淺議農村經濟中農戶和小企業貸款難的問題

周施展/文

發展農村經濟，進行新農村建設，是我國當前的中心工作之一。從近幾年的情況看，國家的投入對于農民的增收有一定效果，但效果有限，不會使農民的收入有較大幅度的提高，難以從根本上改變農村的落后面貌。要想使農村徹底擺脫貧窮落后的狀態，激發農村經濟的活力才是根本之策。因此，應該大力發展農村金融，破除農村經濟發展的制度瓶頸，使農村經濟真正活起來。

但是現階段的農村金融還是難以擺脫“貸款難”、“難貸款”的問題，農戶與中小企業由于缺乏有效的資產抵押或具有相當實力的保證人給予擔保，“貸款難”的問題一直難以得到解決；而另一方面，農村合作金融機構由于管理等方面的原因，信貸人員又有懼貸的心理，使信貸資金沒有發揮應有的作用，所以就浮現出“難貸款”的問題。

“貸款難”與“難貸款”的原因

(一)從農村合作金融機構自身來看

首先，來看一組數據，據統計1994年以來，我國每年從農村凈流出資金量是將近600億，2002年銀行貸款，所有與農業貸款相關的加起來只占總數的17%，然而鄉鎮企業農業產值加起來30%以上。當農村資金外流的時候，一個很重要的途徑就是郵政儲蓄。郵政儲蓄承擔農村的一個抽錢機。2005年截止到六月末，郵政儲蓄大概是1.2萬億，整個儲蓄市場占有近10%，其中約65%來自于縣以及縣以下的地區（百度，2005）。但是郵政儲蓄吸收存款以后，全部直接流出農村轉存人民銀行。這說明農戶和中小企業貸款難，并不是農村資金缺乏，而是由于大量資金外流造成的。

其次，國有商業銀行放貸權集中在縣及縣以上機構，且放貸對象主要集中在優質公司客戶。鄉鎮級銀行分理處基本上沒有放貸權，可恰恰正是他們最了解農村的現狀。這也使得農村網點信貸力量薄弱使信貸人員“心有余而力不足”。

第三，信貸工作責、權、利不對等影響信貸人員的放貸積極性。對于信貸員，沒有按期收回的輕則扣工資，重則下崗清收，而其激勵上基本是罰多獎少，信貸人員所承擔的風險與收益不對等（蔣加平，2007），因此在貸款發放的過程中，只選擇抵押物好的、易變現的給予發放貸款，對沒有好的抵押物的農戶和中小企業，貸款存在懼貸問題。

(二)從農戶和中小企業自身來看

首先，農戶及中小企業抗風險能力弱、信譽度低是造成“貸款難”的重要原因。農業貸款風險較大，農業經營周期長、見效慢，受自然因素的影響較大， “靠天吃飯”的特性使農業貸款風險大，容易出現貸款資金沉淀。中小企業抗風險能力較弱。中小企業大多數是創業時間不長，缺乏歷史信用記錄，抵御市場風險能力弱。而且資金的需求額度小、次數多，增加了金融部門對中小企業債務跟蹤監管的難度。

其次，擔保難是造成貸款難問題的直接原因。農戶和中小企業一般都難以提供有效的抵押物。而中小企業因用地指標緊張，要新建廠房難度很大，大部分老廠房又權證不齊。因此，用款企業很難提供足額、完備的抵押手續。

第三，中小企業申請貸款時， 要將提供的抵押物進行評估、確認、登記，中間環節多， 時間長，難以適應中小企業生產經營資金需求的季節性和及時性特點。對于一些中小企業即使有合適的抵押物，在貸款時也需要對其進行評估、公證、登記等， 每一道關都要收費, 而且收費標準過高， 中小企業很難承受。

(三)從社會的信用環境來看

農村的信用體系尚不健全，風險的補償機制不完善。一些農戶和中小企業主信用觀念不強，賴債、逃廢債的現象仍時有發生，但司法部門對維護金融資產的安全，打擊惡意逃廢金融債務的力度仍顯不足，存在依法維護金融債權難的問題。從中小企業的角度講，一般企業還沒有實行保險，一旦發生災害，還款來源就難以保障。從農戶的角度來講，農業受自然因素的影響較大，農民往往因一場水災或冰雹、干旱等，使一年的辛苦化為烏有，使還貸的第一來源受到影響，也增加了信貸資金的風險。

(四)從社會經濟環境因素來看

依法維護金融債權難。信用社在依法收貸清收時，往往會遇到法律方面的困擾： 一是訴訟后審判時間長； 二是依法收貸執行難；三是企業改制清算按照相關規定，償付順序是改制費用、工人生活費、社會保險費、相關稅費、所有債權人債務( 按比例償還)。由于改制企業早已資不抵債， 按順序償付到信用社時，清償資金已所剩無幾，根本不能彌補貸款損失。正因如此，對一些進入困境的企業，雖然信用社“拉一把”便能“起死回生”，但信用社又豈敢再注入資金援助，一旦新增貸款再出現風險，企業再一次破產，信用社債權更加難以維護。

“兩難”帶來的消極影響

（一）制約了縣域經濟的發展，不利于社會主義新農村建設。縣域經濟大多以中小企業為主，受資金的困擾，許多中小企業開工不足，廠房、設備閑置。農村資金流入了大城市，加劇了農村資金供求矛盾。

