如何防范基層銀行員工道德風險

摘要： 銀行業員工的道德風險一直是銀行業內部管理的一個頑疾。銀行業內部一系列案件的屢屢發生，很大一部分都是緣于內部員工的道德風險。因此，本文從道德風險的危害性和特點來分析產生道德風險的原因，并提出防范道德風險的措施，以切實杜絕道德風險對銀行業的嚴重危害。

關鍵詞： 基層員工；風險防范

近年來銀行業案件呈高發態勢，其中多數為內部人員違法違規案件，這些案件不僅造成了巨大的經濟損失，也嚴重損害了銀行的信譽和社會形象。剖析其發案原因和過程，無不表明銀行內部員工道德風險疏于防范，是導致案件頻發的一個關鍵因素。因此，為了有效預防各類案件發生，加強員工道德風險防范已是銀行不容忽視的問題。

一、道德風險的定義及危害性

（一）道德風險的定義

銀行道德風險是指從業人員在其自身需要得不到有效滿足時，受其思想狀況、道德修養、價值取向的影響，為了滿足自己的需要，故意導致本企業資產處于風險狀態或形成損失的可能性。它是金融從業人員違反金融行業職業道德和金融行業內部管理制度而給商業銀行帶來的無法預期的損失。

（二）道德風險的危害性

銀行從業人員道德風險存在于金融機構經營活動的全過程。盡管它在不同金融機構和金融機構的不同崗位的表現形式和風險率不同，但總起來說，它對金融機構帶來的危害：一是導致金融機構和它的客戶的資金損失。近二十年來，國內外金融機構因道德風險而導致重大資金損失的案例很多。1986年到1996年間，由于未授權的銅的交易導致日本住友銀行損失26億美元；1984年至1985年，未授權的國債交易導致日本大和銀行損失14億美元；20世紀80年代和90年代，法國里昂銀行損失290億美元的一個很重要原因是不健全的信貸控制。中國原鄭州城市合作銀行金融風險爆發、廣東國際信托投資公司破產、中國農村發展信托投資公司關閉等，在很大程度上也都是由道德風險引起的。二是導致金融機構名譽損失。名譽是金融機構的生命，存款人將資金存入金融機構，就是金融機構購入原材料，金融機構發放貸款，就是金融機構銷售商品。這些過程都是建立在金融機構和客戶相互信任基礎之上的。一個金融機構名譽好、服務質量高，就容易贏得客戶的信任，而名譽是通過金融機構從業人員道德行為來體現的。一旦某個從業人員違反道德規范，給客戶帶來不便或資金損失，就會失去客戶對金融機構的信任，就會出現存款擠提，導致金融監管當局的嚴厲查處，嚴重的還會威脅金融機構的生存。

二、基層行道德風險的特點

（一）所造成的危害無法預測

金融道德風險所發生的時間、業務操作環節、造成損失程度的大小等是事先無法預測的，可能會對整個單位、系統造成極其惡劣的負面影響。

（二）意志不堅定的員工是道德風險的主體

發生道德風險的一般有兩類人，一類是價值理念歪曲，思想品質差，存在道德風險的主觀故意；另一類人是意志不堅定者，當個人或家庭遇到意外變故時，容易鋌而走險，比如因為炒股炒期、購買彩票、投資經商等原因，導致經濟壓力；家庭出現變故，導致思想壓力；對工作、收入不滿意，同事關系緊張，造成思想上波動，這些原因都有可能成為釀成道德風險的催化劑。

（三）不易被及時發現

道德風險源于個別員工的敗德行為，一般不易被人覺察，所造成的風險也有一個逐步暴露的過程，具有較強的隱蔽性。所以一旦暴露，突發性強，令人防不勝防。

（四）容易被其他員工效仿

如果個別員工的敗德行為不能及時得到應有處罰和行政法律的制裁，就會迅速被人效仿和傳播，形成“多米諾骨牌效應”。

三、基層行道德風險的成因分析

道德風險的形成比較復雜，既有主觀原因又有客觀原因，既有歷史的因素，也有現實的影響：

（一）價值觀念出現偏差是導致道德風險發生的根本

市場經濟本身所具有的功利性，在激發創造力的同時也引發了人們各種私欲的膨脹和拜金主義、享樂主義滋生蔓延。有的員工沒有樹立正確的價值觀，當面對外部各種誘惑時，難免會產生“一夜暴富”思想，僥幸心理，誘使他們發生道德風險。

（二）員工思想教育滯后缺乏應有的效果

開展思想教育的實效性不強，教育形式單一陳舊、內容不夠創新，不能真正觸及到員工的內心深處，不能入腦入心，致使員工法制觀念淡薄，對于道德風險的行為后果認識不足。

（三）基層行內部控制不力讓道德風險的發生成為可能

基層機構普遍偏重于對經營指標的追求，對內控管理的考核只看結果，忽視內控管理的內容和全過程。內控制度和業務流程的缺陷，容易讓那些有作案動機的人員，利用管理漏洞圖謀不軌。另外，在利益分配上出現嚴重不公平，也容易讓個別員工滋生道德風險。

