我國商業銀行個人理財業務的現狀與對策

隨著我國居民收入水平的不斷提高，人們的理財觀念也逐步增強。近年來，我國商業銀行理財產品得到了迅猛的發展，尤其是近一年，理財產品的銷售出現了前所未有的火暴局面，銀行推出理財產品的數量的速度也不斷加快，但伴隨著理財產品的快速發展，一些關于理財產品的問題也日顯突出，不時還出現一些銀行在短期理財產品中涉嫌違規的問題。本文對銀行理財產品出現的問題加以分析，并提出相關的對策。

一、研究背景和意義

（一）背景

1.隨著國民經濟的快速增長，我國經濟形勢良好，居民可支配收人也快速增加，逐步形成國強民富的態勢。收入的增加，強化了居民的理財意識，對投資理財的需求程度越來越高。同時，為跑贏CPI，收益穩定、風險可控的銀行理財產品成為投資者的最佳選擇。

2.一般老百姓平常跟銀行打交道最多，對銀行推出的理財產品還是比較放心。其他的投資渠道要么就是風險太大，要么就是了解太少。由于我國本身投資渠道較少，加上股市從2008年至今長期低迷，同時在較高通貨膨脹率的影響下銀行存款也一直呈現負利率，儲蓄存款達不到人們保值增值要求。

3.最近兩年，政府為了應對通脹，采取了緊縮銀根的措施，還有隨著《巴塞爾新資本協議》的開始實施，要求銀行提高資本充足率，對銀行盈利能力提出了挑戰。銀行為了提高盈利能力，不斷開發新的理財產品。

（二）意義

目前，我國商業銀行的個人理財業務已逐漸形成規模。諸如《商業銀行個人理財業務管理暫行辦法》、《商業銀行個人理財業務風險管理指引》等法律法規的實施促進商業銀行在理財產品設計的多元化、理財服務的優質化等方面的發展。但是，我國商業銀行的個人理財業務發展還不夠成熟，市場配套建設還不完善，受國內商業銀行的技術條件限制、市場環境及居民綜合素質的影響，商業銀行在理財產品設計的創新、理財產品營銷手段創新、服務理念的創新方面都有待提高。對銀行個人理財業務的研究，有助于我國商業銀行進一步占領高端市場，提高金融資金的利用效率，完成向現代金融服務業的轉變。同時，有助于商業銀行在傳統業務外增強核心競爭力，增加銀行的利潤來源。

二、我國商業銀行個人理財業務現狀及特征

（一）現狀

截止2011年12月20日，銀行理財產品市場共發售產品17463款，同比增長102%，其中普通類產品為7450款，同比增長122%；結構類產品為952款，同比下降19%。發售產品的商業銀行數量由2010年的8l家上升為2011年的85家。發行規模為16.99萬億元人民幣，較2010年增長140.99%。

（二）特征

1.發行規模擴大化。從最近兩年的數據看理財產品的月度數量與發行的家數都呈現大規模增長趨勢。

2.浮動收益型產品成為理財產品市場主流。2011年發行的銀行理財產品中，非保本浮動收益型是主要風險收益類型，該類型產品發行共計11246款，市場占比達到了58.65%，較2010年上升了3.33個百分點。保本浮動收益型產品發行數量為2817款，市場占比近15%，而保證收益型產品的市場份額則出現回落。從各類風險收益特征產品市場占比的變化形勢可以看出，浮動收益類型產品越來越廣泛，固定收益類型產品的市場份額則呈萎縮趨勢。

3.短期理財產品仍然是熱銷的主力。社科院發布《中國金融發展報告（2013）》（金融藍皮書）顯示在2012年度，熱銷的“前三甲”主力則主要集中在1年以內期限的產品，其中l～3個月產品相比大幅提高，占比高達60.04%，其次是3～6個月產品占比21.79%，6～12個月產品占比10.07%。這主要是因為中長期理財產品容易受到經濟周期、利率經濟政策的影響，缺乏靈活性，因此各大銀行在理財產品發售的時候，更偏向短期產品。

