分紅壽險仍是主場

是否延遲退休年齡，現(xiàn)在雖無法“塵埃落定”，但一石擊千層浪，分紅養(yǎng)老險順勢被催熱。

近期國內(nèi)國外經(jīng)濟形勢復雜多變，股指已回落到十年前的同樣水平，投資房產(chǎn)、股市也不再是明智之選；與此同時，隨著中國老齡化進程加快以及人均壽命延長，養(yǎng)老需求也日益迫切。

日前，人力資源和社會保障部表示，2012年下半年啟動有關(guān)退休年齡延遲相關(guān)系列政策的研究工作。是否延遲退休年齡，現(xiàn)在雖無法“塵埃落定”，但一石擊千層浪，分紅養(yǎng)老險順勢被催熱。

而在經(jīng)濟形勢多變以及養(yǎng)老需求迫近的背景下，人們?nèi)绾卧?012年的下半年選擇適合的理財方式成為關(guān)注的焦點。為此，《金融理財》走訪了中宏保險的理財專家，專家建議，下半年，我們?nèi)钥蛇m當配置分紅壽險產(chǎn)品，在加強自身保障的同時，也獲得一份穩(wěn)健收益，跑贏CPI。

保障為主

眾所周知，分紅險，萬能險及投連險均為新型人身保險，它們各有特點，適宜人群也不同。不過，萬能險和投連險更偏重于投資增值，設有獨立的投資賬戶，前者提供一定的保底收益，而后者不具備保底收益，適合不同風險偏好的人群。而分紅險在三種新型人身保險中最注重保障與穩(wěn)健理財?shù)耐昝澜Y(jié)合，更適宜廣泛大眾的保險理財需求。

簡單的說，分紅險就是在享有保險合同規(guī)定保證利益的同時，可通過分享保險合同紅利的形式，享受保險公司的經(jīng)營成果。中國保監(jiān)會規(guī)定保險公司每年至少應將分紅保險可分配盈余的70%分配給客戶。

但是，投資者在配置分紅險時需要明確，分紅險的紅利并不等同于銀行儲蓄有著固定的利息水平，其分紅水平要依保險公司的經(jīng)營狀況而定；其次，分紅險是以保障為主，需長期持有，如果提前退保將有一定的損失。

保單分紅

中宏保險的理財專家指出，在通脹壓力下規(guī)劃未來保障與退休養(yǎng)老，分紅保險所具有的保障和保值的雙重功能將日益顯現(xiàn)。以分紅型商業(yè)養(yǎng)老保險為例，這類保險產(chǎn)品是在傳統(tǒng)的養(yǎng)老產(chǎn)品基礎上，由保險公司將部分盈余按一定比例向保單持有人進行分配。通過保單分紅發(fā)揮“聚沙成塔”的累積效應，抵御通貨膨脹對養(yǎng)老金的威脅，使養(yǎng)老金保值增值。

例如中宏“富貴年華”兩全保險（分紅型），在客戶退休之前以提供保障為主，退休之后則以滿足其養(yǎng)老需求為主。它獨特設計的現(xiàn)金利益選擇權(quán)，讓客戶可靈活選擇從約定的退休年齡（55/60周歲）起按月領(lǐng)取養(yǎng)老金；或者不行使該選擇權(quán)，按照合同約定一次性領(lǐng)取滿期金。同時，“富貴年華”作為一款分紅保險，可讓客戶享有現(xiàn)金分紅，可以每年領(lǐng)取分紅或者留存保險公司累積生息。

又比如，海康人壽推出的“樂無憂”年金保險（分紅型），它不僅規(guī)定了保證領(lǐng)取的確定年齡段，而且可以終身領(lǐng)取，實現(xiàn)“活多久，領(lǐng)多久”，讓高齡老人可以放心安享晚年生活。同時，這類保險每年也會分配現(xiàn)金紅利，一定程度上抵御了通脹對財富的侵蝕。

周全規(guī)劃

理財專家強調(diào)，正確投保分紅保險的做法是在購買分紅保險產(chǎn)品時注重保單配置，如果醫(yī)療、意外等基本保障齊全之后，再來考慮購買具有理財功能的分紅險比較合適。或者把分紅保險作為一款主險，根據(jù)投保人的實際保障需求附加重大疾病、意外、養(yǎng)老等保險產(chǎn)品，才是周全的保險理財規(guī)劃。

為此，《金融理財》建議，對于下半年的理財規(guī)劃，需要理性對待。讓分紅壽險為未來作有計劃地儲備，既不影響目前生活水準，又能夠借助“時間”和“復利”進行財富積累，在通脹中兼顧人生保障與資產(chǎn)保值增值。