論農村金融與農業現代化

摘要： 黨的十八大提出堅持走中國特色新型工業化、信息化、城鎮化、農業現代化道路，我國是一個傳統的農業大國，堅持農業現代化與工業化、信息化、城鎮化同步發展是實現我國全面現代化的必由之路，而實現農業現代化需要強有力的金融支持。本文對我國農村金融的現狀和農業現代化的金融需求進行了深入分析，對金融支持農業現代化提出建議。

關鍵詞： 三農；農村；金融；農業現代化

“三農”問題事關我國經濟社會發展全局，黨的十八大提出堅持走中國特色新型工業化、信息化、城鎮化、農業現代化道路，將“三農”問題提到了前所未有的高度。最近十年的中央一號文件也一直持續關注“三農”，強調必須把解決好農業、農村、農民問題作為各項工作的 “重中之重”來抓。長期以來，我國政府集中力量發展工業，農業與工業之間存在較明顯的剪刀差，抑制了農業的發展，目前我國已處于工業化中后期，但農業規?；?、機械化程度仍很低，農業發展速度遠遠落后于工業。實現四化同步發展，難點和重點在農業現代化，在支持農業現代化的眾多因素中，強有力的金融支持不可或缺。

一、我國農村金融現狀

（一）農村金融組織體系不健全

農業發展銀行作為政策性銀行，主要提供糧棉油購銷貸款，并不面向一般農企、農戶貸款，政策性功能未充分發揮；商業銀行方面，隨著股份制改造的推進，工、中、建行大量撤并縣及縣以下機構，從業人員逐漸精簡，部分農村機構也將信貸業務重點轉向城市，農行雖然確立了面向“三農”的市場定位，但主要還是以城市業務為主，服務“三農”的機構基本上只保持在縣一級，涉農貸款主要面向農村基礎設施和農產品加工企業，農戶貸款尚處于起步階段；郵政儲蓄方面，農村郵政儲蓄機構原來只吸收儲蓄，2007年郵政儲蓄銀行成立后，確立了支持“三農”的零售銀行定位，目前尚處于轉型發展初期；農村合作金融方面，2003年我國深化農村信用社改革以來，農村信用社發展迅速，成為農村金融的主力軍，但由于在改革中確立了自主經營、自負盈虧的發展戰略，農信社逐漸向商業化銀行傾斜，本質上脫離了與農戶、農企、農村的互助合作關系；村鎮銀行、小額貸款公司、農村資金互助社等新型農村合作金融業態正處于起步階段，規模有限，不能在農業現代化中發揮主導作用。

（二）農村金融資源分配不均

我國具有明顯的二元經濟結構特征，農村發展遠遠落后于城市，農村資金大量流入城市，用于城鎮化、工業化建設，長期的資金匱乏制約了農業和農村經濟的發展。根據中國銀行業運行報告披露，截至2011年末，金融機構涉農貸款余額為14.6萬億元，僅占金融機構全部貸款余額的25.7%，真正針對農戶的貸款更是少之又少。地處農村地區的農戶和農企由于償債能力低，缺乏有效的擔保措施，融資需求很難得到滿足，大多數金融機構在農村市場的經營策略是“只存不貸”或“多存少貸”，農村地區的存款遠大于涉農貸款，特別是一些大型商業銀行明顯存在將農村地區資金轉移到城市放貸的現象。另外，從金融機構分布的情況看，農村金融網點仍有許多空白，根據銀監會年報，截至2011年尚有1696個金融機構空白鄉鎮，一些縣域新設的金融機構數量較少，服務能力有限，無法滿足農業發展的需要。

（三）涉農貸款不良率較高

根據央行中國貨幣政策執行報告，2012年末，全國農村信用社不良貸款比例為4.5%，雖然近幾年呈現逐漸下降趨勢，但仍偏高，目前四大商業銀行的不良貸款率僅為1%左右。造成涉農貸款不良率偏高的原因較多，從金融機構自身來講，農村地區工作人員素質較低，風險意識不強，難以對貸款進行科學管理和決策，部分信貸人員和管理者法制觀念不強，不按規章辦事，貸款隨意性大，是形成不良貸款的內因。從外部原因講，一是農村地區信用環境差，缺乏社會監督和失信懲罰機制，借款人還貸意識不強，惡意逃債現象較多；二是借款人經營機制不健全，缺乏市場觀念，競爭能力不強，難以對市場變化做出及時反應，容易陷入經營困境甚至倒閉；三是不可抗力因素較多，我國農業基礎薄弱，農業機械化、科技化程度較低，對一些自然災害如干旱、洪澇、地震、山洪等防御能力較差，增加了涉農貸款回收的不確定性。

