縣級商業(yè)銀行經營管理存在的問題及對策

摘要：當前，在經濟結構大調整的形勢下，縣域經濟發(fā)生了重大變化，金融同業(yè)競爭也日益激烈，縣級商業(yè)銀行經營管理面臨內外更加嚴峻的問題。為此，縣級商業(yè)銀行必須適應縣域經濟發(fā)展的要求，轉變發(fā)展方式，多管齊下，才能健康有序發(fā)展。

關鍵詞：商業(yè)銀行 經營管理 問題 對策

當前，在經濟結構大調整形勢下，縣域經濟結構發(fā)生重大變化，金融同業(yè)的競爭也日益激烈，縣級商業(yè)銀行經營管理面臨一系列變化和挑戰(zhàn)。本文力求客觀反映當前縣級商業(yè)銀行經營管理中普遍存在的問題，并有針對性地提出對策。

一、縣級商業(yè)銀行經營管理存在的問題

（一）外部面臨極大壓力

1.對政府及職能部門攻關任務難?？h域經濟很大程度上是一種政府主導的經濟，對商業(yè)銀行在地方的生存和發(fā)展作用重大。如在存款方面，無論是儲蓄存款中的代發(fā)工資業(yè)務，還是公司存款中的財政集中支付和行政事業(yè)單位資金，很大程度上由政府及職能部門拍板。因此，縣級商業(yè)銀行要處理好與政府及職能部門的關系，攻關任務難，必然增加成本。

2.同業(yè)競爭更加激烈?？h域金融業(yè)的競爭主體不斷增加，主要有以四大國有商業(yè)銀行為代表的“國家隊”；以信用社、郵政儲蓄、地方政府銀行為代表的“地方隊”；有逐漸轉向商業(yè)化或半商業(yè)化的開發(fā)銀行、農發(fā)行等政策性銀行；還有通常不在縣域設立機構，但利用網銀滲透、異地拉單等手段參與競爭的中小股份制銀行。不僅主體多，而且競爭層次明顯升級，競爭手段層出不窮。

（二）內部存在諸多缺陷

1.業(yè)務產品缺乏競爭力。一是產品創(chuàng)新不足，以低端產品為主，且在產品實用功能、使用程度、產品服務定價等方面沒有競爭優(yōu)勢。大多數是從儲蓄業(yè)務派生出來的低附加值的代理業(yè)務。二是有些產品與縣域客戶需求不貼切，好聽不好用，水土不服，在縣級很難推開，只顧開發(fā)不管營銷，造成浪費。

2.授信市場份額極低。一是客戶基礎原因。目前縣域經濟中大型優(yōu)質工商企業(yè)很少，主要以農業(yè)和中小企業(yè)為主，與銀行現(xiàn)有的授信行業(yè)政策和客戶政策粘合度不高。原有存量公司客戶不多，挖掘潛力不大，大部分授信客戶存在先天性缺陷。二是授信政策因素。銀行授信準入門檻高，在某些銀行授信政策過于教條和僵化，不能根據市場狀況和競爭實際做出調整，使得當地最好、各家銀行爭搶的一些行業(yè)卻沒法達到銀行的標準。此外，銀行貸款手續(xù)繁瑣，對客戶信用評級審批層次過多。

3.盈利模式亟待改進。很多縣級商業(yè)銀行還停留在儲蓄銀行、存款銀行階段，主要任務就是抓存款，靠放貸款吃利差維持生計。收入結構單一，增長后勁不足。

4.網點轉型刻不容緩。網點是銀行最重要最直接的渠道資源和服務界面。但當前縣級商業(yè)銀行網點存在以下突出問題：一是規(guī)劃布局欠合理。周邊儲蓄枯竭，挖掘潛力有限。二是界面設計有缺陷。大量交易依靠于高成本、低效率的柜面處理，自助設備、網上銀行、電話銀行等網點資源未能得到充分開發(fā)和有效利用，自助服務覆蓋面低。三是服務功能不完善。基層網點服務功能僅限于個人存款和簡單的代理業(yè)務，很多分理處的服務功能仍然停留在儲蓄所階段，只是充當低端客戶的“出納角色”。

5.內控管理難度大效果不理想。內控政策和制度設計有效性不強，不是自己主動去適應市場和客戶，而是客戶和市場被動適應銀行政策。內控體制不清晰，責任追究難落實。真正出了問題要問責時卻很難找到責任人。各類外審內查出來的問題屢查屢犯，屢禁不止，不僅沒有起到警示作用，反而助長了僥幸心理和道德風險。

二、促進縣級商業(yè)銀行轉變經營管理方式的對策

（一）明確戰(zhàn)略定位，指明發(fā)展方向

1.必須突出發(fā)展特色，在做精做強上下功夫。大部分縣級商業(yè)銀行覺得存款更難抓了，貸款更難放了，上存收益更加低了，管理成本更加高了，員工工作負荷和壓力大了但相對收入卻低了，而機構和人員每年在精簡，對發(fā)展定位何去何從感到十分迷茫。在縣級商業(yè)銀行不可能再投入太多的機構資源、人力資源和財務資源情況下，必須緊貼縣域經濟特點，在做大整體經營規(guī)模的同時，重點在做精做強上下功夫。

2.要確立符合縣域經濟特點的業(yè)務發(fā)展戰(zhàn)略。隨著資本市場發(fā)展和投融資體制改革，儲蓄存款加速分流，企業(yè)融資渠道拓寬，中間業(yè)務市場機會增多等將成為必然趨勢?？h級商業(yè)銀行在確定業(yè)務發(fā)展戰(zhàn)略時，必須積極順應主動利用這種趨勢。

