論人身保險合同的成立與生效

摘要：保險合同的有效訂立是保險合同關系產生的前提，沒有有效的保險合同則很難談得上保險業(yè)務的開展。針對我國保險法理論與實踐中對保險合同的成立與生效問題的頗多爭議，該文將對人身保險合同的成立及生效進行討論，分析討論人身保險合同的成立生效的涵義、要件并對與其密切相關的單據及保險費的繳付等進行說明，以解決在人身保險合同中法律上的疑問，公平合理地保證合同雙方當事人之利益，并為立法和司法實踐所借鑒。

關鍵詞：人身保險合同 成立 生效 保險責任 責任承擔

中圖分類號：F840 文獻標識碼：A 文章編號：1674-098X（2013）01（b）-0-02

隨著我國社會主義市場經濟體制的逐步建立和健全，保險在人們的日常生活中將發(fā)揮越來越重要的作用，人身保險作為保險中一大分支，在保險業(yè)中占有重要地位。在我國保險法理論與實踐中，對人身保險合同的成立與生效問題有很多的爭議，一方面是合同的成立與生效本身內涵有待澄清，另一方面則是涉及到構成二者的要件問題多與保險費交納、保險單簽發(fā)等實際問題密切相關，尤其是在保險實務中往往因立法的技術問題而使標準難于統(tǒng)一，造成許多賠付的糾紛。針對以上情況，該文將對人身保險合同成立生效及與之相關問題進行討論。

1 人身保險合同的概述

1.1 人身保險合同的概念和特征

《中華人民共和國保險法》第52條規(guī)定：“人身保險合同是以人的壽命和身體為保險標的保險合同。” 人身保險合同何時、怎樣成立和生效，直接關系到被保險人的利益何時得以保護，也關系到保險人保險責任之始端，因此，投保人投保后，作為利益相對立的投保人、被保險人與保險人對合同的成立和生效時間、方式有截然不同之主張：前者希望人身保險合同盡快成立和生效，以便更早地得到保險保障；后者則希望人身保險合同的成立和生效盡可能的往后推延，這樣就能更大程度的確認被保人的安全。

1.2 人身保險合同的性質

人身保險合同為眾多合同中的一種同時又具有不同于其他合同的特征。筆者認為為了能更深刻、透徹全面地理解人身保險合同，有必要對人身保險合同的性質進行表述。

其一，人身保險合同是有償合同，一方面投保人必須支付保險費，另一方面保險人在保險事故發(fā)生后必須給付保險金。其二，人身保險合同是射幸合同。首先，保險人是否履行賠償或給付保險金的義務具有不確定性，有賴于保險事故是否發(fā)生；其次，保險人賠償或給付的保險金通常遠遠大于投保人支付的保險費，兩者之間沒有等價交換關系。其三，人身保險合同可以采用保險單、暫保單或保險憑證等形式訂立。由于保險合同絕大多數采用保險單或保險憑證的形式訂立，所以保險合同屬于附合合同。最后，也是筆者認為最重要的是，人身保險合同是諾成性合同，只要當事人雙方意思表示意思一致之時合同即告成立。

1.3 人身保險合同的法律分類

傳統(tǒng)的人身保險，僅以人壽保險為限。現代意義上的人身保險幾乎涵蓋了人的生、老、病、傷、殘、死等各種風險，主要有人壽保險、傷害保險、健康保險三大類。

人壽保險合同，又稱為生命保險合同。是指以被保險人的壽命為保險標的、以其生存或死亡為保險事故而成立的保險合同。意外傷害保險合同，是以被保險人的身體為保險標的、以其受到意外傷亡為保險事故而成立的合同。健康保險合同，又稱為疾病保險合同，是指以被保險人的身體健康為標的，以其患病、分娩和因疾病、分娩致殘或致亡為保險事故而成立的保險合同。

2 人身保險合同的成立

2.1 人身保險合同成立的要件

人身保險合同既要受保險法的特殊調整，也要受民法和合同法的調整規(guī)范。所以人身保險合同的有效成立不僅要符合合同法的成立要件還要符合人身保險合同的有效成立要件。在合同成立的要件中，往往會有人認為，保險單的交付是合同成立的前提。《保險法》第十二條規(guī)定，“保險人應當及時向投保人簽發(fā)保險單或其他保險憑證，并在保險單或其他保險憑證中載明當事人雙方約定的合同內容”。目前對保險單的簽發(fā)問題，理論上大體有三種主張：肯定說認為保險單是合同成立的必要條件；否定說認為投保人與保險人就合同條款達成協(xié)議后合同成立，保險單只是合同成立的證明文件；第三種主張則認為保險單的簽發(fā)是保險合同成立后保險人的義務，實際上也是否認保險單作為合同成立的要件。筆者比較贊同第二種意見。我國合同法第四十四條也規(guī)定，“ 依法成立的合同，自成立時生效”。保險合同當事人通過要約和承諾的過程就某項保險業(yè)務達成協(xié)議以后，就意味著保險合同已經成立，除非當事人有約定規(guī)定人身保險合同與保險單的繳付作為保險合同成立的要件。但是，實務上，保險單的簽發(fā)完全取決于保險人并不能保護廣大消費者的利益。總之，筆者認為保險單只是人身保險合同成立的一種憑證而非其成立要件。

2.2 人身保險合同的訂立程序

從保險合同實踐來看，當事人雙方完成了投保行為和承諾行為，保險合同即告成立。為了節(jié)約交易成本，在保險合同中往往采用較為簡潔的方式。簡單概括，人身保險合同訂立有五個步驟：投保人填單—繳費—被保險人體檢—保險人核保—出單。在此需要說明的是人身保險合同是非要式合同，某些程序問題并不影響合同的成立，以上五個步驟不是合同成立的必要條件。人身保險合同在根本上屬于諾成型合同，雙方當事人意思表示一致，即合同成立。

