想象無現金的世界

現金正在衰落

瑞典官方網站提醒，如果你打算在瑞典長期居住，除了要獲得簽證、人口號、保險以及身份證之外，另一個必不可少的，就是趕緊去瑞典的四大銀行（Swedbank、SEB、Nordea和Handelsbanken）開設銀行賬戶吧，因為「我們絕大多數的賬單和薪水都是通過網上銀行自動支付的?！谷鸬淙吮虮蛴卸Y地解釋說。

在瑞典，電子支付正在取代現金支付，就像當年紙幣取代貴金屬貨幣一樣。早在1661年，瑞典就成為第一個使用紙幣的歐洲國家。在紙幣發行前，瑞典的商人和市民們氣喘吁吁地拖著沉重的一大堆金屬來履行買賣雙方的義務，人們迫切需要更好的代替品。紙張有著明顯的優點——輕便且容易印刷。雖然當時也有很多人反對，認為紙幣的權威性很難保證，但紙幣還是取代了金屬貨幣，成為全世界的主流。

而如今，電子支付以其種種優勢迅速被瑞典人廣泛接受，這令瑞典人花錢更方便、更放心：不用帶錢包，不用到ATM機上取錢，也不用防著被犯罪分子盯上。瑞典大多數城市的酒吧已經不接受現金，顧客可以預付或刷卡購買門票，公共交通系統也是一樣。一些銀行辦事處也已經完全停止辦理現金業務。甚至在瑞典的一些教堂，比如瑞典南部的卡爾?古斯塔夫教堂，牧師已經開始通過具有電子支付功能的讀卡器來接受信徒的捐贈。因為很多信徒找到牧師，表示自己沒有現金，但希望能夠捐款。這種形式很值得我們借鑒，因為用這種方式捐款給慈善機構，不用擔心有人會挪用這筆錢去包二奶或者干別的勾當——所有的電子交易都是有據可查的。

2010年，9名中國游客在斯德哥爾摩旅游時被盜走160萬人民幣，創下華人在北歐被盜的紀錄，而喜歡攜帶現金購物，是華人被當地的盜竊團伙「垂青」的重要原因。

目前，美國的現金使用率為7%，歐元區是9%，而在瑞典，則只有區區3%。我國目前還沒有明確的統計數據，但從消費習慣來看，這個數字一定不會低。

不僅是在瑞典，其他國家也在逐步減少現金的使用。今年3月，加拿大決定淘汰1便士的硬幣。生產成本是重要原因，每生產一枚1便士硬幣，成本就需要1.6便士；銀行處理那些低面額硬幣的成本，也是一項沉重的負擔。

巴克萊銀行在英國推出了PayTag，這是采用近場通訊技術的標簽，使巴克萊信用卡用戶能夠通過非接觸式系統完成低于20英鎊的小額支付。該標簽可被貼在任何地方：僅需將其與巴克萊Visa賬戶相關聯，即可完成非接觸支付。然而巴克萊銀行說，將其貼到手機上，模擬手機支付，將有助于真正的移動錢包時代早日來臨。2011年1月，星巴克在全美啟動移動卡支付項目。麥當勞和漢堡王也各自準備在分店推出電子支付系統。而美國的移動支付公司Square則在去年5月推出了iPad應用系統，把平板電腦變成了綜合收銀機。谷歌推出的「谷歌錢包」是一款讓用戶可以用手機支付的安卓系統應用，用戶只要用手機在萬事達的Paypass終端上碰一下即可完成支付。

我國也正在竭力推進電子交易。2011年，國人使用銀行卡消費賬的金額達到61.45萬億元，網上銀行業務的交易金額超過263.9萬億元。中國官方最新公布的設想是，到2015年，中國的電子商務交易額達到18萬億元。

新潮的瑞典

首先需要澄清的是，無現金社會絕不是瑞典政府的「政績工程」，現在瑞典有8個政黨，如果對無現金社會有抵制情緒的人占據社會主流，他們完全可以去組建自己的政黨，推翻瑞典政府這個「糊涂」的決定。

瑞典人一向開明且富有冒險精神，這反映在瑞典社會生活的方方面面。今年瑞典政府推出一項形象推廣計劃，任何一個瑞典公民獲推薦并得到許可后，就能「授權使用 」瑞典政府官方微博賬號，在為期一周時間內過把「國家發言人 」癮。6月6日，瑞典國慶日，本周的「國家發言人 」——18歲的伊斯貝里睡了個懶覺，起床后啃著母親準備好的面包，自拍一張「國家發言人 」的照片發上微博：「我以我認為最具瑞典傳統的方式慶祝這個國慶節：把早晨睡過去。 」