三、我國商業銀行開展個人理財業務存在的問題

（一）理財門檻過高

我國商業銀行理財品種多樣，但是能向大眾普及的不多，特別是農村金融理財產品更少。例如很多的銀行理財產品需要5-10萬元人民幣才可以辦理，而一些私人銀行理財客戶的要求則更高，如中國工商銀行的私人銀行業務門檻為800萬人民幣，交通銀行也啟動了針對個人金融資產200萬美元以上客戶的私人銀行服務。

（二）監管制度不健全

一方面，從外部監管來看我國金融行業實行的是分業經營、分業監管的模式。這種模式使得銀行無法與非銀行金融機構積極開展合作，從而不能給客戶提供全方位的金融優化服務，無法根據客戶自身風險承受能力、盈利能力、資產狀況、信譽水平等綜合各方面條件，為客戶指定個性化的理財產品計劃，實現客戶資金在證券、保險、實業資產等領域的優化配置。從內部監管來看，銀行為了獲得利潤，對一些理財從業人員的違規操作如向客戶做出高于市場平均收益的承諾，對沒有投資經驗及風險承受能力差的客戶推薦一些高風險理財產品等。銀行都是采取默許的態度，這樣會導致銀行信用危機的產生。

（三）理財產品創新落后于社會需求，同質化現象嚴重

一方面由于銀行自身能力與政府政策的限制，目前國有商業銀行的理財產品開發落后與社會需求，幾乎都還停留在與證券，外匯等投資產品的組合。另一方面銀行理財產品品牌意識差，尚沒有形成有競爭優勢的銀行理財產品品牌，理財產品的知名度普遍較低。同時，理財機構之間產品開發中的模仿速度在加快，一家機構開發新的理財產品后，其他機構在很短的時間可以復制出同類理財產品，并向客戶承諾更高的收益率。產生惡性競爭，從而影響到理財產品開發者的積極性。

（四）缺乏理財產品開發的專業人員

由于理財產品的開發對數學能力要求較高而我國的理財產品的開發大多數是復制外國銀行，這種格局制約了我國理財產品的創新，不能夠很好地結合當地人群開發合適的理財產品。

四、對理財產品的發展提供的建議

（一）細分客戶以提供差別化的產品和服務

首先，降低理財門檻，讓更多的普通民眾參與理財產品的購買。同時也可以對一些高資產凈值客戶提供專門的私人銀行服務。

（二）商業銀行要不斷強化內外部風險監管

目前我國的商業銀行風險管理監管核心指標分為三個層次，即風險水平、風險遷徙和風險抵補。而隨著理財業務占銀行利潤比例的不斷加大，商業銀行的總體風險管控應將理財業務風險納入其中，建立理財業務風險管理制度，切實落實在銷售個人理財產品時不得承諾預期收益的規定，銷售的程序應當嚴格按照銀行制定的程序進行，銀行工作人員在介紹理財產品時，要進行充分詳細的風險提示。另一方面，政府要加強對理財市場的風險監管，扮演好監督者的角色，完善法律體系，依法監管。

（三）培養一支高素質高水平的理財專業化人才隊伍是商業銀行開展理財業務的基礎和保證

各商業銀行都需要制訂滿足自身需要的人才培養戰略。首先，在人員準入方面，選拔一批熟悉金融專業知識、具有投資意識的業務骨干到理財崗位上來，并將其作為重點培養對象，同時對理財人員統一實行資格準人制，進行資格認證、考核管理，持證上崗。其次，銀行可以進行人才引進計劃，從發達國家引進優秀金融人才，同時要把社會上具有專業的理財知識、熟悉個人理財產品的開發、具有理財規劃師資格的高素質人才引進來。最后，銀行可以選擇與高校、技校等教育機構進行合作，定向為銀行培養專業理財人員，建立起精通個人理財業務，能為客戶提供優質個人理財服務的理財專業人才隊伍。

隨著我國國民經濟的持續快速增長，居民收入增加，個人投資需求旺盛，理財產品在我國的全面發展，不僅有利于推動我國商業銀行業務創新發展，增加銀行的利潤，而且有利于實現居民投資渠道多元化，促進金融體系資源優化和提高整個社會的資金運轉效率。

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