3 人身保險合同的生效

3.1 人身保險合同生效的涵義

人身保險合同生效是指合同成立后，在當事人之間產生法律約束力，要求雙方當事人恪守合同，全面履行合同規(guī)定的義務。《合同法》第44條規(guī)定：“依法成立的合同，自成立時生效。”第45條規(guī)定：“當事人對合同的效力可以約定附條件。附生效條件的合同，自條件成就時生效。” 由此可見，保險合同的成立與生效的關系有兩種：一是合同一經成立即生效，雙方便開始享有權利，承擔義務；二是合同成立后不立即生效，而是等到合同生效的附條件成立或附期限到達后才生效。例如，在實際操作中，人身保險公司一般會約定以投保人交付保險費為合同生效條件的，此時，人身保險合同自投保人交付保險費后生效。

3.2 人身保險合同生效的要件

依《民法通則》和《合同法》的規(guī)定，合同生效的要件有：當事人締約時具備相應的締約能力；意思表示真實；不違反強制性法律規(guī)范及公序良俗；標的的確定和可能。另外，我國合同法規(guī)定了合同無效的情形：一方以欺詐、脅迫的手段訂立合同，損害國家利益；惡意串通，損害國家、集體或第三人利益；以合法形式掩蓋非法目的；損害社會公共利益；違反法律、行政法規(guī)的強制性規(guī)定。這些對人身保險合同也是要首先適用的。

保險合同生效的要件有以下幾項：保險合同的訂立者必須具備民事行為能力；雙方意思表示一致；保險合同不得違反法律規(guī)定，不得損害國家、集體或第三人的利益，以及社會公共利益；投保人對保險標的必須具有保險利益；投保人不得為未成年子女以外的無民事行為能力人訂立以死亡為給付保險金條件的人身保險合同；為被保險人訂立以死亡為給付保險金條件的人身保險合同，必須征得被保險人的同意。

合同生效后，雙方便開始享有權利，承擔義務，但保險合同往往是附條件的合同，因此如雙方當事人約定所附條件成就時，合同才生效時，依其約定。關于保險合同的生效問題中，對于保險費的交付與人身保險合同的生效問題，學者們爭議比較多。《保險法》第13條規(guī)定：保險合同成立后，投保人按照約定支付保險費；保險人按照約定的時間開始承擔保險責任。保險實踐活動中，常會出現這種情況，人身保險合同成立后，投保人遲遲不肯繳付保費，有的則是一旦保險事故的發(fā)生馬上去繳費，這樣不僅不利于保護保險人的利益，更嚴重的是侵害了其他基金成員的共同利益。可見，保險費的繳付在人生保險合同中具有重要作用。在實際操作中，為了保障自己的利益保險公司可以將保險費的繳付作為人身保險合同生效的必要條件。由此，根據當事人合法約定大于法律，該保險合同以保險費的繳付為其生效要件。但倘若雙方當事人之間無此約定，則保險合同合法成立之時即告生效。

4 人身保險合同成立與生效空檔之間法律責任的承擔

《中華人民共和國保險法》第十三條規(guī)定：保險合同成立后，投保人按照約定支付保險費；保險人按照約定的時間開始承擔保險責任。由此可見法律并沒有直接規(guī)定保險責任開始的時間，將其界定為當事人雙方之間的規(guī)定。

保險合同生效的時間如前所述，當事人沒有約定的，合同自成立時生效，有約定的從約定。而保險責任的開始時間也取決于保險合同的約定。一般而言，保險合同對保險人開始承擔保險責任的時間沒有約定的，保險人自投保人交付保險費時開始承擔保險責任。保險合同生效后，并不意味著保險人開始承擔保險責任，保險人何時開始承擔保險責任，取決于保險合同對保險人承擔保險責任期間的約定。

在人身保險合同成立與生效的空檔期間，被保險人發(fā)生保險事故，保險人不能以人身保險合同未生效而對抗“對方當事人”。應該從人身保險合同的性質、原則、特征、功能和中外保險實踐等多方面綜合考察，保險合同的雙方當事人應本著最大誠信原則，兼顧二者的利益關系，共同促進保險事業(yè)的發(fā)展。同時，國家應吸收國外的立法經驗，完善立法，維護保險事業(yè)的健康成長。

5 結語

人身保險合同的訂立和生效是兩個不同的概念。一般而言，保險合同的當事人在通過要約和承諾的方式就保險事項達成意思一致時即告成立；并在符合法定要件的情況下，成立后即告生效，當事人有約定的從其約定。

人身保險合同屬于諾成性合同，它的成立不以交納保費為要件。即使保險公司會在保險合同中約定，人身保險合同于保險費的繳付后生效，這也只不過是對當事人約定的保險合同何時生效的一種附加的延緩或停止條件而已。

保險責任的起止時間對雙方當事人至關重要，保險責任的開始時間，以雙方當事人之間的預定為準。沒有約定的一般于保險合同成立后，投保人交納保險費的第二天零時起，保險人承擔保險責任。

社會主義市場經濟體制的建立，保險業(yè)近幾年從無到有迅猛發(fā)展，保險法也日趨完善。保險作為一種重要的社會保障制度，以保障弱勢群體利益為主要目的，在保險公司在為客戶提供服務時，也應注意保護自己利益，杜絕承保過程中的漏洞和不足，促進保險合同的完善，加快我國保險業(yè)的發(fā)展。