對金融支持農民專業合作社情況的調查與思考

摘要： 隨著農業產業化的快速發展，農民專業合作組織也得到快速發展。文章以湖南省郴州市為例，對農民專業合作社的總體情況和金融支持情況進行了調查，探討了當前金融支持農民專業合作組織面臨的問題，并提出了相關建議。

關鍵詞： 金融支持；農民專業合作社

農民專業合作社上連千變萬化的大市場，下接千家萬戶的小生產，對于提高農業和農民進入市場的組織化程度，推進農業現代化進程，貫徹落實黨和政府的“三農”政策，發展農村經濟，增加農民收入發揮了不可替代的作用。為了解金融支持農民專業合作社的現狀和問題，更好地支持農民專業合作社發展壯大，筆者對郴州市金融支持農民專業合作社情況進行了調查。

一、農民專業合作社發展情況

郴州市轄11個縣（市、區）、250個鄉鎮（其中鎮86個、少數民族鄉13個）、2946個行政村、25926個村民小組。全市總戶數143萬戶，其中農業戶92萬戶，占64%；總人口463萬，其中農業人口339萬，占73%；耕地面積340萬畝（其中水田260萬畝、旱土78萬畝），人均耕地0.7畝。

截至2012年12月末，郴州市共有農民專業合作社611家，其中，2012年新增183家；合作社成員21330戶，占全市農戶總數的2.2%；全年合作社實現銷售收入19.06億元，占同期農業生產總產值的6.78%。全市611家農民專業合作社出資33428萬元，平均每社54.7萬元；農作物總面積62.8萬畝，農作物總產量33.6萬噸，平均每社0.26萬畝和0.14萬噸；畜禽產品總量6.34萬噸，平均每社0.068萬噸，水產養殖總面積0.6萬畝，水產品總量0.23萬噸；林產品總量2.12萬噸。

據調查，近幾年來，郴州市農民專業合作社發展在發展農村經濟、推進新農村建設、實現農業產業化等方面發揮了積極的作用。

（一）加快了農村產業調整的步伐。在郴州市新一輪的油茶開發過程中，全市共涌現了21家油茶專業合作社，涉及生產面積7.84萬畝，占到全市油茶林總面積的76%。合作社新開發面積3.67萬畝，占全市已新開發油茶面積的87%。資興市蓼江華榮鋪村是一個歷來以水稻種植為主的山村，2003年僅三戶專業養殖戶，合作社成立后通過品種改良，引進優質種豬，極大地提高了養殖效益，帶動全村養豬戶的生產積極性，成為了遠近聞名的專業村。

（二）增強了農民抵御風險的能力。2008年冰雪災害發生后，永興縣大元冰糖橙合作社迅速組織成員對因災受損的果樹進行統一的科學救護，當年他們的水果產量不僅沒有減少，反而增加了10%以上。宜章縣一六鎮一帶的生豬養殖大戶兩年前預測到了生豬市場的走勢，迅速聯合起來組成協和生豬養殖專業合作社，一方面以合作社名義與飼料供應廠商談判，最大程度地降低了飼料價格，另一方面組織成員減少生豬存欄，搶抓機遇進行生豬品改，最大程度地減少了當輪生豬價格下滑給養殖戶帶來的損失。

（三）拓展了農產品的銷售渠道。農民專業合作社把生產投入品的統一購買和生產產品的統一銷售作為重中之重來抓，農產品的銷售渠道得到進一步拓展。宜章縣巖泉鎮泰鑫養豬專業合作社被列入廣東省佛山市南海區農業局的生豬定點供應基地，日前已與南海區簽訂了年供生豬15萬頭的合同，不僅保證本社成員生產的生豬銷售無憂，還解決了一大批養豬合作社及其大戶的生豬銷售問題。蘇仙區長沖鋪葡萄專業合作社2012年第一次組織產品的統一銷售，就銷售了葡萄500多萬斤，占到全社葡萄總產量的70%以上。此外，宜章縣樂水養雞專業合作社等3個合作社參加了全國首屆農校對接洽談會；桂陽縣佳寶油茶合作社等3個合作社參加了全國合作社（湖北）產品交易洽談會，為打開合作社產品的銷售渠道發揮了一定的作用。