（四）擔保措施難落實

農村金融是現代農村經濟的核心，“擔保難”一直是制約農村金融服務提升的最大制約因素之一。一方面，農民目前的財產主要以土地使用權、宅基地使用權、房屋、生產性固定資產和耐用消費品為主，但這些財產在構成擔保物的要素上均存在法律缺陷；另一方面，由于信息不對稱，金融機構對農村、農民的信用情況、生產生活及農產品等的銷售了解程度不一，貸前評估和貸后管理相對困難。而對抵押物處分、追索的法律缺位以及擔保物的缺陷，致使借款人違約后，擔保權人對擔保物實際處分和獲得補償困難。

二、農業現代化的金融需求

黨中央提出的農業現代化是指用現代工業裝備農業、用現代科學技術改造農業、用現代管理方法管理農業、用現代科學文化知識提高農民素質的過程；是建立高產優質高效農業生產體系，把農業建成具有顯著經濟效益、社會效益和生態效益的可持續發展產業的過程；也是大幅度提高農業綜合生產能力、不斷增加農產品有效供給和農民收入的過程。筆者認為，相比于傳統農業，我國農業現代化發展過程中，在以下方面存在較大的金融需求：

（一）農村基礎設施建設

農村基礎設施建設是農業現代化的前提，參照我國新農村建設的相關法規文件，農村基礎設施包括：農業生產性基礎設施，主要指現代化農業基地及農田水利建設；農村生活基礎設施，主要指飲水安全、農村沼氣、農村道路、農村電力等基礎設施建設；生態環境建設，主要指天然林資源保護、防護林體系、種苗工程建設，自然保護區生態保護和建設、濕地保護和建設、退耕還林等；農村社會發展基礎設施，主要指有益于農村社會事業發展的基礎建設，包括農村義務教育、農村衛生、農村文化基礎設施等。我國農村區域廣闊，基礎設施落后，建設資金需求量大，除靠政府財政和農村集體投入資金外，需要大量金融機構的信貸支持。

（二）農業生產資料購置

農業現代化是從人畜耕作、分散化的生產模式向機械化、集中化的生產模式轉變的過程。機械化是農業現代化的主要特征，目前，我國部分農村地區已經出現了具有一定規模的種植大戶，養殖大戶，農業機械已得到一定程度的運用，如在種植業中，使用拖拉機、播種機、收割機、動力排灌機、機動車輛等進行土地翻耕、播種、收割、灌溉、田間管理、運輸等各項作業。機械化程度的提高，催生了購置農機設備的資金需求。另外，隨著農業集中化的推廣，農戶在化肥、農藥、種子、農膜、飼料等農資方面的支出較大，存在流動資金的需求。

（三）農業風險防范

農業是一個風險較多但抵御風險能力相對較差的行業，如市場風險、自然風險等，在傳統的農業生產中，由于單個農戶生產規模小，保險意識淡薄，往往是看天吃飯。發展現代農業，實行規?；a經營后，就必須采取有力措施應對不可抗力風險。農業保險對提高農戶、農企抗風險能力，促進農業穩定具有重要的意義。目前，我國農業保險體系處于起步階段，隨著農業現代化的發展，規?；N植、養殖農戶和農企對自然災害損失保險、病蟲害保險、疾病死亡保險、意外事故保險等涉農保險將有較大需求。

（四）農業產業化發展

傳統農業主要是為工業提供原材料，產品附加值低。發展現代農業的關鍵是實行產業化，延伸農業產業鏈，強化農業對接工業，實行區域布局，依靠龍頭帶動，發展規模經營。農業產業化龍頭企業通過集成利用資本、技術、人才等生產要素，帶動農戶發展專業化、標準化、規?；?、集約化生產，是構建現代農業產業體系的重要主體，也是實現農業產業化經營的主要路徑。支持龍頭企業發展，對于提高農業組織化程度、加快轉變農業發展方式、促進現代農業建設和農民就業增收具有十分重要的作用。目前，我國尚處于農業產業化初級階段，隨著后續發展，農業產業化龍頭企業的金融需求將十分旺盛。

（五）新農村零售業務

農村個人金融業務一直被銀行業忽視，在農業現代化的進程中，我國大力發展新農村建設，促進傳統農村向現代農村轉變，農民向市民轉變，城鄉二元結構開始向城鄉一體化發展。隨著新農村建設推進，農民居住社區化集中，收入提高，衍生了大量的個人金融需求，也為商業銀行發展零售業務提供了廣闊的空間。

