淺析保險(xiǎn)免責(zé)條款

[摘 要] 保險(xiǎn)人在保單中規(guī)定的保險(xiǎn)人對(duì)發(fā)生事故造成的損失免于承擔(dān)賠付保險(xiǎn)金義務(wù)或其他義務(wù)的條款為保險(xiǎn)人免責(zé)條款，常見的有違反告知義務(wù)的免責(zé)條款、因被保險(xiǎn)人過錯(cuò)的免責(zé)條款、約定免責(zé)條款等。

[關(guān)鍵詞] 保險(xiǎn)免責(zé)條款；分類

一、保險(xiǎn)免責(zé)條款概述

保險(xiǎn)免責(zé)條款是指保險(xiǎn)人在保單中規(guī)定的保險(xiǎn)人對(duì)發(fā)生事故造成的損失免于承擔(dān)賠付保險(xiǎn)金義務(wù)或其他義務(wù)的條款。

二、保險(xiǎn)免責(zé)條款的分類

理論上根據(jù)不同的標(biāo)準(zhǔn)可以對(duì)保險(xiǎn)合同免責(zé)條款作出很多不同的分類：

1、根據(jù)保險(xiǎn)免責(zé)條款的效力來源，可以分為法定免責(zé)條款和約定免責(zé)條款。法定免責(zé)條款即基于法律的直接規(guī)定而免責(zé)。約定免責(zé)條款，是指保險(xiǎn)合同的雙方當(dāng)事人在保險(xiǎn)合同中以免責(zé)條款的形式約定何種情形下保險(xiǎn)人免于承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。

2、有學(xué)者將保險(xiǎn)免責(zé)條款分為：保證免責(zé)條款、近因免責(zé)條款、費(fèi)用免責(zé)條款、約定免責(zé)條款。保證免責(zé)條款是指只要被保險(xiǎn)人的行為違反了保險(xiǎn)合同中的保證條款，不論事故的近因是否屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍，保險(xiǎn)人都不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。近因免責(zé)條款是指被保險(xiǎn)人的行為符合保險(xiǎn)合同中規(guī)定的除外責(zé)任范圍，使得保險(xiǎn)人無須承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。費(fèi)用免責(zé)條款是指保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同中明確規(guī)定被保險(xiǎn)人在發(fā)生保險(xiǎn)事故后所承擔(dān)的部分費(fèi)用不予賠償?shù)臈l款。

3、根據(jù)保險(xiǎn)免責(zé)條款的表現(xiàn)形式，免責(zé)條款可以分為除外責(zé)任條款和其他表現(xiàn)形式如自負(fù)額、免賠額條款、觀察期條款等。除外責(zé)任是指保險(xiǎn)合同中集中規(guī)定的保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任的事故及其損失范圍。自負(fù)額、免賠額條款是指投保人自負(fù)額部分或?qū)儆诿赓r額范圍內(nèi)的損失和費(fèi)用，由投保人自己承擔(dān)。觀察期條款是指合同成立后保險(xiǎn)責(zé)任生效之前，即觀察期所發(fā)生的事故，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償。

4、根據(jù)保險(xiǎn)人免責(zé)條款是否具有可協(xié)商性，免責(zé)條款可以分為格式合同中的免責(zé)條款與非格式合同中的免責(zé)條款。

三、幾種主要保險(xiǎn)免責(zé)條款分析

1、告知義務(wù)違反的免責(zé)條款

保險(xiǎn)合同是最大誠信合同，投保人應(yīng)當(dāng)履行告知義務(wù)，投保人違反如實(shí)告知義務(wù)保險(xiǎn)人可以此抗辯免責(zé)。違反如實(shí)告知義務(wù)的后果，各國法律規(guī)定有兩種結(jié)果：解除合同及合同無效。

法國、荷蘭、比利時(shí)等國的保險(xiǎn)立法直接將違反告知義務(wù)情形下所訂保險(xiǎn)合同規(guī)定為無效合同。其理由在于保險(xiǎn)合同是最大誠信合同，投保人如果違反如實(shí)告知義務(wù)，保險(xiǎn)合同則失去了存在的基礎(chǔ)。

