行，不需要使用移動網絡，而是使用手機射頻（NFC）、紅外、藍牙等通道，實現與自動售貨機以及POS機的本地通訊。

日本運營商占據產業鏈主導地位。比如，運營商NTT DoCoMo依托于巨大的客戶群，通過混業經營、參股銀行和信用卡公司擴展對上下游產業鏈的控制，獲得巨大成功。

韓國是運營商和銀行聯合主導。三大運營商牢牢控制著移動金融產業鏈，占據產業鏈的主導地位。同時，銀行積極布局移動金融。 政府出臺了一系列政策扶持移動金融產業，為移動金融產業的發展創造了良好條件。

西歐則為多國運營商聯合運營，銀行僅作為合作者不參與運營活動，但用戶消費習慣難以改變成為移動金融發展的最大障礙。

美國為金融機構、運營商及第三方支付等科技公司多方參與。整個移動金融生態系統中的主要利益相關方對于移動金融的發展和實施存在分歧，限制了移動金融的快速發展，如NFC的推廣。

中國現狀是多種商業模式并存，主要包含三大參與者：銀行、運營商和以支付寶為代表的第三方支付機構，并已各自形成不同的商業模式。

國內大多數銀行已推出了WAP版和客戶端手機銀行，除了集成傳統網上銀行功能之外，手機銀行也根據移動終端特點進行服務創新。如農業銀行的“漫游匯款”、招商銀行的“手機號轉賬”等。銀行等金融機構具備完善、成熟的資金清算系統，并與其客戶建立了信任關系，擁有龐大的用戶數據信息。因此，銀行在發展移動金融時選擇的商業模式以提供專業化的金融服務為主，整合利用現有的金融網絡、清算系統、客戶和商戶資源，向移動端遷徙。

國內三家電信運營商均成立了以支付為主營業務的全資子公司：中移電子商務公司、聯通支付有限公司和天翼支付有限公司，并于2011年底獲得由中國人民銀行頒發的非金融機構支付業務許可證牌照。運營商支付公司在PC端支付領域起步較晚，落后于第三方支付和銀行等企業，但利用移動網絡資源的優勢，其移動支付等業務更容易發力。尤其是在近場支付方面，電信運營商借助手機作為近場支付的工具，在近場支付終端設備改造方面有極大的成本優勢。

自2004年支付寶成為國內第一家第三方支付公司以來，第三方支付行業快速增長，企業數量超過300家。中國人民銀行非金融支付許可牌照的下發，也標志著第三方支付行業開始邁入標準化和規范化的進程。由于第三方支付企業的興起是基于互聯網時代PC端的Web支付，因此大多將Web支付的方式直接移植到手機端，通過WAP、手機客戶端等方式實現遠程支付。目前，第三方支付公司主要專注于遠程支付領域，對近場支付領域的嘗試較少。