互聯網金融破局

自馬云在2012年7月網商大會上宣布了2013年阿里的3大業務：平臺、金融、數據開始，一場來自阿里金融的風浪開始貫穿電商和傳統銀行業。外界對于互聯網金融的關注序幕也就此拉開。

與之前后發生的還有兩件事：2012年6月28日，建設銀行上線了電子商務平臺“善融商務”，有B2B以及B2C兩部分業務。作為國內銀行業首試電商，建行低調進場無疑給競爭激烈的電商行業扔了一個炸彈；而馬化騰、馬云、馬明哲組成的“三馬”也將以保險、電商、社交網絡、金融結合的方式抱團進軍互聯網金融領域。

上述破局之戰被看成2012年互聯網金融3大事件，而互聯網和金融業的交鋒與融合才剛剛開始。作為被互聯網改變的傳統行業之一，金融產業面臨迫在眉睫的挑戰和重建。

互聯網金融是一個大的概念，很多具體的模式都是通過電子商務的路徑實現的。目前大致可分為4種模式：

首先是以銷售金融產品為導向的金融電子商務，這是最為直接的表達方式，即垂直化經營行業產品，比如保險公司通過電銷渠道賣保險，據了解以平安車險為代表的網上銷售年過40億元，相當于國內名列前茅的電商規模；比如基金公司或理財超市，在獲得牌照后打破傳統渠道約束在網上賣基金，正如年中很多基金公司紛紛開設淘寶店。

其次是開設獨立的電子商務商城平臺。隨著建行“善融商務”平臺探索電商金融的深入，交行也已經推出了 “交博匯”，中行廣東省分行也嘗試性地做了“云購物”平臺，工行也可能在2013年快速推出類似平臺。相比類似京東、天貓這樣的電商平臺，銀行希望通過自己的商城平臺挖掘客戶，用后續的金融服務量增加客戶對銀行的黏性。

第三是以在線中小金額貸款為主的金融服務模式。前有阿里金融小額貸款、后有京東供應鏈金融、亞馬遜蘇寧也都設立貸款公司，壓力頗大的銀行不得不調整定位重新突圍，以資金優勢為更多客戶做金融小貸服務。同時以宜信、貸幫貸等小額P2P信貸公司為代表的互聯網新金融模式崛起，未來其與銀行等金融機構存在業務合作和互相融入的可能。

最后是來自支付上的創新。從支付寶在“雙11”當天的巨額成交量，到騰訊財付通聯手微信，再到招行發布“手機錢包”，支付領域的浪潮一波高過一波。第三方支付已經不再是銀行的工具，而是互聯網公司將金融貫穿進自身業務之中。僅2012年第3季度，中國第三方互聯網支付市場交易規模已達到9764億元。

招商銀行董事長馬蔚華公開表示：“以支付寶為代表的互聯網第三方支付，已經削弱了銀行作為社會支付平臺的地位。以臉譜（facebook）為代表的互聯網金融形態，將影響到將來銀行的生存。”對于傳統的金融行業，電子商務的高速發展使得其在交易中角色逐漸邊緣化，直接參與度降低。而其互聯網化，也絕不僅僅是簡單地把業務搬到互聯網上來，而是借助互聯網尤其社交網絡、云計算、移動互聯網等新的技術，去獲得新的客戶、開發新的服務、開辟新的疆界，而這恰恰是促使金融業探索破局之路的關鍵時期。