（四）提高了農民標準化生產、品牌化經營水平。據郴州市農經局統計，全市合作社實施生產質量標準的合作社105個，現有注冊商標29個，擁有農產品質量認證數18個，無公害農產品產地認定個數44個，建立農產品質量安全追溯制度的專業合作社數141個。全市農民專業合作社共創建出數十個品牌，農民專業合作社普遍實行標準化生產，有效提高農產品的質量安全標準和市場競爭力。永興冰糖橙、宜章水浸窩楊梅、資興東江湖蜜桔、汝城板鴨、蘇仙區長沖鋪葡萄等都成為了享譽市內外的農產品知名品牌。

二、金融支持農民專業合作社情況

（一）農民專業合作社獲得金融支持全是間接性的。從調查情況看，占60%以上的農民專業合作社沒有法定的注冊資金，還不是一個真正意義上的法人經濟體，因而金融機構對于農民專業合作社的貸款不多。由于目前農民專業合作社的發展僅適宜經營合作，并不適宜統一貸款，所以農民專業合作社的貸款都是間接取得的，比如通過龍頭企業、農戶、法人代表等取得貸款，由合作社使用。

（二）農民專業合作社貸款利率不高，但貸款滿足率低。根據問卷調查，農民專業合作社貸款多數是通過社員個人借款，故利率較為正常。6個月至一年的利率有80%為5.8%-6.3%。通過對郴州市農經局的走訪調查，有貸款意愿的農民專業合作社占98%，但實際滿足率不到10%。

（三）合作社當前的主要融資渠道是通過社員個人向銀行借款。調查顯示，在參與問卷調查的20戶合作社中，有12戶是社員個人向銀行借款，有6戶是向其他企業借款，只有2戶是以農民專業合作社的名義向金融機構貸款，但貸款未成功。

（四）涉農金融機構對農民專業合作社發展支持遠遠不夠。調查郴州市轄內所有涉農銀行，沒有一家銀行向農民專業合作社提供貸款，農業發展銀行、農業銀行兩家國有銀行更是連間接融資都沒有，只有農村信用社對社員個人發放了貸款1624萬元，村鎮銀行通過農業產業化龍頭企業貸款2534萬元。從調查問卷來看，所有涉農金融機構對農民專業合作社認可度不高，認為農民專業合作社作為承貸主體不符合金融機構的放貸條件，而現在也沒有特別的政策對他們予以扶持。因此，涉農金融機構雖然接到一些農民專業合作社的貸款申請，但都表示不符合他們的放貸條件，愛莫能助。

三、金融支持農民專業合作社發展面臨的問題

（一）農民專業合作社缺乏符合條件的抵押、擔保物，制約了信貸投放。對農民專業合作社擁有的農產品、土地經營權、農房等資產認同度較低，有些還存在一定的法律障礙，導致農民合作社難以獲得信貸支持。另外，由于村鎮銀行、小額貸款公司等新型機構發展不足，導致信貸資金供求不平衡。

（二）農村金融機構創新動力不足，適應農民專業合作社需求的金融產品供應不足。在調查中，很多農民專業合作社都有貸款需求，但因為農村金融機構的貸款要求與農村現有條件存在差距，形成一方面農戶貸款難，另一方面農村金融機構放款不出去的尷尬局面。

（三）農民專業合作社發展欠規范，不具備承擔債權債務的能力。一是機構設置不完善。農民專業合作社遵循“入社自愿、退社自由”的原則，組織形式松散，合作社對其成員約束力有限，增加了銀行貸款的管理難度。部分合作社的組織機構不夠完善，理事會、監事會等必要機構缺乏，或者形同虛設。二是大部分農民專業合作社自身規模小，抗風險能力差，難以成為合格的承貸主體。從目前合作社貸款主體的情況看，多是以農戶、龍頭企業、股東的名義取得銀行貸款，合作社自身很難貸到款。三是管理松散。由于從組織者到廣大社員絕大多數都是農民，受教育程度較低，有的合作社規章制度內容模糊、可操作性不強，不具備相應的合作社管理能力，規章制度建設滯后，運營管理隨意性大。

