2013即將發生的12個變化

2012年底，有兩條前后腳發生的、毫不相干的新聞，卻釋放了相同的信息。

一是花旗集團宣布，將在全球范圍內進行1.1萬人的裁員計劃，約占其總雇員數量的4%，以幫助節省至多11億美元的年度開支。據《華爾街日報》報道，所節省的35%的開支以及大部分裁員將來自基層網點和消費信貸部門。集團首席執行官邁克爾·考伯特本人在周三的聲明中指出，“我們已經確定了集團規模中不會帶來有意義回報的區域和產品。我們將會通過削減過量產能以及開支來進一步提高運營效率。”

另一條新聞是東方航空宣布與招商銀行、中國聯通簽署異業聯盟合作協議，將依托信息化建設實現銀行、通信和航空三大服務平臺對接的全新合作模式，在物理網點和網絡渠道合作、營銷資源進行整合、貴賓客戶服務的共享等，打通不同產業間的壁壘，形成一個可自主成長的生態共同體，向客戶提供一站式的銀行、通訊、航空服務。這3家公司都是各自行業中的巨頭，都擁有龐大的客戶群體、產品和渠道資源。截至2012年10月末，招行“一卡通”累計發卡量超過6400萬張、信用卡發卡量超過4300萬張；聯通各類用戶總數超過3.8億戶；東航旅客運輸量已列全球前5位。

這兩條新聞疊加在一起看，能夠透視出這樣一些信息來：傳統的運作模式遇到了發展的瓶頸，以花旗集團的規模和品牌，都不能支撐基層網點以及消費信貸部門帶來充分的回報。如果說花旗的裁員，代表了傳統商業的困境的話，那么東航、招行和聯通的合作，說明傳統商業也在開動腦筋尋找新的發展思路——與以往企業間更多是基于資本層面、供應鏈層面的合作不同，這次三巨頭的合作更多是基于信息和數據層面的合作，希望基于更大范圍數據的共享和分析，發現更多商業機會，更好地改善客戶的服務體驗。

其實我們都知道，所有這些變化，都是因為互聯網。互聯網的發展，從當年的傳遞信息到后來的娛樂社交，終于發展到今天已經足以影響客戶的行為，動搖傳統的商業模式。它對傳統商業的沖擊，主要體現在兩個方面：

1.客戶行為習慣和思維習慣的改變。從某種意義上講，我們正在經歷有史以來最大的一次人口遷徙——從現實世界向虛擬世界的遷徙。根據美國風險投資公司KPCB合伙人瑪麗·米克最新的《2012互聯網趨勢報告》，全球網民總數達24億，而且仍然保持每年8%的增速，這意味現實社會中有大量的時間、注意力以及金錢都在不停地向互聯網轉移，這不僅對傳統商業帶來直接的影響，更意味著在這片廣闊的虛擬世界里，不知道會有什么新的東西會出現。

在這片新大陸上，因為去掉了很多現實世界時間和空間的限制，很多用戶的行為和思維都發生了很大的改變。例如，因為切換成本非常之低，所以客戶對于品牌的忠誠度在大幅度下滑，取而代之的是對于體驗和個性的追求。

2.一些行業天然的邊界在坍塌。互聯網基本上重構了膠片、零售、報紙、唱片、郵政、書店和手機產業，未來幾年，金融行業正在成為一個焦點戰場，它的互聯網化已經接近質變的程度。花旗的裁員依然只是冰山一角，據彭博社報道，全球金融服務業（包括銀行、保險和資產管理公司等）在2011年就裁員近20萬。因為互聯網的發展，幾乎摧毀了金融行業幾百年來賴以發展的基礎——在信息不對稱環境下，對于信息和資源的掌握。

中投公司副總經理謝平在一篇引起廣泛關注的文章中寫道：“互聯網金融模式下，信息處理有3個組成部分：一是社交網絡生成和傳播信息，特別是對個人和機構沒有義務披露的信息；二是搜索引擎對信息的組織、 排序和檢索，能緩解信息超載問題，有針對性地滿足信息需求；三是云計算保障信息高速處理能力。總的效果是，在云計算的保障下，資金供需雙方信息通過社交網絡揭示和傳播，被搜索引擎組織和標準化，最終形成時間連續、動態變化的信息序列。有可能給出任何資金需求者（機構）的風險定價或動態違約概率，而且成本極低。這樣，金融交易的信息基礎（充分條件）就滿足了。”而在這種交易模式下，傳統的金融行業如何重新尋找自己的定位和價值，就成為至關重要的戰略問題，乃至生存問題。

現在，越來越多的互聯網企業正在或準備進入金融領域，包括掌握了搜索信息的谷歌，掌握了大量交易信息的亞馬遜和阿里，以及擁有龐大社交網絡的Facebook。這些互聯網企業掌握著客戶、信息、技術，更可怕的是，他們知道如何提供更好的體驗。一家簡單的例子就是，在支付寶推出快捷支付之前，客戶通過銀行網銀支付平均需要跳轉7次網頁，因此支付成功率只有60%左右，而在支付寶推出快捷支付之后，成功率高達90%以上。因此，快捷支付在推出兩年的時間，就已經超過網銀成為賬戶余額支付之外使用頻率最高的支付方式（根據艾瑞咨詢數據）。而在這背后，整個支付鏈條已經繞開了商業銀行的網銀。

傳統商業的互聯網化，絕不僅僅是簡單地把業務搬到互聯網上來，而是借助互聯網尤其社交網絡、移動互聯網等新的技術，去獲得新的客戶、開發新的服務、開辟新的疆界。例如工商銀行的個人客戶中有近50%使用個人網上銀行，對公客戶有近70%使用企業網上銀行，工行還擁有9萬多臺ATM等自助設備、60萬臺POS機和1.4萬家自助銀行，通過這些電子化渠道每年辦理的業務量達300多億筆，交易額超過250萬億元，相當于近2萬家物理網點的服務量。但是，這就是互聯網化嗎？顯然還遠遠不夠，這里面最大的難題，是如何不斷打破自己舊有的思路框架和壇壇罐罐。換句話說，對傳統企業來說，要想在這一輪巨變中生存下來，最重要的就是要改造自己，培養出新的適應互聯網商業的基因來。

而要完成基因的改造，無外乎自身基因突變和對外嫁接合作兩種。所以，我們能看到有的公司在自己改造自己，例如耐克在成功推出Nike+之后，又繼續推出Nikefuel Band手環。在Fuelband的發布會上，耐克CEO馬克·帕克興奮地表示，Nike+能夠“將實體的運動世界與虛擬的社群元素接軌”，并且正在幫助耐克從一家只是提供產品的公司轉型成為一家同時提供產品和體驗的公司。

而更多公司則開始借助與其他合作伙伴的合作，希望通過與不同企業的基因重組來培養出自己新的競爭力來。除了之前提到的東航、招行和聯通的合作外，平安集團計劃中的“三馬”（馬明哲、馬云和馬化騰）在上海成立的合資保險公司眾安在線財產保險公司，也引起了廣泛的關注。而之前，這樣的跨行業合作已經很多，包括在彩電領域康佳與CNTV中國網絡電視臺以及銀聯的合作、TCL與騰訊的合作，都是正在嫁接的項目。

可以想象，我們正在經歷一個大規模商業基因重組和突變的階段，未來的商業和企業，都會面目全非。在2013年，有一些領域的變革即將發生。《商業價值》雜志的編輯記者們預測了其中即將發生的12條變化。