著名的BT下載網站海盜灣也是瑞典人的杰作。2008年1月，其同時在線人數突破1000萬，管理的種子超過100萬，成為世界最大的BT下載網站。今年3月，不堪政府打擊的海盜灣做出了一項艱難的決定：「逃離地球，向太空發展 」。海盜灣的官方博客發表聲明，將海盜灣網站的服務器發射至小型低軌道空間站，將文件服務器安置在其中，以便逃避打擊。連非法網站都玩得如此高科技，令人不得不佩服。

毫無疑問，發達的信息技術是讓金錢擺脫物理形式束縛的基本條件。今年1月，世界經濟論壇上發布了「全球信息技術報告」，瑞典已連續第二年在信息技術先進國家中排名首位。在2010年度「經濟學人智庫」發布的數字經濟發達程度排名中，瑞典也居于榜首。如果你有機會到瑞典停留，你就會感慨這個北歐國家發達的網絡技術。瑞典幾乎實現了在任何時候任何地方人與人之間的信息共享。在瑞典皇家理工學院的教室，學生可以通過藍牙通信共享老師正在演示的課件。如果學生剛好陷入一場死去活來的戀愛無心聽講，他可以在課堂上用手機預先買好兩張周末去哥得蘭島旅游的火車票——當然，此種行為不值得提倡。而瑞典那些大銀行有望在今年下半年發起聯合服務，使用戶能通過其手機在不同的賬戶中實時轉賬。

如果高度信息化為瑞典人「玩」無現金社會提供了技術保障，那么，為什么諸如新加坡、芬蘭、丹麥、瑞士，以及在國際金融領域占據霸主地位的美國，卻不能像瑞典那樣快步邁進無現金社會呢？這還要說到瑞典的社會文化。瑞典社會以「三高」著稱：高工資、高稅收、高福利，瑞典政府幾乎承包了民眾「從搖籃到墳墓」的所有開銷。民眾對政府的信任使得瑞典人不會對電子系統的交易疑神疑鬼。在瑞典人看來，社會的平等、透明、規范、安寧比美國人強調的隱私更重要，而無現金社會或許有助于實現這些。瑞典銀行家協會宣稱，現金使用率降低已經有效遏制了搶劫案的發生。2011年，銀行搶劫案件由4年前的110起降到了16起，這個數字是對銀行劫案保存記錄30年以來的最低水平。

雖然能享受到電子支付的種種愜意，但瑞典人也不全是堅定的無現金社會的支持者。不僅因為前年冰島的銀行危機讓一些人感到金融家不可靠，更重要的是，廢棄現金已實實在在損害到了一些人的利益：比如一個報刊亭每賣出一份報刊，就得為此支付5瑞典克朗（相當于4.7元人民幣）稅金，而瑞典議會禁止將這筆費用轉嫁給消費者。在那些反對者看來，只有銀行家才是無現金社會的最大贏家。

乞丐們可能是無現金社會的最大反對者之一，以前人們從商場購物之后常把零花錢施舍給這些流浪者，但如今，在整個斯德哥爾摩市，幾乎難覓乞丐的蹤跡。他們討不到錢了，因為人們都不使用現金。兩年前那個在網絡上爆紅的身價上千萬的瑞典乞丐富翁「錫罐庫特」，其實也不是靠乞討致富，而是最終放棄了乞討這門「生意」，依靠用撿破爛得來的錢炒股才發財的。

今年3月，加拿大決定淘汰1便士的硬幣。生產成本是重要原因，每生產一枚1便士硬幣，成本就需要1.6便士；銀行處理那些低面額硬幣的成本，也是一項沉重的負擔。

A

目前，美國的現金使用率為7%，歐元區是9%，而在瑞典，則只有區區3%。我國目前還沒有明確的統計數據，但從消費習慣來看，這個數字一定不會低。

無現金社會絕不是瑞典政府的「政績工程」，現在瑞典有8個政黨，如果對無現金社會有抵制情緒的人占據社會主流，他們完全可以去組建自己的政黨，推翻瑞典政府這個「糊涂」的決定。

B

瑞典銀行家協會宣稱，現金使用率降低已經有效遏制了搶劫案的發生。2011年，銀行搶劫案件由4年前的110起降到了16起，這個數字是對銀行劫案保存記錄30年以來的最低水平。