（二）轉變發(fā)展方式，提高發(fā)展質量

1.經營理念轉變。堅持以科學發(fā)展為指導，用思想大解放促進業(yè)務大發(fā)展，要用市場份額檢驗發(fā)展速度，用經營效益檢查發(fā)展質量，確立與縣域經濟水平相適應的目標，在支持縣域經濟中“強身健體”。要盡快實現(xiàn)由營銷業(yè)務向營銷客戶轉變，綜合客戶各方面需求，通過全面服務實現(xiàn)客戶效益貢獻的最大化。

2.產品創(chuàng)新轉型。深入理解縣域客戶需求和愛好特點，設計開發(fā)和推廣實用性產品，做到適銷對路；要利用合適的產品去搶占市場，否則，僅靠傳統(tǒng)人海戰(zhàn)術和親情爭攬客戶是不長久的，也是不適應當前競爭形勢的。

3.授信業(yè)務轉型。要由注重投放擴張向控制風險有效營銷轉變，加大對各類優(yōu)質民營經濟的信貸介入力度，積極拓展個人消費貸款；建立權責對等的信貸營銷激勵約束機制，根據貸款發(fā)放、管理、回收及創(chuàng)利情況給予獎勵。同時，通過廣泛開辟票源，增強貼現(xiàn)、再貼現(xiàn)和轉貼現(xiàn)業(yè)務的創(chuàng)利能力。

4.推進網點轉型。要加快網點標準化裝修改造，提高硬件條件；優(yōu)化功能區(qū)和服務界面設計；加大自助設備投入，建立人員服務與自助服務并重的多渠道服務體系，提高簡單業(yè)務由柜臺向自助設備的遷移率；要把業(yè)務操作型網點，轉變?yōu)闋I銷服務型網點，釋放網點的生產力，提高競爭力和盈利能力。

（三）完善機制建設，激活發(fā)展主體

1.要順應戰(zhàn)略重點，制定直觀透明的激勵機制。應當將主要業(yè)務產品的激勵政策明碼標價，充分體現(xiàn)對效益好、貢獻度大的重點地區(qū)和重要崗位的激勵，并及時兌現(xiàn)到經辦個人，不得拖延和盤剝克扣，真正做到“以結果論英雄，以業(yè)績論獎賞”。

2.要加強對縣級商業(yè)銀行分類指導管理。按照業(yè)務規(guī)模、發(fā)展能力、經營水平，結合機構成長激勵機制，對不同級別、經營業(yè)績、規(guī)模的支行實現(xiàn)差異化的人財物資源配置和分級式的業(yè)務授權政策，使資源和政策快速流向先進支行；要對授權權限與業(yè)務實際發(fā)展狀況進行對比考核，納入年度或任期績效考核范疇，避免因權力浪費而使綜合配套管理成本加大，提高授權效益。

（四）改進內控管理，確保發(fā)展安全

1.要強化合規(guī)文化，加強警示教育。縣級商業(yè)銀行經營規(guī)模小，收入結構不合理，盈利能力脆弱，必須要強化依法合規(guī)經營意識，重點是防范政策性風險，杜絕個人道德性風險。商業(yè)銀行經營以信用為基礎，必然存在一定的風險，關鍵是要能夠識別和可控，在與之相伴的收益中能夠承受，要牢固樹立業(yè)務不發(fā)展就是最大的風險的觀念。

2.要完善內控管理體系，改進內控手段，提高內控質效。要明確并落實內控風險的職責分工，革除“過程上環(huán)環(huán)審批把關，表面上層層負責，但出了問題誰都不負責”的機制弊端。借助先進的科技手段和管理辦法，突出強調對關鍵部門、重點環(huán)節(jié)和基層網點的內控管理，提高內控的有效性、客觀性和全面性。

3.要跟蹤整改和責任追究。對內外部各類檢查中發(fā)現(xiàn)的問題進行認真梳理，并嚴格督辦整改，嚴防“小隱患”變?yōu)椤按笫鹿省?。切實強化問責管理和責任追究的到位落實，并在此基礎上，建立和落實“經濟賠償”制度、“走人”制度。

（五）落實以人為本，增強發(fā)展后勁

1.堅持以人為本的科學發(fā)展觀。人是最活躍的生產力要素，有再好的思想、好的理念、好的機制、好的措施，如果沒有人去落實終將是空的。在縣級商業(yè)銀行以人為本，就是要發(fā)展依靠員工，發(fā)展為了員工，實現(xiàn)效率優(yōu)先與兼顧公平、關心教育與從嚴管理、有效激勵與嚴格約束相統(tǒng)一，形成一種價值貢獻與價值回報相對等的和諧發(fā)展氛圍。

2.加強領導班子建設。把品德、知識、能力和業(yè)績作為衡量人才的標準，加強縣級商業(yè)銀行班子成員崗位培訓，接受管理理念、經營能力的培訓，拓寬知識面和職業(yè)成長經歷。

3.要全方位關注員工的成長。要創(chuàng)造條件鼓勵員工充電，提高員工綜合素質；努力創(chuàng)造良好的用人環(huán)境，為員工職業(yè)發(fā)展搭建良好的平臺；注重員工的物質和精神需求，發(fā)展的成果讓全體員工共享。只有這樣，才能充分調動大家的積極性，才能讓縣級商業(yè)銀行薪火相傳，持續(xù)健康發(fā)展。