一般而言，只有當(dāng)事人之間的合同違反了法律的強(qiáng)制性禁止規(guī)定，損害國家利益和社會(huì)公共利益的情況下，法律才可以直接宣布合同無效。如果合同內(nèi)容只是在當(dāng)事人之間的權(quán)利義務(wù)的分配上有失公平，法律可以通過賦處于不利地位的一方當(dāng)事人以解除權(quán)來達(dá)到糾正的目的，而沒有必要按無效處理。

告知義務(wù)在我國立法上也有規(guī)定。《保險(xiǎn)法》第17條第一款規(guī)定“訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說明保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容，并可以就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。”《海商法》第222條也有類似規(guī)定。我國《保險(xiǎn)法》第17條規(guī)定了投保人違反告知義務(wù)的法律后果：

（1）投保人故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同。

（2）因過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承保或者提高保險(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同。

（3）投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。

（4）投保人因過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但可以退還保險(xiǎn)費(fèi)。

2、被保險(xiǎn)人過錯(cuò)的免責(zé)條款

（1）被保險(xiǎn)人故意與保險(xiǎn)責(zé)任免除

各國保險(xiǎn)立法均將被保險(xiǎn)人故意行為列為法定免責(zé)事由，其法理依據(jù)在于：一方面，被保險(xiǎn)人故意制造保險(xiǎn)事故，違背了保險(xiǎn)事故為偶然事故之保險(xiǎn)法則；另一方面，如果對(duì)被保險(xiǎn)人的故意行為引起的損失，仍然給予賠償，將誘發(fā)道德危險(xiǎn)的發(fā)生。更重要的，各國法律將被保險(xiǎn)人故意行為列為負(fù)責(zé)事由主要在于防止保險(xiǎn)欺詐行為的發(fā)生，以防投保人、被保險(xiǎn)人或受益人故意制造保險(xiǎn)事故來騙取保險(xiǎn)金。我國保險(xiǎn)法第28條規(guī)定：“投保人、被保險(xiǎn)人或者受益人故意制造保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，除本法第六十五條第一款另有規(guī)定外，也不退還保險(xiǎn)費(fèi)。”

（2）被保險(xiǎn)人過失與保險(xiǎn)責(zé)任免除

在大陸法系國家的現(xiàn)代保險(xiǎn)立法中，保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人過失所致保險(xiǎn)事故，分兩種情況進(jìn)行處理：對(duì)于輕微過失，保險(xiǎn)責(zé)任不得免除；對(duì)于重大過失，各國規(guī)定不盡一致。有的國家規(guī)定將重大過失等同于故意，保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人故意或重大過失所生之損失，均不負(fù)賠償責(zé)任。而有的國家則不分重大過失和輕微過失，規(guī)定保險(xiǎn)人一律負(fù)賠償責(zé)任。德國保險(xiǎn)法則區(qū)分一般保險(xiǎn)和責(zé)任保險(xiǎn)做了不同規(guī)定：在一般保險(xiǎn)中保險(xiǎn)人僅承保輕微過失所致之保險(xiǎn)事故，而在責(zé)任保險(xiǎn)中，重大過失亦在承保范圍。

參考文獻(xiàn)：

[1]李玉泉，鄒志宏.保險(xiǎn)法學(xué)——理論與實(shí)務(wù).高等教育出版社，2007.

[2]樊啟榮.保險(xiǎn)事故與被保險(xiǎn)人過錯(cuò)之關(guān)系及其法律調(diào)整模式.法學(xué)評(píng)論，2002，（5）.

[3]趙定惠.保險(xiǎn)人責(zé)任免除條款淺析.保險(xiǎn)研究，1999，（8）.

作者簡(jiǎn)介：戚棟梁（1991—），男，單位：黃淮學(xué)院社會(huì)管理系，學(xué)歷：大專，研究方向：法律；

胡振威（1992—），男，漢，黃淮學(xué)院社會(huì)管理系，研究方向：公共事業(yè)管理。

薛雅文（1992—），女，籍貫河南平頂山，單位黃淮學(xué)院，研究方向：公共事業(yè)管理。