（二）惡化了信用環境，不利于金融安全區建設。有的農戶、中小企業不能按時還款，使銀行貸款質量低劣，農戶、中小企業的正常資金需求銀行無法滿足，為了生存和發展勢必借助于民間融資，既加大了農戶、中小企業的融資成本，又擾亂了地區金融秩序，還增加了社會不穩定因素。

（三）使中央銀行的貨幣政策在縣域難以落實，中央銀行支持“三農”、中小企業的信貸政策要靠銀行去貫徹實施。銀行則偏重于自身資金安全、經營效益，在貸款投向上也就有傾向性的選擇，對農戶、中小企業惜貸、怕貸，使貨幣政策的作用得不到充分發揮。

解決途徑

(一)防止農村資金大量外流

針對上文所說的農村資金流出嚴重這一情況，首先，我們應該對郵政儲蓄管理制度進行改革，盡量減少農村郵政儲蓄資金外流。中央銀行應采取有效措施，將農村郵政儲蓄作為農業政策性貸款的主要資金來源，優先滿足農村資金需求。此外，我們還需要充分發揮農村信用社的主導作用，規范信用社的存貸款業務。農村信用社是我國金融體系的重要組成部分，是農村金融的主力軍。 但是最重要的一點是，必須制定出切實可行的對農戶和中小型企業的貸款政策，比如說在財力允許的條件下，對農戶和中小企業貸款采用財政貼息或低息貸款。

(二)退出聯保等貸款形式

積極推行農戶之間、中小企業之間聯保等貸款形式，以此來解決抵押難的問題。農戶和農戶之間、中小企業和中小企業之間按照“自愿組合、誠實守信、風險共擔”的原則組成聯保小組，小組成員既是借款人又是聯保人，各成員對借款人的債務承擔連帶保證責任。這樣可有效解決擔保難的問題，也有利于信用觀念的樹立和保證信貸資金的安全。同時，要結合實際，不斷推出新的貸款品種，以滿足農戶和中小企業的信貸需求。``

(三)改革信貸人員獎懲制度

現今的信用社普遍實行貸款責任終身制，誰發放貸款誰負責收回，每年的到期貸款收回率要求達到100%，這造成了很多問題，所以必須進行改革。首先，必須要消除信貸人員對于貸款給農戶和中小企業的顧慮，要解決信貸人員懼貸的問題，必須從解決“要求信貸人員貸款100%收回，實現“零”風險”這一核心問題上下功夫。作為一項考核員工工作的制度，我們要將貸款責任追究制度與信貸激勵機制有機結合。改變考核的內容，把考核結果與信貸人員每年下達貸款覆蓋面、農戶貸款數、中小企業貸款數和貸款增加額等考核指標進行掛鉤。這樣能從根本上解決信貸人員懼貸的問題，有利于信貸人員積極性的調動。``

(四)推行銀行內部農村信貸專員

為進一步推動對農戶和中小企業貸款的數量，類似于農村信用社的以服務于農村為主的銀行應當設立專門的針對農戶和中小企業的信貸專員。信貸專員專門負責對農戶和中小企業的信貸審核和貸款。并且因為他們貸款對象的特殊性，銀行需要設立一套專門的信貸激勵制度以確保他們有一定的放貸自主性。

(五)開展針對中小企業的信用評級

首先，發揮政府部門的主導作用，積極推動協會信用評級有效開展。同時采取切實有效的措施，將農村的誠信建設納入考核內容，進一步優化農村信用環境。其次，發揮人民銀行的組織協調作用。組織協調金融機構和相關部門，確保信用評級工作正常運轉。同時結合征信系統建設，將評級信息加工整理，為農村征信系統建設打好基礎。

開展中小企業信用評級對解決中小企業融資難的問題意義重大。一方面，對中小企業的償債能力和還款意愿進行公正合理的評價，是中小企業信貸風險的外部揭示，同時，還可以通過信用評級獲取企業征信數據，提供征信增值服務；另一方面，中小企業的資信狀況，不僅成為商業銀行加強信貸風險管理、開拓優質客戶的重要信息來源，也逐漸成為行業信用狀況和區域信用狀況評價中不可缺少的因素之一。通過對中小企業實有資產負債率、經營效率、信用度、綜合貢獻度的測評和咨詢公司對中小企業的信用等級評定，從而把中小企業的信用分為不同等級，而農村合作金融機構對不同等級的中小企業實行不同的貸款政策。

信用等級評價系統的建立不僅僅是解決了中小業企業貸款的困難，更重要的是建立了面向市場的產品風險體系，使風險管理和市場開拓保持同步，這對于農村合作金融機構甚至其他銀行來說，具有很強的現實意義。

(六)針對農村合作金融機構的特殊性，政府應該加大政策扶持力度

農村合作金融機構一方面需要對股東負責，使自己的利益最大化，同時又要承擔支農等政策性的任務。所以在承擔支農和扶持中小企業等弱勢群體的任務中，政府及相關部門對農村合作金融機構應給予稅收、支農再貸款等方面的政策扶持，為農村合作金融機構的發展創造寬松的環境，增強發展的后勁。