外企女白領(lǐng)購房結(jié)婚“傷得起”

保險(xiǎn)配置能夠降低家庭因意外變故而遭受重大損失的風(fēng)險(xiǎn)。楊瀟目前只有一份社保，需增加人壽保險(xiǎn)等賠償型的保險(xiǎn)資產(chǎn)配置部分。

□個(gè)人情況：

楊瀟（化名），27歲，未婚，外企白領(lǐng)，每月稅后收入8000元。目前，她個(gè)人名下現(xiàn)金存款30萬元，無任何投資，單位為其提供了正常社保，與父母同住。

理財(cái)目標(biāo)：

① 3年內(nèi)購置一套60平米的商品房，現(xiàn)價(jià)60萬元。

② 5年內(nèi)積累創(chuàng)業(yè)基金50萬元。

③ 計(jì)劃3年內(nèi)結(jié)婚生子，儲(chǔ)備10萬元備用金。

□財(cái)務(wù)分析：

楊瀟女士每月生活費(fèi)支出為2000元，娛樂及其他支出每月2500元，每月累計(jì)支出4500元。楊女士目前正處于單身階段，參加工作時(shí)間較短，收入相對(duì)固定但水平較低，支出相對(duì)較多，目前的開支占收入的50%以上，比重較大，無法為今后創(chuàng)業(yè)以及家庭生活積累財(cái)富，買房后每月還需償還房貸，資金還有缺口，應(yīng)提高儲(chǔ)蓄率，既為今后擴(kuò)大投資奠定基礎(chǔ)，也為結(jié)婚、置業(yè)做好規(guī)劃。

目前，楊女士的資金以現(xiàn)金為主，沒有進(jìn)行合理的資產(chǎn)配置，回報(bào)率較低，需要對(duì)目前的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)進(jìn)行調(diào)整，分散投資，轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。由于楊女士現(xiàn)處于人生的起步及上升階段，可以承受失敗的打擊，風(fēng)險(xiǎn)承受能力強(qiáng)，期望獲取高收益。可以加大風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品的投資比例，以獲取較高的投資回報(bào)率，實(shí)現(xiàn)自己的創(chuàng)業(yè)基金儲(chǔ)備。

□理財(cái)規(guī)劃：

控制支出

楊女士目前與父母同住，省去一部分租房成本。但每月支出達(dá)4500元，只有3500元的結(jié)余。建議她合理控制支出，爭(zhēng)取每月結(jié)余5000元。一年凈收入6萬，3年下來，還是可以儲(chǔ)備10萬元的結(jié)婚備用金。

配置資產(chǎn)

目前楊瀟現(xiàn)有存款30萬元，都是活期存款，雖然流動(dòng)性比較高，但是年化收益率僅為0.44%，建議她留5000元活期存款作為日常開支，儲(chǔ)備3個(gè)月的支出作為應(yīng)急資金，建議剩余的資金進(jìn)行其他長(zhǎng)期投資，可配置部分高風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品，建議配置股票型基金20萬元，預(yù)期年化收益率10%-20%，8萬債券基金，預(yù)期年化收益率5%-10%。

保險(xiǎn)配置能夠降低家庭因意外變故而遭受重大損失的風(fēng)險(xiǎn)。楊瀟目前只有一份社保，需增加人壽保險(xiǎn)等賠償型的保險(xiǎn)資產(chǎn)配置部分。同時(shí)，現(xiàn)階段的保險(xiǎn)應(yīng)該突出保障功能，以節(jié)約資金用于其他投資，待投資資產(chǎn)形成規(guī)模后可轉(zhuǎn)投儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)以積累養(yǎng)老金。建議每年撥出10000元，投保一份集壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)及重大疾病保險(xiǎn)于一體的綜合性保險(xiǎn)。

貸款購房

按照目前的收支狀況，楊女士每年結(jié)余資金都用于智能定投進(jìn)行置房計(jì)劃，即使投資得當(dāng)也困難重重。因此，如果楊瀟要想實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)，必須使用另一種理財(cái)工具貸款，以貸款形式買入60平方米的商品房，首套房首付30%，按照10000元/平方米計(jì)算，首付18萬元即可。按30年貸款期限來算，購房后等額本息月均還款約2467.15元，月還貸低于個(gè)人收入的50%。這樣，楊女士可以輕松購房。

延遲創(chuàng)業(yè)

50萬元的創(chuàng)業(yè)基金相對(duì)來說難度比較大，由于初始僅有30萬元的存款可供投資，要想達(dá)到目標(biāo)，該筆資金的內(nèi)部回報(bào)率必須達(dá)到12.3%，所以，投資股票型基金的比重需在70%以上，債券型基金的比例小于30%。如果擔(dān)心市場(chǎng)行情波動(dòng)，想降低風(fēng)險(xiǎn)類產(chǎn)品的投資，可適當(dāng)推遲創(chuàng)業(yè)基金計(jì)劃。