我國保險代理人法律地位之制度缺陷及完善對策

摘要 本文從我國保險代理人法律地位之制度現狀入手，理論聯系實際，提出、分析了該方面法律制度存在的缺陷，并有針對性地提出完善措施。

關鍵詞 保險代理人 法律地位 制度缺陷 完善對策

一、我國保險代理人法律地位之制度缺陷

（一）法律地位不明確、不合理

在現行的委托—代理機制下，代理人的角色定位不準，權責出現敞口。根據《保險法》及《保險營銷員管理規定》，保險代理人與保險公司簽訂委托代理合同，建立委托代理關系，同時規定保險公司有權對保險代理人進行管理，但對其福利保障、權利救濟等未作進一步明確規定，這就導致保險公司與代理人在處理相互關系時為了自己利益而各自為陣。一方面，保險公司為了節約成本，愿意按照法律規定與代理人簽訂“保險代理合同”，但同時為了獲取更大的經濟效益，又對代理人進行實質上的員工式管理；另一方面，代理人為了得到就業機會，不得已與保險公司簽訂代理合同，接受保險公司的管理，但同時為了自己的利益，在展業時以保險公司員工身份自居，而且在簽單的關鍵時候，往往會出現違反公司及法律規定，不如實告知免責條款，夸大保險責任，誘導客戶隱瞞疾病等現象，如果因此損害客戶利益時，則又會按《保險法》規定由保險公司承擔責任。如此來看，代理人法律地位實質上處于不明確及不合理的狀態。

（二）不對等的員工式管理

各家保險公司為了促進業績，對本公司保險代理人規定 “基本法” 。保險公司對代理人有一套獨特的管理制度，被稱為“基本法”。 基本法主要內容包括：大規模擴充營銷隊伍，嚴格的培訓制度，無保障、高激勵的人才機制和嚴格的淘汰機制等。各壽險公司都有自己的基本法，大同小異。但這套決定營銷員“生死”的基本法，其制定過程基本不讓他們參與。而且，基本法可能隨時變化，例如，這個月要求做3個保單就通過考核，但是下個月就變成了5個單，達不到的人馬上被開除。而且不管升何種職位，只要有連續一段時間沒有業績，便不能享受任何續保傭金。涉及保險代理人的工資福利、社會保障時，保險人認為他們是代理人而不是自己的員工。但只要保險代理人違反公司規定時，就不按照合同約定而是按公司的員工來進行處罰。在代理人眼中，他們完全被保險公司利用殘酷的基本法任意玩弄。基本法使絕大部分代理人不能安心工作，從而出現了驚人的流動率。

（三）社會地位尷尬

現行保險代理制度，導致保險代理人社會認同度低，社會地位尷尬，明顯屬于弱勢群體。當保險代理人西裝革履地來到商務樓，卻發現門口懸掛“禁止小商、小販及保險推銷員入內”的牌子；他們能說會道，能言善辯 ，卻被很多人看作是傳銷者伎倆；他們在推銷有利于千家萬戶的保險產品，但自己卻毫無保障；他們的親人，也免不了承受“一人做保險，全家不要臉”的委屈。首先是公司內部不認可。公司內勤員工具有明顯的主人翁的優越感，視代理人為外人，工作中對代理人態度冷漠甚至有時很不禮貌。其次是社會不認可。原因是多方面：代理人不當的展業行為損害了自己的形象，降低了自己的信譽，也降低了整個行業的社會誠信；消費者因為其不是保險公司的職工，持懷疑和不信任的態度；社會整體保險意識還比較弱，缺乏保險知識，對保險代理也了解不夠；媒體很少正面宣傳，負面宣傳報道過多等等。

（四）經濟利益受到制約

在委托代理制度下，保險代理人的經濟利益無法得到保障，這主要體現在傭金提取機制和稅收問題上。

提取傭金方面，保險代理人每完成一個保單任務，保險公司按一定比例為代理人提取傭金，傭金提取的多少，要看完成的業務量。一般首期的傭金提起比例較高，而續期傭金提取比例很低，且逐年降低，至一定年限，就不再提取。相對于發達國家及港臺地區，我國傭金提取比例很低。另外，這種首期與續期差別提取的機制雖然有利于調動保險代理人的積極性，但也引發了代理人的道德風險，原因有以下兩點：一是代理人的收入與風險不相匹配。代理人理應承擔一部分風險，但是現行的傭金提取機制不利于實現這種合理性。二是缺乏約束機制，由于代理人的違規成不需要付出太多成本。保險人對代理人的違規違紀行為又不能很好的予以約束，這自然會引發保險代理人片面追求保費收入，并且頻繁跳槽的行為發生。

整體而言，保險代理人處于低收入階層占絕大部分。起征點過低無疑加重了絕大部分保險代理人的經濟負擔。

二、完善我國保險代理人法律地位之對策

（一）廢除現行代委托代理制，將保險代理人逐步過渡為公司職員，明確其勞動者法律地位。

1、借鑒日本保險代理人的組織形式及利益保障體制，將保險代理人逐步納入公司職員范疇。在日本，保險代理人一般都是保險公司的職工，與我國的保險公司內勤員工不同的是，他們屬于外勤職工，被稱為“保險外務員”。因為他們與保險公司的關系是雇傭和被雇傭的關系，在從事保險業務時，以公司代表的身份進行銷售，所以在銷售的過程中，不具有代理人一樣的代理權，也無收取保費的權利，從而使保險代理人對職業有了認同感和責任心，也有效防止了騙保等風險。目前中國擁有250萬保險代理人，要使他們在一夜之間成為公司職員又談何容易。所以，現階段要想使保險代理人真正納人公司職員的范疇，就必須分階段來實行這項浩大的工程。由政府出臺相關的行業統一政策，將保險代理人分步驟、分階段地納入保險公司正式職員的范疇。