三、關于農村金融支持農業現代化的建議

（一）完善農村金融組織體系

一是要明確農業發展銀行、農業銀行、郵政儲蓄銀行、農村信用社等主流支農金融機構的主要職能。政策性金融方面，農業發展銀行要增加對農業基礎設施建設項目中長期信貸資金投入，以縮小地區間的差異。商業性金融方面，應堅持市場化原則，重點支持農業產業化企業、農產品專業市場建設；二是大力推廣小額信貸組織、村鎮銀行，向民營、外資開放農村金融市場，配套發展農村保險市場；三是推進鄉鎮基礎性金融服務，盡早實現鄉鎮金融服務全覆蓋。

（二）加強金融支農的政策扶持

對涉農金融機構給予政策扶持是國際通行的做法，目前我國金融機構支農力度尚不能滿足農村金融需求，為引導金融機構支持“三農”發展，政府可考慮采取以下措施：一是加強涉農財政政策扶持。對金融機構在涉農貸款產生壞賬損失時給予一定比例的風險補償。二是分類監管。金融監管部門對金融企業在涉農方面的不良率應給予一定的容忍，農村地區的貸款利率和存款準備金率應較城市適當下調；三是推進農村基層金融服務網點建設?；I集專項資金補貼農村金融服務網點建設，以擴大農村金融基礎服務。四是加大惠農金融補貼。對農業產業化龍頭企業和農業大戶的貸款進行貼息。

（三）發展農業價值鏈融資模式

農業價值鏈融資是以價值鏈為中心，把農業融資體現在農業價值鏈的各個環節和不同參與者上來，針對價值鏈各價值活動參與者不同的融資需求提供與之相適應的金融供給。一是以農業產業化龍頭企業為核心，依托龍頭企業與上下游簽訂的購銷、服務協議等，積極支持整個產業鏈條，對符合信貸條件的種植、養殖、加工、運輸、倉儲、農資等環節提供一攬子金融服務；二是針對產業鏈的各個環節提供差異化的金融服務，生產階段支持糧食主產區建設，發展規?；a基地。加工階段支持精深加工，構建初加工、精加工、深加工分工協作體系。貿易階段支持農產品市場建設、農超對接、冷鏈配送等。

（四）健全農業保險體系

農業保險是市場經濟國家扶持農業發展的通行做法。通過政策性農業保險，可以在世貿組織規則允許的范圍內，代替直接補貼對我國農業實施合理有效的保護，減輕加入世貿組織帶來的沖擊，減少自然災害對農業生產的影響，穩定農民收入，促進農業和農村經濟的發展。在我國，農業保險又是解決“三農”問題的重要組成部分。因此，發展現代農業必須配套發展農業保險，一是要鼓勵保險企業開展涉農保險，開發適應我國農業生產需求的產品，可以考慮對其涉農經營所得給予一定稅收減免優惠；二是要加大農業保險推廣宣傳，對農戶購買農業保險的，直接給予財政補貼。三是加強涉農信貸與涉農保險的合作，銀行業金融機構要將涉農保險投保情況作為授信要素，鼓勵借款人對貸款抵押物進行投保，同時研究拓展涉農保險保單質押的范圍和品種。

（五）創新涉農金融產品和服務能力

農業現代化的過程，也是農村金融需求被全面激發的過程，我國現有的農村金融產品和服務滯后于農業發展需要。加快推進農村金融產品和服務方式創新，一是要加強信貸結構調整，研發有針對性的金融產品，適應農村金融需求多樣化的發展趨勢；二是涉農銀行業金融機構要結合地方實際，改進金融服務流程，完善貸款營銷模式，推動農村金融服務方式多樣化、多元化。三是創新擔保方式，如在不改變土地集體所有性質、不改變土地用途和不損害農民土地承包權益的前提下，探索開展農村土地承包經營權和宅基地使用權抵押貸款業務，在加快完善集體林權制度改革配套制度建設的基礎上，全面推進林權抵押貸款業務。

（六）完善農村社區零售金融服務

目前，我國銀行業的零售業務主要集中在城市，廣大農村地區由于農民收入低，居住分散，各銀行機構都不愿涉足。農業現代化伴隨著農民的市民化，新農村社區改造，農民收入提升等變化催生了龐大的零售金融市場，這將成為未來商業銀行新的藍海。完善農村社區零售金融服務，一方面是要加大農村金融服務網點基礎設施建設，擴大經營網點在農村地區的覆蓋范圍，改善硬件條件。二是引導農民使用現代化金融產品和工具，有條件地推廣信用卡，加大POS機、ATM機、自動繳費機的布放力度，教育和引導農民使用網上銀行、電話銀行等新興金融產品，滿足農村個人金融需求。