無現金社會的光明與黑暗

樂觀主義者的想象

降低民眾稅負

想想吧，為了保證你錢包里的鈔票不至于破損，不至于被不法分子搶劫或者偽造，相關部門需要花多大的本錢。一項研究認為，如果將紙幣轉化為電子貨幣，國家每年將節約1%的GDP。對美國而言，這意味著每年節約1500億美元。在位于美國華盛頓和得克薩斯州沃斯堡由美國財政部主管的印刷廠，機器每天24小時不停運轉，他們每印制一張鈔票都要收取大約5.7美分的費用，這些錢從哪來？還是要從納稅人那里來。在中國，位于北京西城區的印鈔廠員工人數在2010年超過了3萬。要是全社會都不再使用現金，民眾的稅負也能減輕不少。

杜絕偷稅漏稅

從財政收入方面來說，由于企業的每一筆收入都能在銀行的交易記錄中查到，這也意味著偷稅漏稅的行為很難逃過工商部門的檢查。法國、希臘和西班牙都對現金交易的最大規模做了限制，以盡量減少逃稅。

能使搶劫案減少

在深夜偏僻的馬路上遭遇過劫匪的人肯定會對現金社會大加鞭撻，因為正是現鈔讓他們陷入危險的境地。只要想想2009年瑞典那起讓人心悸的搶劫案，您就會明白無現金社會的好處。在那一年的9月份，一伙有備而來的亡命之徒手持重型武器，乘坐直升機，沿著繩索下到一家金庫的樓頂，用炸藥炸開金庫大門，搶走了1.5億瑞典克朗。要是整個國家實現了無鈔化，竊賊到哪搶錢去？而銀行也就沒必要為負責鈔票押運的安保公司安排一筆預算，也不用在營業大廳設置處理現金的窗口。

刺激信貸和消費，提振經濟

銀行卡、信用卡不僅能為銀行鎖定自己的客戶，還能刺激客戶借貸。在美國，每個人每年在信用卡上支付的利息就高達2000美元。而在中國，全國信用卡逾期半年未償信貸總額超過88億元。

讓金融犯罪和黑市交易暴露在陽光下

為什么在意大利和希臘，逃稅、洗錢和毒品走私這些犯罪活動比較猖獗？就是因為他們太過癡迷于現金交易！現金是腐敗和走私活動的催化劑。要是使用電子交易，那些黑暗的活動就會暴露在陽光下。因此，意大利總理蒙蒂把現金交易的最高額度從原來的2500歐元下調到1000歐元。英國2003年推出的反洗錢法案，也將現金交易的最高額度控制在1萬英鎊。

不過也有人認為，只有笨鳥才會在進行黑市交易的時候使用現金或者網上交易，那些大宗的毒品買賣或者軍火交易，常常都是用鉆石、黃金這些貴重物品進行交易。

悲觀主義者的擔憂

交易信息可能被別有用心的人利用

在私家偵探的技術并不比國家調查機構遜色的社會，很難保證自己的某些隱私不被人利用。要是你通過電子交易給慈善機構的捐贈都被私家偵探知曉，你每天在哪里花了多少錢，這些錢又花在了誰身上，都被他們跟蹤，是不是很恐怖？

過于依賴技術

完全廢除現金無論對一個國家來說，還是對普通民眾而言，都是一個風險極大的游戲。一旦發生國家災難，比如大的戰爭、地震、海嘯、颶風，或者是電路中斷，那么，在無現金社會，除了物物交換之外，其他交易活動都可能中斷，人們會忽然發現沒錢去買糧食，買藥品，這很可能引起社會騷亂。

網絡欺詐案增加

雖然瑞典人為搶劫犯罪率下降沾沾自喜，但他們卻忘記了網絡欺騙或者黑客攻擊這樣的犯罪卻與日俱增。瑞典全國預防犯罪委員會的報告顯示，包括隱瞞收入在內的網絡欺詐案已從10年前的3304起上升到去年的近兩萬起。在肯尼亞，黑客的攻擊使得這個并不富裕的國家每月的損失高達1億肯尼亞先令（約125萬美元）。

喪失使用現金的樂趣

使用鈔票的社會并不像某些人說的那樣屬于赤裸裸的金錢關系。如果完全廢除現金，我們將失去很多的樂趣，喜歡時尚的女士會發現LV錢包變得沒有用處，孩子們過年的時候再也不能體會到收到紅包的樂趣。

弱勢群體的處境將更加艱難

在無現金社會生活最為悲慘的無疑是那些不會使用手機、電腦的老人和大城市里的流浪者，以及非法移民。在瑞典，偏遠地區的農民沒有信用卡和借記卡，他們也不知道該怎樣使用，這些人往往成為詐騙罪的受害者。而那些乞丐、雜耍藝人、擺地攤的人，會發現在無現金社會自己每天的收入明顯減少。那些非法移民，為了在無現金社會生存下去，可能被迫接受雇主開出的苛刻條件，他們的收入將沒有任何保障。