對改善農村金融支付結算環境的思考

我國農村支付清算體系經歷了從手工聯行、電子聯行到現代化支付手段等階段，為地方農村金融機構提供了辦理異地資金匯劃等金融服務，加速了社會資金周轉，在農民脫貧致富的道路上發揮了巨大的作用。隨著社會主義新農村建設的不斷深入，以現代化支付系統為核心，農村支付系統為基礎，各城鄉農村信用社為補充的現代化農村支付清算體系的形成具有重大的意義。但是，現代化的農村支付清算體系還面臨著許多困境，需要我們進一步改善農村支付結算環境，充分發揮它的作用。

一、農村支付清算體系面臨的困境

（一）結算服務一頭熱。從現代化農村支付清算體系的開發和推廣應用過程中可以清楚地看出，各級農村金融機構花費了大量財力、物力、人力和時間開發的現代化農村支付清算體系，為廣大農村資金清算提供了快捷、安全的服務。但由于農村支付清算體系所處的特殊地位，卻沒有被廣大農民所認識，使現代化的農村支付清算服務出現了一頭熱的尷尬局面。

（二）支付系統拓展困難?，F代化農村支付清算體系上線運行以后，由于系統功能大，眼看著一條高速公路擺在面前，基層農村金融機構卻沒有使高速公路得到充分利用，銀行卡轉賬結算行際間未實現互通。

（三）支付業務宣傳不到位。本來現代化農村支付清算體系所處的地位就比較特殊，相關業務部門新業務推廣以后在宣傳方面，沒能在電視、報紙等新聞媒體上做新聞報導。這樣，社會各界對新業務了解甚少，加之新業務專業性強，人們很難從新聞媒體較多地獲得對新業務的知識，為了穩妥，人們在辦理業務過程中還是習慣于傳統做法，對新業務不感興趣。

（四）責任風險加劇?，F代化農村支付清算體系運行以后，核心業務由各農村信用社自己承擔，由于農村信用社的職能和地位受限，對系統的管理、業務的拓展帶來許多不便。一是自我約束性差，沒有可靠的監督制約機制，防范風險的能力不夠；二是業務的拓展受責任風險的影響，形成財力和各種資源的浪費。

（五）基層農村信用社業務壓力大。由于新業務、新系統推出以后，上級行沒有一套科學的推廣辦法，也沒有一套合理的管理體制，只是簡單的培訓和行政命令讓基層農村信用社推廣，給基層農村信用社造成了許多壓力。一是人員少，兼職任務太多，顧此失彼，業務風險加大；二是素質低，對新業務、新系統難以適應，許多新知識、新技能在較短時間內難以掌握；三是系統維護難，本來就不懂，系統出了問題業務人員進退兩難，不能為用戶提供可靠的服務；四是增大業務人員勞動強度，在不增加業務人員的情況下，只是不斷的增加業務，使基層人員工作量不斷加大，給風險管理帶來難度。五是加大費用開支，除了系統建設所需主要設備費用外，其他費用都要從基層農村信用社的費用中列支。

二、改善農村支付結算環境的幾點設想

（一）積極維護農村信用社支付清算系統的正常運行。農村信用社要跳出支付清算業務運行的怪圈，應當站的更高、看的更遠，維護起來才更有前瞻性，要擺脫支付清算業務運行的束縛，切實完善支付清算系統，進一步加快農村信用社支付清算業務的發展。

（二）認真組織農村信用社與金融機構相互之間的清算系統。協調好農村信用社與金融機構相互之間的清算事項，更好地為其提供清算服務。農村信用聯社可直接參與清算業務，為基層農村信用社解除后顧之憂。

（三）創造寬松的農村金融機構融資環境。當前，農村信用社已成為農村金融市場的主力軍，隨著農業產業結構調整力度逐漸加大，農村經濟不斷發展，農業貸款的需求也越來越大。而農村信用社因自身條件的局限性，資金組織能力相對較弱。農民受傳統思想約束，往往是生產時到農村金融機構貸款，收獲后到城市金融機構存款，有數據顯示農村信用社存貸比在1比7左右。為切實解決農村金融結構資金供求矛盾，農村信用社要加強宣傳，突出支付結算鄉鄉通的工作亮點，在電視、報紙等新聞媒體上做廣泛的新聞報導。加大社會各界對新業務了解，讓廣大農民群眾從新聞媒體中獲得更多的金融清算知識，逐步改變農民群眾辦理結算業務過程中習慣的傳統做法，增加對新業務興趣。各級農信社要積極實施“區別對待、扶優限劣”的農村信貸政策，規范信用社經營行為，引導農戶生產經營，讓廣大農民真正收益，大力促進“信用戶、信用村”創建活動。以提升廣大農民的信用意識，有效改善農村資金環境。疏通支農再貸款的投放渠道，以滿足農村經濟發展，特別是一些規模養殖業、農產品加工貯運、助學貸款、農民住房等貸款需求，緩解農村資金供求矛盾。切實提高農村信用社支付清算系統的風險防范意識，建立健全監督制約機制，既能保護其自身利益，又能確?？蛻衾娌皇軗p失，使廣大農民群眾從思想根源上解除后顧之憂。

（四）加大農村信用社支付清算業務的商業化進程。目前農村經濟發生了巨大變化，大多數農民手頭有了一定積蓄，可是農民投資渠道比較狹窄，沒有城里人了解的多，盡管農村金融機構已將多渠道多元化的現代化金融結算服務手段早已普及到了農民家門口，但廣大農民群眾對相關知識了解卻甚少，他們也非常期望金融部門能做他們的理財幫手。例如：如何選擇儲蓄種類、如何獲得利息收入最大化等等。同時農民希望金融部門利用部門優勢，將規模養殖和種植業、農林牧新產品加工業、農村基礎產業的致富信息傳授給自己，農村金融機構特別是信貸員要利用平時下鄉的機會將更多的金融理財信息送到農民手里，幫助農民共同致富，讓農民也能獲得同城市居民同等的金融理財服務機會，切實增加農民的收入。以促進農村信用社支付清算業務更好的按照市場經濟的規律開展工作，為廣大農民群眾辦理結算業務提供更加方便、快捷的結算途徑。