金融消費者權(quán)利體系的構(gòu)建

一、消費者權(quán)利的發(fā)展脈絡(luò)

（一）國際上消費者權(quán)利的發(fā)展歷程

。

1962年3月15日，美國總統(tǒng)肯尼迪在《關(guān)于保護消費者利益的總統(tǒng)特別國情咨文》中，提出消費者享有的4項基本權(quán)利，即安全的權(quán)利、了解的權(quán)利、選擇的權(quán)利和意見被聽取的權(quán)利。在“肯尼迪四權(quán)論”韻基礎(chǔ)上，1969年，美國總統(tǒng)尼克松提出消費者的第5項權(quán)利：索賠的權(quán)利，使消費者的權(quán)利體系更加完善。

世界經(jīng)濟合作與發(fā)展組織OECD理事會總結(jié)的消費者權(quán)利包括：生命和健康不受侵害的權(quán)利；要求準確地進行商品表示的權(quán)利；拒絕不當交易條件的權(quán)利：得到公正迅速救濟的權(quán)利；及時迅速獲得相關(guān)信息的權(quán)利。

國際消費者組織聯(lián)盟提出了消費者應(yīng)享有的八項權(quán)利：（1）產(chǎn)品及服務(wù)能滿足消費的基本需求的權(quán)利，即基本需求滿足權(quán)；（2）產(chǎn)品及服務(wù)符合安全標準的權(quán)利，即安全權(quán)；（3）對產(chǎn)品或服務(wù)不滿時獲得公正的賠償?shù)臋?quán)利，即賠償權(quán)；（4）消費前有獲得足夠N，-F確的資訊的權(quán)利，即知情權(quán)；（5）消費時有選擇的權(quán)利，即選擇權(quán)：（6）對產(chǎn)品及服務(wù)表達意見的權(quán)利，即意見被尊重權(quán)；（7）獲得消費者教育的權(quán)利，即教育權(quán)；（8）獲得有益于健康的環(huán)境的保護享有可持續(xù)發(fā)展及健康的環(huán)境的權(quán)利，即健康環(huán)境權(quán)。

（二）我國法定的消費者權(quán)利

1993年10月31日通過的《中華人民共和國消費者權(quán)益保護法》規(guī)定了消費者的九項權(quán)利：（1）消費者在購買、使用商品和接受服務(wù)時享有人身、財產(chǎn)安全不受損害的權(quán)利，即安全保障權(quán)；（2）消費者享有知悉其購買、使用的商品或者接受的服務(wù)真實情況的權(quán)利，即知情權(quán)：（3）消費者享有自主選擇商品或者服務(wù)的權(quán)利，即自由選擇權(quán)：（4）消費者享有公平交易的權(quán)利，即公平交易權(quán)；（5）消費者因購買、使用商品或者接受服務(wù)受到人身、財產(chǎn)損害的，享有依法獲得賠償?shù)臋?quán)利，即求償權(quán)；（6）消費者享有依法成立維護自身合法權(quán)益的社會團體的權(quán)利，即結(jié)社權(quán)；（7）消費者享有獲得有關(guān)消費和消費者權(quán)益保護方面的知識的權(quán)利，即受教育權(quán)；（8）消費者在購買、使用商品和接受服務(wù)時，享有其人格尊嚴、民族風俗習(xí)慣得到尊重的權(quán)利，即獲得尊重權(quán)；（9）消費者享有對商。品和服務(wù)以及保護消費者權(quán)利工作進行監(jiān)督的權(quán)利，即監(jiān)督權(quán)。

二、有關(guān)金融消費者權(quán)利的幾種觀點

（一）金融消費者權(quán)利的構(gòu)成

厘清金融消費者權(quán)利的具體內(nèi)容，是對金融消費者權(quán)利及其相關(guān)利益予以適度、有效保護的前提和基礎(chǔ)。關(guān)于金融消費者權(quán)利到底有哪幾項具體權(quán)利構(gòu)成，學(xué)界意見不一，尚無定論。王偉玲（2002）認為金融消費者同樣享有《消費者權(quán)益保護法>規(guī)定的9項權(quán)利，金融消費者具體權(quán)利為：金融消費安全權(quán)、金融消費真情知悉權(quán)、金融消費自由選擇權(quán)、金融消費公平交易權(quán)、金融消費損害賠償權(quán)、金融消費者結(jié)社權(quán)、金融消費者受教育權(quán)、金融消費者受尊重權(quán)、監(jiān)督權(quán)：王和明（2004）認為金融消費者擁有知情權(quán)、公平交易權(quán)、自主選擇權(quán)、保密權(quán)、安全權(quán)、求償權(quán)、享受服務(wù)權(quán)、監(jiān)督權(quán)等8項權(quán)利；楊良珍（2012）認為金融消費者權(quán)利包括公平交易權(quán)、自主選擇權(quán)、知悉真情權(quán)、依法求償權(quán)、自由結(jié)社權(quán)、受教育權(quán)、獲得尊重權(quán)、批評監(jiān)督權(quán)、信用權(quán)、保障安全權(quán)、金融隱私權(quán)、征信權(quán)益等12項。

