穩(wěn)健理財(cái)打造幸福晚年

按照傳統(tǒng)觀念，養(yǎng)老無非靠?jī)纱蠓▽殻和诵萁鸷妥优Ｓ蓄A(yù)測(cè)顯示，中國(guó)養(yǎng)老金缺口相當(dāng)大。如果沒有政府補(bǔ)貼、政府不強(qiáng)制占用個(gè)人賬戶里的資金，僅憑社會(huì)統(tǒng)籌資金的年收入將不足以支撐目前的養(yǎng)老金體系。

現(xiàn)行養(yǎng)老金目標(biāo)替代率58.5%在未來很有難得到保證。曾有測(cè)算顯示，35歲左右的青年人，在未來20～30年后退休時(shí)，養(yǎng)老金替代率可能會(huì)下降到40%左右，保障遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于父輩。因此，靠退休金養(yǎng)老只能保障最低生活水平，想要過上“好日子”，則要早點(diǎn)進(jìn)行規(guī)劃。

那么，養(yǎng)老能否依靠子女呢？我國(guó)第一代獨(dú)生子女早就進(jìn)入婚育年齡，一般處于“4-2-1”的家庭模式中，這樣一對(duì)夫婦要養(yǎng)四個(gè)老人和一個(gè)孩子，經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)不輕。而隨著人口壽命的延長(zhǎng)，“8-4-2-1”家庭數(shù)量也在增多，其中夫婦二人的經(jīng)濟(jì)壓力更是沉重。此外，隨著社會(huì)競(jìng)爭(zhēng)態(tài)勢(shì)的加劇，“養(yǎng)兒防老”的想法在現(xiàn)今也難以實(shí)現(xiàn)了。在年輕時(shí)早些定下退休目標(biāo)，再通過選擇投資渠道，如股市、基金、債券等將自己的養(yǎng)老儲(chǔ)備慢慢增加，方可實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老無憂的理想。

如何盡早規(guī)劃？比較值得考慮的是定投基金或定投投連險(xiǎn)的做法。這種方式對(duì)日常的經(jīng)濟(jì)影響較小，不需要一次性投入很多資金，而且可以分?jǐn)偢髌诔杀尽?/p>

“人生就像滾雪球，最重要的是發(fā)現(xiàn)很濕的雪和很長(zhǎng)的坡。”巴菲特的名言說出了長(zhǎng)期投資的秘密。

基金定期定投，要求投資者在固定的時(shí)間間隔內(nèi)投入固定金額購(gòu)買某種基金產(chǎn)品。它最大的好處在于平攤短期的市場(chǎng)波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)。它將購(gòu)買的時(shí)間點(diǎn)分散到了多個(gè)，股票市場(chǎng)通常都是隨時(shí)間在不停地波動(dòng)，如果在不同時(shí)間購(gòu)買，每次都買在短期高位的可能性就相對(duì)較小，而更大的可能是買到了一段時(shí)間內(nèi)的平均價(jià)格。

假設(shè)投資人在1993年1月就開始投資，每月投入1000元，待到2007年12月，以這15年間上證指數(shù)的實(shí)際收益率計(jì)算，您的賬戶金額可達(dá)79.6萬(wàn)元。時(shí)間，是這一投資方法最大的財(cái)富。

理財(cái)師建議，配置基金定投的數(shù)額最好不要超過本人收入的25%，拿出20%即可。二是短期做基金定投是有一定風(fēng)險(xiǎn)的，不要奢望短期內(nèi)獲得明顯收益，一定要長(zhǎng)期投資，平攤成本，3年至5年后可見收益。三是宜均衡配置。在所購(gòu)買基金類型中，以股票型基金、債券型基金配置為宜，如每月做基金定投500元，可以配置300元的債券型基金和200元的股票型基金。

定期定額買基金，選定哪只基金很重要。選擇的重要標(biāo)準(zhǔn)是看它的長(zhǎng)期贏利能力。要有短期定投浮虧的準(zhǔn)備，但長(zhǎng)期來看，基金定投的收益會(huì)高于當(dāng)時(shí)零存整取的利息。

之所以把定投投連險(xiǎn)也算在內(nèi)，是因?yàn)橥哆B險(xiǎn)的退出成本較高，反而能夠約束投保人長(zhǎng)期堅(jiān)持投入。更具體地說，就是當(dāng)投保人想要中斷保險(xiǎn)合同提前退出時(shí)，保費(fèi)會(huì)有一定損失，特別在投保期數(shù)較短時(shí)損失更大。這就“逼”得投保人不得不堅(jiān)持下去，也就更能實(shí)現(xiàn)長(zhǎng)期投資的計(jì)劃。