（四）農業保險不健全，農民專業合作社的信貸風險的分擔、補償機制未建立。農民專業合作社經營的是農產品，存在較大的自然風險和市場風險，決定了金融支持農民專業合作社的風險大，需要建立風險補償機制來保證金融機構加大對農民專業合作社的投入。

（五）政府部門管理工作滯后，扶持農民專業合作社的政策未到位。由于農民專業合作社中，參與者大多是農民，其知識文化水平普遍較低，缺乏平等合作思想，對合作經濟認識不足。而政府相關部門對專業合作社的技術支持、宣傳教育、規范管理等未同步跟上，導致部分專業合作社發展方向不明確，發展動力和能力受到了限制。同時，政府部門的扶持政策還不到位，如登記注冊、稅收減免等方面還有待加強；在專業合作社用地、用水、用電、人才支持等方面的政策也未落實到位等等。

四、相關建議

（一）健全完善金融服務體系。農發行要進一步發揮政策性金融的補充作用，在農業科研和技術推廣、大型基礎設施及生產性資金投入方面擴大業務范圍。國有商業銀行特別是農業銀行，要進一步強化自身的支農社會責任，加大對縣域經濟發展的支持力度， 積極探索并創新對農民專業合作社的授信、信貸、匯兌與結算支持，真正把合作社作為一個市場主體來支持。農村信用社要發揮支農主力軍作用，引進農民專業合作社的投資參股，使其成為信用社的社員，建立起農村信用社與農民專業合作社收益共享、風險共擔的機制。對農村專業合作社進行信用評級，核定信用額度，通過積極創建信用工程，打通支持農民專業合作社的“綠色通道”。郵政儲蓄銀行要利用網點優勢，引導資金“回流”農村，增強農村金融市場競爭力。

（二）規范農民專業合作社的發展，實行現代公司化管理。根據合作社法的規定，對農民專業合作社按照法律法規設立和管理。比如要有規范的公司章程和財務制度，配備專職的財務人員。明晰產權關系和管理制度，建立有效的組織架構體系，使之具備獨立承擔債權債務的條件；保證社員股東的監督權得到有效行使，企業管理經營者由董事會聘請，企業管理者對董事會負責、對公司所有股東利益負責。按照現代企業制度的要求，從外部引進人才，實行經營權與所有權相分離。

（三）創新農村金融產品。針對農民專業合作社的生產特點，根據不同的生產組織模式，實行不同形式的信用合作，創新農村金融產品。一是對以土地為入股形式的農民專業合作社推廣土地流轉等多種經營權質押信貸產品。二是對龍頭企業帶動型農民專業合作社可推廣“公司+合作社+社員”的信貸模式，提供企業為社員擔保、訂單質押和倉單質押等組合貸款。三是對專業大戶和科技人員帶動型農民專業合作社可推廣以大戶和帶頭人為核心的聯保貸款和組合擔保貸款。

（四）發展農村綜合保險業務。作為農民專業合作社金融服務最落后的一個方面，一方面要增加保險公司在農村的銷售網點或代理機構，提高農村保險機構對農民專業合作社的覆蓋程度，為農民專業合作社購買保險提供方便；另一方面要加大對農民專業合作社保險知識的宣傳力度，建立健全農村保險機構的營銷機制，加強對農村保險機構的監督和管理，促進農村保險的健康發展。

（五）完善配套扶持政策。一是要加快建立和完善農民專業合作社工商、稅務登記制度，實行驗資和年檢，促進農民專業合作社依法規范發展。二是強化管理和服務。各級主管部門要組織基層農業推廣部門、農業產業化龍頭企業為合作組織提供更多技術、信息等方面的支持。三是出臺農民專業合作社貸款貼息、稅收優惠政策，在用地、用水、用電、人才支持等方面，盡快落實扶持優惠政策，促進農民專業合作社的健康快速發展。