（二）金融消費者權(quán)利的分類

金融消費者權(quán)利是金融消費者保護的核心，以權(quán)利的不同分類進行劃分有利于根本上突出保護的實質(zhì)。郭丹（2010）認為，對于金融消費者而言，我國<消費者權(quán)益保護法》所規(guī)定的消費者權(quán)利均應(yīng)享有，考慮其特殊性，最核心的權(quán)利應(yīng)為知情權(quán)、隱私權(quán)和求償權(quán)，其中知情權(quán)是基礎(chǔ)，求償權(quán)是保障。陳文君（2011）將金融消費者權(quán)利劃分為基礎(chǔ)性權(quán)利和交易性權(quán)利。他認為，基礎(chǔ)性權(quán)利包括金融交易權(quán)和教育權(quán)，這是消費者其他權(quán)利得到保護的基礎(chǔ)，應(yīng)首先得到保障。擁有金融交易權(quán)和教育權(quán)不僅包括現(xiàn)實的消費者，還包括潛在的消費者，是對所有消費者的保護。金融交易權(quán)是金融消費者享有其他權(quán)利的基礎(chǔ)，消費者金融交易權(quán)受到侵害的主要原因是金融不發(fā)達和逆向選擇造成的金融排斥。交易性權(quán)利是消費者在金融交易法律關(guān)系中的權(quán)利，也是最容易受到傷害的權(quán)利，包括安全權(quán)、隱私權(quán)、知情權(quán)和公平交易權(quán)。楊良珍（2012）認為金融消費者是消費者概念在金融領(lǐng)域的延伸和特別化，所以從“以生活消費為目的”、“主體為自然人”、“基于基本金融需要”三個方面解構(gòu)金融消費者權(quán)利內(nèi)容?！耙陨钕M為目的”的權(quán)利包括公平交易權(quán)、自主選擇權(quán)、知悉真情權(quán)、依法求償權(quán)：“主體為自然人”的權(quán)利包括自由結(jié)社權(quán)、受教育權(quán)、獲得尊重權(quán)、批評監(jiān)督權(quán)、信用權(quán)、保障安全權(quán)；“基于基本金融需要”的權(quán)利包括金融隱私權(quán)、征信權(quán)益。

三、金融消費者權(quán)利體系的構(gòu)建

（一）觀點評述

關(guān)于金融消費者權(quán)利的構(gòu)成，無外乎三種觀點：一種是金融消費者權(quán)利與普通消費者權(quán)利保持一致，同為9項權(quán)利：一種是金融消費者權(quán)利比普通消費者權(quán)利少；一種是金融消費者權(quán)利比普通消費者權(quán)利還要多。稍做分析，可以發(fā)現(xiàn)我國《消費者權(quán)益保護法》所確立的9項消費者權(quán)利影響之巨大，各種關(guān)于金融消費者權(quán)利構(gòu)成的觀點基本上是根據(jù)9項消費者權(quán)利的增刪而已。這一方面說明金融消費者權(quán)利是消費者權(quán)利在金融領(lǐng)域的繼承和發(fā)展，另一方面也反映出目前金融消費者保護研究尚未形成系統(tǒng)完整的理論體系，只能借助于消費者權(quán)利的理論框架來提出金融消費者權(quán)利。

關(guān)于金融消費者權(quán)利的分類，大致也有三種劃分方法。郭丹（2010）從權(quán)利重要性的角度，將知情權(quán)、隱私權(quán)和求償權(quán)從9項權(quán)利中提出來，稱之為金融消費者的核心權(quán)利，并將知情權(quán)視為金融消費者權(quán)利體系的基礎(chǔ)，將求償權(quán)視為金融消費者權(quán)利體系的保障。陳文君（2011）從金融交易法律關(guān)系的角度，將金融消費者權(quán)利劃分為基礎(chǔ)性權(quán)利和交易性權(quán)利?；A(chǔ)性權(quán)利在交易前就擁有，是其他權(quán)利得到保護的基礎(chǔ)，包括金融交易權(quán)和受教育權(quán)。交易性權(quán)利是消費者在金融交易中的權(quán)利，包括安全權(quán)、隱私權(quán)、知情權(quán)和公平交易權(quán)。楊良珍（2012）以消費者的三個特征為標準，將金融消費者權(quán)利劃分為“以生活消費為目的”的權(quán)利、“主體為自然人”的權(quán)利、“基于基本金融需要”的權(quán)利共計三類12項權(quán)利，其中“基于基本金融需要”的權(quán)利包括金融隱私權(quán)和征信權(quán)益，征信權(quán)益主要包括同意權(quán)和異議權(quán)。上述三種對金融消費者權(quán)利的分類，各有特點，有自己的合理性，為我們從多角度、多層次分析金融消費者權(quán)利的內(nèi)涵提供了很好的啟發(fā)。