（四）傳統的倫理價值觀成為誘發道德風險的一個特色因素

中國社會延續著以血緣意識為主體的禮俗習慣。“情”已經成為中國傳統文化的獨有特色，在重倫理親情的鄉土社會，法與情理的界限很難劃分。中國人長期形成的這種重“情”的心理，在現實社會中使人們往往忽視法律，更重視親情與血緣，“信任代替制度”的現象才屢禁不止。從已發生的金融從業人員道德風險來看，這是一個重要的誘發因素，也是一個具有中國特色的道德風險誘發因素。

四、防范基層員工道德風險的對策探討

基層行因員工道德風險引發的金融案件不斷發生，對于道德風險的防范日益重要和迫切。在2010年中國建設銀行紀檢監察工作會議上，總行更是把防范道德風險提到了前所未有的高度。因此，面對防范道德風險的嚴峻形勢，必須認真對待，嚴加防范。

（一）領導重視，從營造合規環境上防范道德風險

一是注重理念引導，積極營造合規經營的健康氛圍和環境。從近年來由道德風險引發的案件分析，員工發生道德風險與一個單位的大環境息息相關。如果一名員工身處于一個“人人講合規、事事講合規”的大環境里，那么他的一言一行也會自然受到環境的約束；反之，不合規的環境就容易造成員工的違規行為，從而容易引發員工的道德風險。因此，各級領導要著力于本行合規環境的營造，通過各類會議、不同場合傳導合規理念，在經營理念、管理導向、日常操作上從嚴要求，在全行營造“按章操作、合規經營”的氛圍和環境。在實際工作中，各級領導要率先垂范，身體力行，帶頭遵章守紀，帶頭廉潔勤政，積極倡導和踐行合規理念，

二是注重歸屬感引導，為員工創造寬松的工作、生活環境。員工心情愉快、身體健康、家庭和諧對工作尤為重要，對避免出現道德風險也很關鍵。為此，要切實關心關愛員工，關心員工的健康、收入、和家庭等問題，充分重視和尊重員工的感情需要，溝通思想，解疑釋惑，理順情緒；及時發現和充分重視員工在工作生活中遇到的實際困難，扎實深入地開展好各種形式的“送溫暖”活動和幫扶救助工作，真心誠意地為員工解難事、辦實事、做好事。同時，要注重以豐富多彩的文體活動培養員工的團隊精神，強化員工對建設銀行的歸屬感，提升凝聚力、向心力和團隊意識。

三是重視員工職業生涯設計，為員工創造良好的職業發展環境。從調研情況看，基層行員工晉升的渠道相對有限，提拔升職的預期難以實現。這種需求一旦失去實現的可能，會造成部分員工喪失進取目標。為此，必須積極創造條件，從干部職數配備、專業技術系列配備方面向基層傾斜，制定和完善員工職業生涯設計實施計劃， 開展職業生涯設計教育培訓， 突出對關鍵崗位核心人才的培養，通過多種渠道豐富知識、增長才干、提高履崗能力，為員工搭建成長的寬廣平臺。

（二）抓好教育，從解決員工思想意識上防范道德風險

一是把健全教育機制作為重要任務來抓。必須高度重視員工思想工作，把員工思想政治工作融入到業務發展和企業文化建設的方方面面。要完善思想政治工作組織領導和系統治理體系。把思想政治工作當作我行生存和發展的基礎工作來抓，做到有組織、有領導、有辦事機構、有工作人員、有支持保障。充分發揮工青婦組織的橋梁和紐帶作用，積極化解矛盾，理順員工情緒。同時，不斷改進思想政治工作的方式方法。在繼續發揚思想政治工作優良傳統的基礎上，堅持“尊重人-理解人-關心人-激勵人-塑造人”的工作思路，使思想政治工作的方式方法適應新形勢和新需要。

二是把提升員工道德素質作為思想教育的根本。只有加強對員工的管理、提高人員素質，才能從根本上減少道德風險的發生。品德優秀的員工能夠及時發現問題隱患，填補風險漏洞，化解風險；反之，道德素養不夠的員工則會把風險隱患等客觀不利條件轉換為真正的風險，使建行蒙受損失。因此，無論在人員的聘用，還是在日常的管理工作中，都首先要注重人員的道德品質，在考核中也應當將道德品質作為人員任用的重要基礎指標，做到德才兼備，以德為先。

三是把抓好四項教育作為思想教育的重點。抓好理想信念教育，幫助員工樹立正確的世界觀、人生觀和價值觀，進一步激發員工對生活的熱愛和對事業的追求。抓好合規教育，把《員工職業操守》、《員工從業禁止若干規定》、合規管理規定、廉潔自律要求等納入日常教育體系，不斷增強員工的職業道德意識、風險意識、法律意識和自我保護意識。抓好警示教育，通過多層次、多形式、全方位地警示教育， 增強員工遵紀守法的自覺性和拒腐防變的能力，筑起堅實的思想防線。抓好忠誠度教育，通過提升建行的吸引力、關心關愛員工、舉辦文體活動等措施，靠良好的工作環境、績效收入、事業發展吸引員工，提升員工對建設銀行的忠誠度。