2、大力發展專業保險代理公司。從專業分工角度出發，我國應加快發展和培育保險專業代理公司，這樣可以使保險公司產經分開，從銷售和服務等繁鎖的事務中解脫出來，加快產品開發的步伐和理賠速度，提高保險業的專業化水平，從而減少保險公司的經營成本。在現行的代理人營銷體制下，保險公司和代理人雙方沒有長期的合作關系，代理人不會考慮到雙贏的局面，無法解決失信問題，因此應把產品銷售及售后服務交給專業的保險代理公司。保險代理公司也應與其代理人簽訂較長期限的雇傭合同，通過加強代理人對公司的歸屬感以降低保險代理人的道德風險，從而減少代理人誤導、欺詐客戶的行為和代理人通過不正當手段取得保險的機會，保障了投保人的合法權益。新成立的保險代理公司單獨核算，自負盈虧。保險代理人成為其所屬保險代理公司的職員，遵守公司的規章制度。

（二）改革保險代理人傭金制度及稅收制度

在明確了保險代理人的法律地位后，對于轉入保險公司和保險中介公司的保險代理人，在對其實行員工基本待遇的基礎上，要對其傭金分配制度應進行改革，要么學習美國、日本等國家或港臺地區，較大幅度提高首期傭金的提取比例，要么保持現有的首期傭金提取水平但要提高后期傭金的提取比例且延長提取的年限。在后續傭金的發放上，應綜合考察續保率、客戶滿意度、代理人在崗時間等指標，根據不同的指標設立相應的獎懲制度。這樣才能強化代理人的長期服務意識，促使代理人主動關注業務質量和自身的信用建設，使激勵和約束機制有效運行。為了提高代理人傭金水平，可適當減少回饋給客戶的沒有太大意義的費用，如抽獎、簽單發放食用油、床上用品、較為昂貴的金屬飾品甚至召開雞尾酒會、組織旅游等。客戶實際上對這些禮物、優待并不在乎，他們更關注的是服務的質量、誠信及保險產品的性價比等。如果將這部分資金節約下來，用于提高代理人的傭金收入，將會起到更好的效果。

稅收方面，一是要將營業稅取消至少要適當下調。保險代理人大部分都是原失業或未就業人員，屬于社會的弱勢群體，國家應從稅收制度上給予扶持。目前，國內一些省份的地方保監局根據當地實際情況分步驟地適當上調營業稅的起征點，在很大程度上解決了保險代理人稅負過重的問題，有利于促進保險市場的持續健康發展。二是要對保險代理人的個人所得稅進行修改。建議對其傭金收入統一扣除一定比例之后再計征個人所得稅，充分考慮保險代理人的業務拓展費用。同時，根據保險代理人的實際收入狀況，提高個人所得稅的起征點，一定程度上減輕營銷人員的稅務負擔，扶持該行業的發展。

（三）建立完善的保險代理人培訓體系和考試制度。

完善保險代理人培訓體系。面對社會大眾知識水平的不斷提高，客戶對風險評估、理財規劃、保險組合等專業服務的需求逐漸增加，保險代理人對通過參與公司培訓提高自身專業素養的愿望也越來越強烈，但保險公司或保險代理公司在培訓過程中注重銷售技巧與話術，缺乏保險基礎知識的講解；以統一培訓為主要方式，提供給不同資質代理人的針對化培訓明顯不足；培訓面較窄，對稅收、風險評估、財務管理等學科幾乎都無涉及。這種傳統的培訓模式已經不能滿足保險代理人以及客戶的根本需求。因此，要實現保險事業的快速穩定發展，必須建立保險產、學、研及監管結合的保險教育和學術研究基地，逐步形成有保險業界、保險教育界、保險科研界以及保險監管界共同參加的保險教育鏈條，實現從各個渠道加強對保險代理人的教育培訓。這樣可以從整體上提高保險代理人的業務素質，為全社會對保險代理人的認同奠定了很好的基礎。

改革保險代理人考試制度。我國對保險代理人實行了資格考試制度。但從我國推行這一制度近十年的實踐來看，效果不盡如人意。究其原因主要還在于這一考試難度過低，內容陳舊，方式單一，不能適應現代保險品種多元化、手段信息化、管理現代化、行為規范化對保險代理人素質的要求，也滯后于我國保險代理業發展的需要。因此，當前必須著眼于世界保險業發展的趨勢，根據我國保險業發展的實際和人世的挑戰，通過相應的立法，對我國現行保險代理人資格考試制度進行改革和完善，使之更加規范化、科學化，真正發揮其在純潔代理人隊伍、提高代理人素質中的作用。

（作者單位：湖南警察學院法律系訴訟法教研室）

注釋：

各保險公司為吸引保險代理人，往往在基本法中規定一些有利于保險代理人的內容，如社會保障、福利待遇等。但很多難以實現，如有的規定工作滿5年且每年達到一定保費量時公司為其發放一定數額的養老金就很難實現，因為只有極少數達到此條件，絕大多數達不到規定年限和規定的保費量。

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