（二）金融消費者權(quán)利體系的構(gòu)建

金融消費者是消費者的一部分，我國《消費者權(quán)益保護法》所確定的9項權(quán)利均應(yīng)為金融消費者所享有。由于金融消費的特殊性，金融消費者權(quán)利與傳統(tǒng)的消費者權(quán)利有一定的區(qū)別。筆者認為，從金融消費者權(quán)利體系的構(gòu)建上來看，除了《消費者權(quán)益保護法》確認的9項權(quán)利以外，還應(yīng)該包括金融消費者隱私權(quán)。金融消費者隱私權(quán)是指金融消費者所享有的、與公共利益無關(guān)的個人金融賬戶信息、金融交易信息以及與金融交易相關(guān)的其他信息等依法受到保護，不被他人侵犯的權(quán)利。金融消費者隱私權(quán)的最大特點在于其客體主要指向具有財產(chǎn)利益的各種金融信息，而金融信息因金融交易被金融機構(gòu)掌握。由于金融消費者在金融市場交易中的弱勢地位，使得其隱私權(quán)常常受到侵害，因此，有必要將其納入金融消費者的權(quán)利體系。這樣，金融消費者權(quán)利體系將包括10項權(quán)利。

1 金融消費安全權(quán)。金融消費者在購買、使用金融商品或接受金融服務(wù)時享有人身、財產(chǎn)不受侵害的權(quán)利。

2 金融消費真情知悉權(quán)。金融消費者享有知悉其購買、使用金融商品或接受金融服務(wù)的真實情況的權(quán)利。真情知悉權(quán)有利于緩解金融消費者和金融機構(gòu)之間因為信息不對稱而帶來的利益失衡，是金融消費者利益實現(xiàn)的最基本保障。

3 金融消費自由選擇權(quán)。金融消費者享有對金融商品或金融服務(wù)進行比較、鑒別并自主選擇提供金融商品或服務(wù)的金融機構(gòu)、金融商品類型或金融服務(wù)方式。

4 金融消費公平交易權(quán)。金融消費者有權(quán)按照公平、平等的原則與金融機構(gòu)形成合同等法律關(guān)系，獲得公平交易條件，有權(quán)拒絕金融機構(gòu)的強迫交易行為。

5 金融消費損害求償權(quán)。金融消費者因購買、使用金融商品或接受金融服務(wù)受到人身、財產(chǎn)損害的，享有依法獲得賠償?shù)臋?quán)利。作為金融消費者權(quán)利的救濟，損害求償權(quán)能起到補救的作用，是其他權(quán)利的保障。

6 金融消費者隱私權(quán)。金融消費者所享有的、與公共利益無關(guān)的個人金融賬戶信息、金融交易信息以及與金融交易相關(guān)的其他信息等依法受到保護，不被他人侵犯的權(quán)利。

7 金融消費者結(jié)社權(quán)。金融消費者享有依法成立維護自身合法權(quán)利的社會團體的權(quán)利。與金融機構(gòu)相比，金融消費者處于弱勢地位，依法成立維護自身權(quán)益的社會團體，有利于平衡力量對比，促進金融消費者權(quán)利保護。

8 金融消費者受教育權(quán)。金融消費者享有獲得有關(guān)金融商品或金融服務(wù)、自身消費者權(quán)益保護途徑等知識的途徑。

9 金融消費者受尊重權(quán)。金融消費者在金融消費過程中享有人格尊嚴、民族風俗習(xí)慣受到尊敬的權(quán)利。

10 金融消費者監(jiān)督權(quán)。金融消費者享有對金融機構(gòu)的產(chǎn)品、服務(wù)監(jiān)督和批評的權(quán)利，也享有對金融消費者保護監(jiān)管機構(gòu)的工作進行監(jiān)督批評的權(quán)利。

值得注意的是，金融消費者權(quán)利體系中的10項權(quán)利既有各自的內(nèi)涵和特征，也相輔相成，相互支持，彼此聯(lián)系，不可分割，對其中任何一項權(quán)利的忽視或偏廢都可能動搖其整個權(quán)利體系的基礎(chǔ)。

從某種意義上說，法的核心是權(quán)利。筆者認為，金融消費者權(quán)利是指由《消費者權(quán)益保護法》、《金融消費者權(quán)益保護法》等相關(guān)法律所確認的，消費者在金融消費領(lǐng)域能夠做出或不做出一定的行為，以及要求金融機構(gòu)相應(yīng)做出或不做出一定的行為的許可和保障，它是消費者權(quán)利的重要組成部分。法學(xué)領(lǐng)域所強調(diào)的權(quán)利實際上是個體利益實現(xiàn)的可能性，國家以法律形式確認權(quán)利的正當性并提供使其實現(xiàn)的保障。我國立法目前還沒有對金融消費者概念進行規(guī)定，沒有對金融消費者權(quán)利內(nèi)容進行明確。隨著社會經(jīng)濟、文化、科技的發(fā)展，金融消費者權(quán)利的外延會更加廣泛，金融消費者權(quán)利的內(nèi)涵會更加豐富，金融消費者權(quán)利的性質(zhì)會更加復(fù)雜，這需要進一步深化金融消費者權(quán)利的理論研究，做出更多、更深、更廣的有益探索，為金融消費者保護立法提供指導(dǎo)。