四是把培養員工良好心態作為思想教育的目標。目前，基層行員工面臨的壓力很大，具體表現在：業務發展的壓力、接受上級業務檢查壓力、有可能被負向積分的壓力等等。為此，要努力為員工創造良好的工作環境，幫助員工處理好人際關系，使員工在公平、公正、和諧、融洽的氛圍中快樂的工作。引導員工進行自我調控，提高自我調節、自我釋壓的意識和能力，努力克服因工作壓力和暫時困難等因素帶來的消極情緒和過度焦慮，保持積極向上的良好心態，滿懷激情地投身于各項工作。

（三）完善機制，從制度設計上防范道德風險

一是嚴格落實員工行為排查機制。針對人員道德風險、業務操作風險不斷變化的實際情況，加強員工隊伍從業行為管理，深入開展員工思想和業務風險“雙排查”。堅持集中排查與日常排查相結合，把職業操守、群防群治、八小時以外監督結合起來，嚴格排查員工有無不良行為，切實掌握員工工作表現、生活情況、思想動態和傾向性問題，及時消除不良苗頭。

二是加大責任追究和違規懲戒，提高道德風險成本。對于可能存在道德風險、蓄意違規的員工，堅決依規嚴肅處理，把風險消滅在萌芽狀態。嚴格落實《工作人員違規失職行為處理辦法》和《輕微違規行為積分管理辦法》，對違規行為和違規現象加大責任追究力度，讓違規者付出昂貴的代價，警示和教育全行員工自覺遵守各項規章制度，認真執行各項操作規程，發揮制度約束的警示作用。

三是不斷完善干部考核管理和績效考核機制。著眼于建設銀行的長遠發展和全面建設，要深化用人機制，真正建立動態的干部管理考核體系，為廣大員工創造一個公平競爭的環境，真正做到人盡其才，使優秀人才脫穎而出。要嚴格落實崗位輪換、交流，強制休假制度，要完善績效考核機制，堅持“公開、公平、公正”原則，既要突出業績導向，又要兼顧公平，減少部分員工心理的“不平衡感”，最大限度地調動廣大員工的工作積極性和主動性。

（四）突出防范重點，從建立差別化控制措施上防范道德風險

一是加強對客戶經理的關注。客戶經理與客戶接觸較多，容易發生利益往來，是典型的高風險崗位。也是道德風險防范的重中之重。重點防范客戶經理收受客戶財物、現金、有價證券，干股參與分成，與客戶勾結套取銀行貸款等風險。在具體防范措施上，要通過有效的教育、排查和監督，密切關注其行為變化，是否存在與收入不相匹配的支出，是否經常出入高檔場所等等；要定期對客戶經理是否存在代客戶保管重要物品，如有效單證、印章等情況進行突擊檢查；要不定期地走訪客戶，暢通信息反饋渠道，了解客戶經理有無違規行為；要克服人員緊張的困難，盡量實現對公客戶經理的AB角模式，每一個客戶有其主辦客戶經理，也有協辦客戶經理，避免客戶經理對同一個對公客戶的高度固化；要借助后臺系統，密切關注客戶經理的賬戶變動情況，對其在我行的賬務往來實施有效監控。

二是加強對基層機構負責人的關注。包括基層支行負責人，以及網點負責人。重點關注商業賄賂控制、貸款審批、貸款議價過程，防止發生利益輸送。特別是對那些由于年齡因素提拔無望，職業生涯處于高原期的機構負責人要密切關注，防止其發生道德風險。要通過加強黨風廉政教育和警示教育，引導其樹立正確的權力觀、科學的發展觀，落實廉政規定的要求，通過日常觀察、有效監督，避免發生道德風險。同時也要借助后臺系統，密切關注其賬戶變動情況，對其在我行的賬務往來實施有效監控。

三是加強對前臺柜員的關注。重點防范柜員發生侵吞庫款、挪用客戶資金、與客戶串通做假、員工自辦業務、代客戶理財等風險。前臺柜員中，要重點關注未婚女員工群體、短期合同工群體。未婚女員工正處于交朋友、找對象的年齡，由于涉世未深，易動感情，容易被別具用心者利用。短期合同工，由于職業預期不固定，違規成本相對較低，容易發生道德風險，因此，需要重點關注。在防范措施上，要深入做好與員工的思想溝通，及時了解員工動態，關注日常行為表現，發現不良苗頭及時處理；充分發揮后臺遠程監控的作用，加強對員工業務操作的監督，確保符合業務操作流程；定期對柜員，特別是現金柜員、自助設備管理人員進行交流輪換；嚴格落實突擊查庫、操作畫面及時退出、指紋采集、頂崗檢查、印鑒卡管理、不相容崗位等相關制度要求，通過制度制衡來降低道德風險發生的可能。